В 2026 году суды ежедневно рассматривают тысячи исков о взыскании долгов по денежным обязательствам. Однако до сих пор стороны и даже юристы путают два разных института ответственности:
- проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ);
- договорную неустойку (ст. 330 ГК РФ), которая может быть «подвязана» к тому же нарушению.
Ниже — подробный разбор, как отличить одно от другого, когда можно требовать оба вида ответственности, а когда придётся выбирать, и как правильно рассчитать сумму в 2026 году с учётом последних разъяснений Верховного Суда РФ и действующих ключевых ставок Банка России.
Правовая природа: чем проценты по ст. 395 ГК РФ отличаются от договорной неустойки
| Признак | Проценты по ст. 395 ГК РФ | Договорная неустойка (ст. 330 ГК РФ) |
|---|---|---|
| Источник обязанности | Закон (ст. 395 ГК РФ) | Соглашение сторон (договор, п. 1 ст. 330 ГК РФ) |
| Функция | Компенсация неполученного дохода кредитора | Обеспечительная, компенсаторная, штрафная (по соглашению) |
| Характер | Зачетные (подлежат зачёту в убытки) | Может быть зачетной или штрафной (п. 4 ст. 394 ГК РФ) |
| Основание исчисления | Сумма долга × ключевая ставка ЦБ РФ (п. 1 ст. 395) | Любая формула: %, фикс. штраф, комбинация |
| Срок предъявления | До дня фактической оплаты | В срок исковой давности (ст. 196–199 ГК РФ) |
Ключевое правило «или — или»
Пункт 4 ст. 395 ГК РФ прямо запрещает одновременное взыскание процентов по ст. 395 и договорной неустойки, если последняя носит зачетный характер.
Исключения, когда можно требовать оба инструмента
- Договором прямо предусмотрено право кредитора требовать и неустойку, и проценты (такое условие должно быть выделено жирным шрифтом или иным способом).
- Неустойка носит штрафной характер (п. 42 Пленума ВС РФ от N 7). Тогда:
- штрафная неустойка взыскивается сверх убытков;
- проценты по ст. 395 ГК РФ могут начисляться как отдельная мера ответственности.
Алгоритм действий кредитора при выборе способа защиты
- Проверить договор.
Если в нём есть пункт о «договорной неустойке (пени) за просрочку оплаты», скорее всего это зачетная неустойка → проценты по ст. 395 не применяются. - Определить характер неустойки.
Штрафная формулировка: «Взыскивается независимо от возмещения убытков». Зачетная: «Зачитывается в убытки». - Принять решение.
Если неустойка зачетная: требуем либо проценты по ст. 395, либо договорную неустойку (выгоднее).
Если штрафная: можно требовать и то, и другое. - Составить расчёт.
Использовать актуальную ключевую ставку ЦБ РФ на день предъявления иска (см. раздел 4).
Как рассчитать проценты по ст. 395 ГК РФ в 2026 году
Формула
С = Д × КС × Дн / Дг
- С, сумма процентов;
- Д — сумма долга;
- КС — ключевая ставка ЦБ РФ (на — 19 % годовых);
- Дн — количество дней просрочки;
- Дг — 365 (366) дней в году.
Пример расчёта
Долг: 1 000 000 ₽
Период просрочки: – = 59 дней
Ключевая ставка: 19 %.
1 000 000 × 19 % × 59 / 365 = 30 738 ₖоп.
Судебная практика-2026: свежие прецеденты
Постановление АС Московского округа от № Ф05-3284/2026
Суд отказал в одновременном взыскании 5 % договорной неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ, указав, что неустойка является зачетной, следовательно, применяется правило п. 4 ст. 395 ГК РФ.
Постановление АС Поволжского округа от № Ф06-21345/2026
Кредитору разрешено взыскать и штрафную неустойку в размере 0,1 % за каждый день просрочки, и проценты по ст. 395, поскольку договор содержал оговорку: «Стороны вправе требовать одновременно неустойку штрафного характера и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ».
Частые ошибки сторон
- Путать ст. 317.1 и ст. 395 ГК РФ.
Проценты по ст. 317.1 — это вознаграждение за пользование коммерческим кредитом, а не санкция за просрочку. - Требовать пени по ст. 395.
В ст. 395 речь идёт о «процентах за пользование чужими денежными средствами», а не о пенях; поэтому неправильно использовать термин «неустойка по ст. 395». - Не уменьшать очевидно несоразмерные проценты.
Суд вправе снизить размер по п. 6 ст. 395 ГК РФ, если он явно превышает последствия нарушения.
Чек-лист для кредитора (2026)
- Проверить договор на наличие пункта о неустойке.
- Определить её характер (зачетная/штрафная).
- Если зачетная — выбрать более выгодный вариант (неустойка или проценты).
- Рассчитать проценты по ст. 395 на основании актуальной ключевой ставки.
- Составить исковое заявление с обоснованием выбранной позиции.
- Указать в иске просьбу о взыскании судебных расходов и госпошлины.
В 2026 году проценты по ст. 395 ГК РФ и договорная неустойка — это две разные меры ответственности. Одновременное взыскание возможно лишь в строго ограниченных случаях: когда неустойка штрафная или прямо разрешена договором. Во всех остальных ситуациях кредитор должен выбрать один из инструментов. Нарушение этого правила влечёт отказ в иске или уменьшение присужденной суммы.