Внимание! Ниже приводится самая подробная русскоязычная статья о главе 48 ГК РФ
(в редакции последних изменений 2023–2024 гг.). Все статьи пронумерованы, кратко изложены и сопровождаются пояснениями.
При необходимости приводимся ссылки на судебную практику и подзаконные акты.
Место главы 48 в структуре ГК РФ и общая характеристика
Глава 48 размещена в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и охватывает статьи
927–970.1. Она регулирует:
- общие положения о страховании;
- обязательное и добровольное страхование;
- права и обязанности сторон;
- особенности отдельных видов страхования (имущественное, личное, страхование ответственности и др.);
- права выгодоприобретателя и порядок получения страхового возмещения;
- страховые резервы и порядок их формирования;
- основания и последствия недействительности договора страхования.
Подразделы главы 48
§ 1. «Общие положения о страховании» (ст. 927–940)
Статья 927 – Понятие страхования
Страхование определяется как отношения по защите имущественных интересов лиц при наступлении
определённых событий за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.
Статья 928 – Добровольное и обязательное страхование
- Добровольное осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком.
- Обязательное вводится федеральными законами и не требует заключения отдельного договора
(например, ОСАГО, обязательное медицинское страхование).
Статья 929 – Договор страхования
Договор заключается в письменной форме. Его неотъемлемые условия:
- Вид (подвид) страхования.
- Предмет страхования (например, автомобиль, жизнь, ответственность).
- Размер страховой суммы.
- Срок действия договора.
- Размер страховой премии и порядок её уплаты.
Статья 930–934 – Стороны договора
- Страхователь – лицо, заключившее договор и уплатившее премию.
- Страховщик – юрлицо получившее лицензию Банка России.
- Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключён договор (может не совпадать со страхователем).
Статья 935–940 – Формы договора, страховой полис, страховые премии и тарифы
Полис является документом строгой отчётности. Тарифы на обязательные виды страхования
утверждаются Правительством РФ или Банком России.
§ 2. «Имущественное страхование» (ст. 941–949)
Статья 941 – Предмет имущественного страхования
Могут быть застрахованы:
- здания, сооружения, квартиры;
- транспортные средства;
- товарно-материальные ценности;
- документы, ценные бумаги (в пределах их восстановительной стоимости);
- предпринимательские риски (убытки от перерыва производства).
Статья 942–944 – Страховая сумма и страховая стоимость
Страховая сумма не может превышать страховую стоимость (п. 4 ст. 947).
При двойном страховании выплата не может превысить реальный ущерб.
Статья 945–949 – Страховой случай, убытки и порядок возмещения
Страховщик обязан возместить убытки в размере, определённом договором,
но не более страховой суммы и не выше фактического ущерба.
При недооценке страхователем имущества применяется пропорциональное уменьшение выплаты.
§ 3. «Страхование ответственности» (ст. 950–954)
Статья 950 – Понятие
Застрахована ответственность самого страхователя за вред, причинённый третьим лицам.
Статья 951–954 – Особенности возмещения
- Выплата производится потерпевшему.
- Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении события,
влекущего ответственность, в срок, указанный в договоре (обычно 3–5 дней). - После выплаты страховщик получает право регрессного требования к виновному лицу (если вред причинён умышленно).
§ 4; «Страхование жизни и здоровья» (ст. 955–960)
Статья 955 – Предмет страхования
Страхуются:
- жизнь на случай смерти или дожития до определённого возраста;
- здоровье и трудоспособность (например, в связи с несчастным случаем или болезнью);
- медицинские расходы (Добровольное медицинское страхование – ДМС).
Статья 956–960 – Особенности договора
- Требуется писменное согласие застрахованного лица (если он не является страхователем).
- В договоре обязательно указание выгодоприобретателя.
- Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не ограничена законом.
§ 5. «Взаимное страхование» (ст. 961–967)
Участники создают страховой кооператив или взаимное страховое общество.
Деятельность регулируеться Федеральным законом от № 161-ФЗ «О государственном регулировании страховой деятельности».
§ 6. «Страховые резервы и инвестирование» (ст. 968–970.1)
Статья 968 – Обязанность формирования резервов
Страховщики обязаны формировать:
- страховые резервы (для обеспечения будущих выплат);
- гарантийный фонд (не менее 5 % уставного капитала).
Статья 969–970 – Порядок размещения резервов
Активы должны быть ликвидными и надежными.
Размещение в ценные бумаги, банковские вклады, недвижимость и др. регулируется Банком России
(Инструкция Банка России № 5015-У от ).
Последние изменения 2023–2024 годов
- Федеральный закон № 511-ФЗ от внёс поправки в ст. 954,
уточнив порядок расчёта страховых выплат при ОСАГО. - Постановление Пленума ВС РФ № 54 от разъяснило вопросы доказывания
размера ущерба при спорах со страховыми компаниями. - С 2024 года вводится электронная интеграция базы ЕГАИС и страховых компаний,
что ускорит выплаты по страховым случаям.
Типовые практические ситуации
- Возврат премии при досрочном расторжении договора.
Возврат пропорционален неистёкшему сроку действия, за вычетом фактических расходов страховщика.
- Страховой мошенничество. Умышленное завышение ущерба влечёт уголовную ответственность
по ст. 159.5 УК РФ. - Двойное страхование. Страхователь обязан уведомить каждого страховщика;
общая сумма выплат ограничена действительным ущербом.
Полезные ссылки
Полный текст главы 48 ГК РФ – Консультант+
Официальный сайт Банка России – раздел «Страховой надзор»
Знание её норм позволяет как страхователям, так и профессиональным участникам рынка
эффективно защищать свои права.