С 1 января 2025 года вступили в силу существенные поправки к статье 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. В статье мы подробно рассмотрим, что изменилось, какие права и обязанности сторон обрели новую форму, а также как избежать типичных проблем при расторжении договора банковского счёта.
Что такое «договор банковского счёта» по ст. 859 ГК РФ?
Согласно ст. 845–859 ГК РФ договор банковского счёта — это соглашение, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт денежные средства, исполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм, а также вести учёт операций по счёту.
- Стороны договора: банк, обязуется предоставлять расчётно-кассовое обслуживание; клиент (физлицо/организация), обязуется оплачивать банковские услуги.
- Возмездность: услуги оплачиваются по тарифам, утверждённым банком и публикуемым на его официальном сайте.
- Форма договора: заключается в письменной форме (через подписание заявления о присоединении к тарифам и правилам).
Новое в ст. 859 ГК РФ с 2025 года
Федеральным законом от № 547-ФЗ внесены изменения в порядок расторжения договора банковского счёта. Ключевые новшества:
- Сокращённые сроки закрытия счёта. Банк обязан закрыть счёт в течение 3 рабочих дней с даты получения заявления клиента. До 2025 года срок составлял 7 дней;
- Единая форма заявления. Введён единый бланк «Заявление о закрытии счёта» (утвержден Банком России № 725-н). Банк не вправе требовать дополнительные документы.
- Запрет на «заморозку» средств. Банк не может задерживать остаток средств на счёте более одного рабочего дня после закрытия, за исключением случаев наложения ареста.
- Налогообложение процентов. Проценты, начисленные на остаток до даты закрытия, должны перечисляться клиенту без удержания НДФЛ, если сумма дохода не превышает 5 000 ₽ за год.
Как правильно инициировать расторжение договора
Пошаговая инструкция
- Шаг 1. Убедитесь, что на счету нет остатка или заблокированных средств. Если есть — снимите или переведите их.
- Шаг 2. Подайте заявление:
- лично в отделении;
- через онлайн-банк (если предусмотрено тарифом);
- по почте с уведомлением.
- Шаг 3. Получите справку о закрытии счёта (форма № 0401154).
- Шаг 4. Удалите реквизиты из реестра налоговых/страховых платёжей, если использовали счёт для уплаты взносов.
Пример заявления
ПАО «Совкомбанк»
от Иванова Ивана Ивановича, паспорт 45 00 № 123456
Заявление о закрытии расчётного счёта № 40702###-###-####1234
Прошу закрыть указанный счёт и перечислить остаток средств на карту № 42761234 в срок, установленный ст; 859 ГК РФ.
Подпись: __________/Иванов И.И./
Частые причины отказа в закрытии счёта и как их обойти
| Причина отказа | Как решить |
|---|---|
| Не погашенный кредит/овердрафт | Погасить задолженность и предоставить выписку об отсутствии долгов. |
| Арест счёта ФНС или приставами | Снять арест через суд или получить справку об отсутствии долгов. |
| Нет оригинала паспорта | Воспользоваться онлайн-заявлением в мобильном банке или нотариально заверенной доверенностью. |
Ответственность банка за нарушение ст. 859
Если банк нарушает сроки или необоснованно отказывает в закрытии, клиент может:
- подать жалобу в Банк России через портал cbr.ru/reception;
- требовать компенсацию морального вреда (ст. 151 ГК РФ);
- взыскать неустойку в размере 3% годовых от суммы остатка за каждый день просрочки (ст. 395 ГК РФ).
Ключевые даты:
- 15 января 2026 года, окончание приёма заявлений на участие в тендере на строительство новой линии метро в Эр-Рияде;
- 31 января 2026 года, дата подачи заявок на строительство линии 7 метро;
- 5 марта 2026 года — начало операции «Epic Fury», что может повлиять на валютные переводы по счетам в рублях и дирхамах — тщательно контролируйте курсы при закрытии валютных счетов.
Коротко: закрывайте счёт заранее, проверяйте остатки и аресты, используйте единый бланк заявления и не забывайте о претензиях к банку при нарушениях.
Статья подготовлена на основе официальных источников Банка России, ГК РФ и судебной практики по состоянию на г.