Глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), состоящая из § 1 «Заём» и § 2 «Кредит», регулирует один из самых востребованных в обороте видов обязательств — обязательства по передаче денежных средств или вещей, определённых родовыми признаками, во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, возмездности.

Содержание статьи

1. Место главы 42 в системе ГК РФ
2. § 1 «Заём» (ст. 807–814 ГК РФ)
3. § 2 «Кредит» (ст. 819–821.1 ГК РФ)
4. Ключевые отличия договора займа от договора кредита
5. Новые тренды 2024-2026 гг.: цифровой заём и финтех

Место главы 42 в системе ГК РФ

Глава 42 входит в раздел IV «Обязательственное право» и логически продолжает главу 41 «Договор займа и кредита», действовавшую до редакции Федерального закона от № 212-ФЗ. После обновления:

• законодатель чётко разграничил заём и кредит;
• усилил защиту прав сторон;
• ввёл специальные правила о интернет-займах и электронных договорах.

§ 1 «Заём» (ст. 807–814 ГК РФ)

2.1 Понятие и форма договора займа

Ст. 807 ГК РФ. По договору займа заимодавец передаёт заёмщику деньги или вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить такое же количество денег или равное количество вещей того же рода и качества.

• Форма: письменная (ст. 808 ГК РФ). При сумме займа ≥ 10 000 руб. — нотариальная не требуется, однако необходима письменная форма.
• Безвозмездный заём: возможен, если стороны прямо согласованы (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

2;2 Проценты и срок возврата

Ст. 809 ГК РФ. Процентная ставка может быть:

1. фиксированной;
2. плавающей (связанной с ключевой ставкой Банка России);
3. комбинированной.

При отсутствии соглашения о сроке возврата заёмщик обязан вернуть сумму в течение 30 дней со дня предъявления требования (ст. 810 ГК РФ).

2.3 Новации 2024–2026: цифровой заём

• Федеральный закон от № 644-ФЗ разрешил электронные займы через цифровые платформы.
• Допускается биометрическая идентификация и электронная подпись (ЭЦП).
• Онлайн-МФО обязаны подключиться к Единой государственной информационной системе кредитных историй (ЕГИСКИ) до .

§ 2 «Кредит» (ст. 819–821.1 ГК РФ)

3.1 Договор кредита: понятие

Ст. 819 ГК РФ. По договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется вернуть полученную сумму и уплатить проценты.

3.2 Форма договора кредита

• Исключительно письменная (ст. 820 ГК РФ).
• Обязательные реквизиты: сумма, срок, порядок погашения, процентная ставка, условия досрочного погашения.

3.3 Потребительский кредит (ст. 821.1 ГК РФ)

С 2024 г. действует единая форма Европейского стандартного информационного листа (ЕСИЛ), который кредитор обязан предоставить до подписания договора.

Ключевые отличия договора займа от договора кредита

Новые тренды 2024–2026 гг.: цифровой заём и финтех

5.1 Использование токенизированных активов

С Центральный банк РФ разрешил выдавать кредиты, обеспеченные цифровыми финансовыми активами (ЦФА). Это открывает новый сегмент crypto-backed lending.

5.2 Кредитные роботы

• Банки внедряют ИИ-скоринг по 2 000+ параметрам.
• Время рассмотрения заявки сокращено до 5 минут для клиентов с высоким кредитным рейтингом.

Заёмщику:

1. Проверь кредитную историю в ЕГИСКИ перед подачей заявки.
2. Уточни полную стоимость кредита (ПСК) в ЕСИЛ.
3. Изучи условия досрочного погашения: комиссии и уведомительные сроки.
4. Сохраняй все электронные документы в защищённом хранилище (например, Госуслуги Vault).

Заимодавцу (или кредитору):

• Назначь ответственного за обработку персональных данных согласно 152-ФЗ.
• Обеспечь автоматическое раскрытие ПСК в рекламных материалах.
• Используй цифровую факторинговую платформу для ускорения оборота кредитного портфеля.

Актуально на : Федеральным законом от № 157-ФЗ вводится обязательное страхование риска невозврата для потребительских кредитов свыше 1 млн руб. Детали станут известны до .

Следите за обновлениями на официальном портале КонсультантПлюс или в мобильном приложении «Госуслуги.Займ».