Оплата товара или услуги частями (рассрочка) регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ и с 1 апреля 2026 года дополняется специальным федеральным законом № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Ниже, практическое руководство для покупателей, продавцов и финансовых посредников.
Что говорит ГК РФ о рассрочке
Основные нормы статьи 489 ГК РФ
- Договор может предусматривать оплату товара в рассрочку даже при продаже «в кредит».
- Продавец вправе начислять проценты на остаток долга со дня передачи товара, если это прописано в договоре.
- Если проценты не оговорены, считается, что покупатель платит только цену товара без надбавок (беспроцентная рассрочка).
Ключевые даты и ограничения 2026 года
- С 1 апреля 2026 года максимальный срок беспроцентной рассрочки через оператора составляет 6 месяцев.
- С 1 апреля 2027 года максимальный срок сократится до 4 месяцев (поправки к 283-ФЗ).
- Запрещено завышать цену товара, если клиент выбирает рассрочку (штраф до 50 000 ₽).
Как оформить рассрочку: пошаговая схема
Покупателю
Шаг 1. Убедитесь, что продавец сотрудничает с оператором рассрочки (СберПлатежи, «Покупай со Сбером», «КупиВкредит» и др.).
Шаг 2. Подайте заявку онлайн или в магазине; решение поступает в течение 1–3 минут.
Шаг 3. Подпишите договор рассрочки (электронная подпись СМС-кодом).
Шаг 4. Вносите платежи ежемесячно без комиссии, если это беспроцентная рассрочка.
Продавцу
- Заключите агентский договор с оператором рассрочки.
- Проверьте, чтобы цена товара была одинаковой при оплате сразу и при рассрочке (иначе штраф).
- Используйте онлайн-кассу с признаком «рассрочка» (тег 1215 ФФД 1.2).
Новые правила 2026 года для операторов рассрочки
| Параметр | До | С |
|---|---|---|
| Максимальный срок | 12 месяцев | 6 месяцев (беспроцентная) |
| Уведомление ЦБ РФ | Не требуется | За 30 дней до запуска сервиса |
| Резерв под обязательства | Не регулируется | Не менее 10 % от портфеля |
Частые ошибки и риски
Ошибка 1. «Нулевой первый взнос» без уведомления клиента
Если первый платеж списывается только через месяц, обязаны предупредить письменно, иначе договор может быть расторгнут в одностороннем порядке.
Ошибка 2. Скрытая комиссия
Любая комиссия оператора (платежная, сервисная) должна быть явно указана в договоре и на ценнике.
Ошибка 3. Игнорирование 283-ФЗ микрозаймами
МФО, выдающие займ «под рассрочку», должны получить статус «оператор рассрочки» или исключить из рекламы слово «рассрочка».
Что делать при просрочке платежа
- В течение 20 дней оператор обязан выслать два письменных напоминания.
- На 21-й день возможно начисление пени (не более 0,1 % в день от суммы просрочки).
- На 61-й день оператор вправе расторгнуть договор и потребовать вернуть товар или выплатить остаток долга.
- Рассрочка по ГК РФ — это продажа с отсрочкой платежа, а не кредит в классическом понимании.
- С 1 апреля 2026 г. действует жёсткий лимит 6 месяцев для беспроцентной рассрочки.
- Цена товара должна быть единой при любой форме расчёта.
- Все условия фиксируются в договоре рассрочки, подписываемом до момента передачи товара.
Юридическая оговорка: приведённая информация актуальна на . Перед покупкой в рассрочку рекомендуем сверяться с текстом ГК РФ ст. 489 и 283-ФЗ на официальных ресурсах.