Содержание

1. Структура и объём главы
2. Ключевые понятия и институты
3. Обязательное страхование
4. Добровольное страхование
5. Особые виды страхования
6. Судебная практика 2023–2025 гг.
7. Последние изменения и перспективы

Глава 48 ГК РФ (ст. 927–970) посвящена страхованию как самостоятельному виду гражданско-правовых отношений. В действующей редакции (последние изменения вступили в силу 24 июня 2025 г.) она закрепляет:

• общие принципы договорного страхования;
• особенности обязательного и добровольного страхования;
• особые правила для морского, страхования иностранных инвестиций и других видов.

Нормы главы применяются как к отношениям между резидентами, так и к иностранным участникам оборота, если иное не установлено международными договорами РФ.

Структура и объём главы

Глава 48 состоит из 44 статей, логически разделённых на три блока:

1. Общие положения (ст. 927–940)
   • определение страхования;
   • страховой риск и страховой случай;
   • форма и содержание договора;
   • страховая премия, страховая сумма и франшиза.
2. Обязательное страхование (ст. 941–945.1)
   • основания и порядок введения обязательного страхования;
   • обязанность заключать договор;
   • государственный контроль.
3. Особенности отдельных видов страхования (ст. 946–970)
   • страхование имущества;
   • страхование ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО, ст. 970.1–970.4);
   • морское страхование;
   • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
   • перестрахование и взаимное страхование.

Ключевые понятия и институты

Договор страхования

В соответствии со ст. 929 ГК РФ договор заключается между страхователем и страховщиком и может быть:

• имущественным – на случай утраты, повреждения имущества;
• личным – на случай вреда жизни, здоровью;
• ответственности – на случай причинения вреда третьим лицам.

Страховой интерес и страховая сумма

Ст. 928 устанавливает: договор недействителен при отсутствии у страхователя законного интереса. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), за исключением «валютных» и «добровольных» видов с ограничениями.

Обязательное страхование

Особенности обязательного страхования раскрыты в ст. 941–945.1:

• закон устанавливает круг обязанных лиц (например, владельцы ТС, опасные производственные объекты, туроператоры);
• договор заключается без согласования условий путём оплаты премии;
• контроль осуществляют Центробанк РФ и уполномоченные федеральные органы;
• отсутствие полиса влечёт административную ответственность (ст. 12.37 КоАП РФ).

Добровольное страхование

Добровольное страхование регулируется ст. 929–940. Отличительные признаки:

1. условия определяются соглашением сторон;
2. возможны индивидуальные и коллективные договоры;
3. страховщик вправе отказать в заключении договора без объяснения причин;

Особые виды страхования

Судебная практика 2023–2025 гг.

Постановление Пленума ВС РФ от № 24

Верховный Суд РФ разъяснил:

• при ОСАГО страховщик обязан возместить реальный ущерб, даже если ремонт не завершён;
• по договорам КАСКО допускается «восстановительный ремонт» без согласия потерпевшего, если это предусмотрено правилами;
• срок направления претензии – 5 рабочих дней после наступления страхового случая;

Практика арбитражей

Арбитражные суды в 2024 г. чаще всего разрешали споры:

1. о завышении страховой выплаты (≈ 38 % дел);
2. об отказе в признании страхового случая (≈ 27 %);
3. о возврате страховой премии при досрочном расторжении (≈ 15 %).

Последние изменения и перспективы

Закон от № 245-ФЗ

Вступивший в силу закон:

• ввёл электронный полис ОСАГО в формате ЕГАИС-ОСАГО;
• расширил перечень страховых агентов (добавлены маркетплейсы);
• установил обязательное страхование ответственности операторов ВТО (высокотехнологичных объектов).

Ожидаемые поправки в 2026 г.

В Госдуму внесён проект о:

1. введении «цифрового страхового брокера»;
2. обязательном страховании киберрисков для критической ИТ-инфраструктуры;
3. повышении минимального уровня компенсации по ОСАГО до 550 тыс. руб. за вред жизни и здоровью.

Глава 48 ГК РФ остаётся ключевым регулятором страховых отношений, постоянно адаптируясь к цифровой экономике и новым рискам. Судебная практика стремится к унификации подходов, а законодатель – к расширению обязательных видов страхования. При этом сохраняется баланс между защитой прав потребителей и интересами страхового бизнеса.