Дата актуализации: 04 июля 2026 г.
Источник: Гражданский кодекс РФ, глава 48 (ст. 927–970), редакция 24 июня 2025 г.
Общее понятие страхования в ГК РФ
Согласно статье 927 ГК РФ, страхование — это отношение, возникающее между страхователем и страховщиком на основании добровольного или обязательного договора. Договор бывает двух видов:
- Имущественное страхование, защита от потери/повреждения имущества (ст. 929–930).
- Личное страхование, защита жизни, здоровья и трудоспособности физических лиц (ст. 934).
Важно: любой договор страхования обязательно заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).
Добровольное и обязательное страхование
2.1 Добровольное страхование
Договор заключается по инициативе страхователя на основании свободного волеизъявления. Примеры:
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- КАСКО;
- страхование выезжающих за рубеж.
2.2 Обязательное страхование
Установлено законом (ст. 935 ГК РФ). Лицо обязано застраховать:
- жизнь, здоровье или имущество других лиц;
- свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Примеры обязательного страхования:
- ОСАГО, обязательная автогражданка (ст. 4 Закона 40-ФЗ);
- ОМС — обязательное медицинское страхование;
- страхование опасных объектов (ФЗ-225).
Основные элементы договора страхования
| Элемент | Содержание | Норма ГК РФ |
|---|---|---|
| Страховой риск | Вероятность наступления страхового случая (пожар, ДТП, болезнь). | ст. 942, п. 2 п. 1 |
| Страховая сумма | Максимальный размер выплаты, указанный в договоре. | ст. 947 |
| Страховая премия | Периодический платёж страхователю. | ст. 954–955 |
| Выгодоприобретатель | Лицо, которому выплачивается страховое возмещение. | ст. 930, 934 |
Виды страхования по Главе 48 ГК РФ
4.1 Имущественное страхование (ст. 929–933)
- здания, транспорт, товары;
- предпринимательский риск;
- страхование от перерыва в производстве.
4.2 Личное страхование (ст. 934)
- страхование жизни — выплата после смерти;
- страхование от несчастных случаев — компенсация травм;
- медицинское страхование — оплата лечения.
4.3 Страхование ответственности (ст. 931–932)
- ответственность за вред третьим лицам (например, врачебные ошибки);
- ответственность по договорам (например, подрядчик перед заказчиком).
Процедура заключения договора
- Оферта. Страховая компания размещает публичную оферту (ст. 426 ГК РФ).
- Акцепт. Заявитель подаёт заявление и платит первую премию.
- Выдача полиса. Договор считаеться заключённым с момента получения полиса (ст. 940, п. 3).
Недопустимые объекты страхования
По статье 928 ГК РФ нельзя страховать:
- не имеющие законного интереса (например, чужое имущество без согласия собственника);
- противоправные риски (например, ущерб от преступлений).
Форма договора и правила страховщика
Статья 942 ГК РФ требует включать в договор:
- предмет страхования;
- страховой риск;
- страховую сумму;
- срок действия;
- порядок выплат.
Ответственность сторон
Страхователь обязан:
- достоверно сообщить обо всех известных обстоятельствах;
- уплачивать премии в сроки;
- принимать меры к снижению убытков.
Страховщик обязан:
- выплатить страховое возмещение в течение 20 дней со дня получения заявления и документов;
- возместить разумные расходы на спасение застрахованного имущества (ст. 961).
Особенности обязательного страхования
Статья 935 ГК РФ устанавливает:
- перечень обязательных видов и категорий лиц определяется федеральными законами;
- условия и тарифы могут быть утверждены постановлениями Правительства РФ;
- контроль осуществляют Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор.
Практические советы
- Перед покупкой полиса сверьте лицензию страховой компании в реестре ЦБ РФ.
- Храните копию договора и чеки об оплате премий.
- Сразу после страхового случая уведомьте страховщика в письменной форме.
Вся информация актуальна на г. и основана на последней редакции Гражданского кодекса РФ, вступившей в силу 24 июня 2025 г.