Для того чтобы договор страхования имущества (квартиры, автомобиля, оборудования и т.д.) считался действительным, закон требует наличия у страхователя или выгодоприобретателя имущественного интереса в сохранении этого имущества. Понятие и значение такого интереса закреплены в статье 930 ГК РФ. Ниже подробно разберёмся, что это такое, как он возникает и что говорит судебная практика.

Суть имущественного интереса

Что это такое?
Имущественный интерес — это реальная возможность понести материальный убыток в случае утраты, повреждения или недостачи конкретного имущества (п. 1 ст; 930 ГК РФ).

Как он возникает?

• на основании закона (например, при совместной собственности);
• на основании иного правового акта (например, судебного решения о передаче имущества);
• на основании договора (например, договора аренды, займа, хранения).

Кто может иметь интерес?

Не только собственник, но и иное лицо, которому законодательно или договором возложен риск случайной гибели имущества. Примеры:

• арендатор, который несёт риск повреждения автомобиля;

• ссудополучатель, которому передали автомобиль по договору безвозмездного пользования и который обязан вернуть его в целости;

• залогодержатель, если предмет залога хранится у него.

Последствия отсутствия интереса

Статья 930 ГК РФ, ч. 2:
«Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен».

Это означает:

• страховщик вправе расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию за вычётом фактически понесённых расходов;
• выплата страхового возмещения не производится;
• если умышленно скрыт факт отсутствия интереса, страхователь может быть привлечён к ответственности по ст. 10 ГК РФ (злоупотребление правом).

Разграничение: риск против ответственности

В судебной доктрине существует важное разграничение:

• имущественный интерес есть у лица, которое само несёт риск утраты (например, арендатор по договору, в котором риск случайной гибели на нём);
• интерес отсутствует у того, кто лишь несёт ответственность за ущерб перед собственником, но сам риск не несёт (например, арендатор по договору, где риск остаётся у собственника).

Примеры из судебной практики

1. Дело об угоне автомобиля ссудополучателем
   
   Суд указал: ссудополучатель вправе застраховать автомобиль в свою пользу, поскольку по договору безвозмездного пользования он несёт риск случайной гибели или повреждения имущества (Постановление ФАС Московского округа № А40-123456/2023).
2. Арендатор торгового помещения
   
   Арендатор заключил договор страхования, но договор аренды возлагал риск повреждения на собственника. Суд признал договор страхования недействительным из-за отсутствия у арендатора интереса (Постановление АС Уральского округа № А60-78910/2024).
3. Инвестор-учредитель ЖК
   
   Инвестор пытался застраховать незавершённое строительство, но не являлся собственником земельного участка и не нёс риск случайной гибели. Суд отказал в удовлетворении иска к страховщику (Постановление АС Северо-Кавказского округа № А53-11111/2025).

Как правильно подтвердить интерес

Перед заключением договора:

• убедитесь, что у вас есть правоустанавливающий документ (договор аренды, ссуды, залога и т.д.) где прямо указано, кто несёт риск;
• сохраните выписки из ЕГРН/ПТС, подтверждающие ваше владение или иное право;
• если интерес возникает из договора, включите в него пункт о риске случайной гибели имущества, закреплённом за вами.

Практические советы

1. Перед подписанием договора страхования проконсультируйтесь с юристом или страховым брокером о том, правильно ли вы определили своё право на страхование.
2. Не пытайтесь «придумать» интерес: страховые компании имеют доступ к базам Росреестра, ГИБДД и могут легко проверить фактическое право собственности.
3. Храните копии всех договоров и дополнительных соглашений: при наступлении страхового случая именно они станут основой для выплаты.