До 12 сентября 2025 года статья 426.1 Гражданского кодекса РФ прямо относила договор личного страхования (страхование жизни‚ медицинское‚ от несчастных случаев и болезней) к числу публичных договоров. Это означало‚ что страховщик обязан заключить договор с любым гражданином‚ обратившимся с официальным предложением‚ на заранее определённых условиях.

Почему статус публичного договора был важен?

• Ограничивал произвол страховых компаний в отказе от заключения договора.
• Обеспечивал единые тарифы и условия для всех клиентов.
• Позволял быстро оспаривать отказ в суде.

Ключевое изменение: Закон от 23 мая 2025 года

Госдума приняла и президент подписал федеральный закон № 166-ФЗ‚ который исключил из ГК РФ указание на публичный характер договора личного страхования. Поправки вступили в силу 12 сентября 2025 года.

Какие последствия для потребителей?

1. Страховщик получил право отказать в заключении договора без объяснения причин.
2. Разные клиенты могут получать разные условия: тарифы‚ франшизы‚ сроки ожидания.
3. Оспорить отказ стало сложнее: нужно доказывать дискриминацию или злоупотребление правом.

Как защитить себя после 12 сентября 2025 года?

Проверяйте оферту страховой компании

Даже без статуса публичного договора компания обязана публиковать типовые условия на своём сайте. Запрашивайте официальную оферту и сравнивайте её с договором‚ который вам предлагают.

Сохраняйте переписку

Если вам отказывают в страховании или предлагают «индивидуальные» условия‚ фиксируйте факт обращения и отказ (письма‚ скриншоты чатов‚ аудиозаписи). Это поможет при обращении в ЦБ РФ или суд.

Пользуйтесь «полисами-компаньонами»

• Оформляйте страхование жизни и здоровья до подписания кредитного договора‚ чтобы избежать «навязывания» полиса банком.
• Сравнивайте предложения на агрегаторах и официальных сайтах страховых.

Главное правило: не откладывайте оформление личного страхования «на потом». Чем раньше вы получите полис‚ тем выше шансы зафиксировать выгодные и удобные условия до очередного изменения законодательства.