Дата последнего обновления: 07 апреля 2026 г.

О чём говорит статья 955?

Статья 955 ГК РФ регулирует замену застрахованного лица в двух видах договоров страхования:

1. Страхование риска ответственности за причинение вреда (внедоговорная ответственность) — статья 931 ГК РФ.
2. Личное страхование (жизнь, здоровье, возраст, гражданская ответственность) — статья 934 ГК РФ.

Текст статьи (новая редакция 2025 г.) выглядит следующим образом:

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Ключевые понятия

• Страхователь — лицо, заключающее договор страхования и уплачивающее премию.
• Застрахованное лицо — лицо, чья ответственность (или жизнь, здоровье) застрахованы по договору.
• Страховщик — страховая компания, принимающая на себя страховой риск.

Дифференцированный подход к замене застрахованного лица

Страхование ответственности за причинение вреда (пункт 1)

Для данного вида страхования замена застрахованного лица осуществляется в одностороннем заявительном порядке:

• Страхователь может заменить лицо в любое время до наступления страхового случая;
• Достаточно письменного уведомления страховщика (других согласий не требуется);
• Если договором предусмотрено иное (например, обязательное согласие страховщика), то действует договорная норма – статья 955 имеет диспозитивный характер.

Замена может рассматриваться как обстоятельство, увеличивающее страховой риск (см. ст. 959 ГК РФ), поэтому страховщик вправе провести переоценку риска и при необходимости изменить размер премии.

Личное страхование (пункт 2)

Здесь порядок замены более строгий, поскольку затрагивается личный интерес застрахованного лица:

• Требуется согласие всех сторон – страхователя, страховщика и самого застрахованного лица;
• Согласие застрахованного лица может быть выражено в любой форме (письменно, устно), однако по требованию закона (ст. 452 ГК) договор должен быть оформлен в письменной форме, поэтому обычно используется письменное согласие;
• Если договор заключён в пользу нового застрахованного лица, требуется также его согласие (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Параграф 2 носит императивный характер: без согласия всех участников замену провести нельзя.

Пошаговая процедура замены

Для страхования ответственности (пункт 1)

1. Подготовить заявление‑уведомление о заменe застрахованного лица (включить ФИО, паспортные данные, дату рождения нового лица).
2. Отправить заявление страховщику письменно (почтовая связь, электронная почта с подтверждением получения, факсимильный документ).
3. Получить от страховщика подтверждение о принятии заявления (обычно в виде письма‑ответа).
4. При желании, уточнить у страховщика возможные изменения страховой премии.

Для личного страхования (пункт 2)

1. Согласовать замену со всеми сторонами (страхователь, страхователь, застрахованное лицо).
2. Получить письменное согласие застрахованного лица (можно в виде подписанного заявления).
3. Подготовить дополнительное соглашение к договору, в котором фиксируется замена и указаны новые данные застрахованного лица.
4. Подписать дополнительное соглашение все стороны (страхователь, страховщик, застрахованное лицо).
5. Передать копию соглашения страховщику и получить подтверждение о его регистрации.

Практические примеры

Пример из корпоративного страхования

Компания «ТехСтрой» заключила договор страхования ответственности за причинение вреда сотрудникам. Через год один из сотрудников уволился, а его место занял новый специалист. По пункту 1 статьи 955 компания может заменить уволенного сотрудника на нового, просто отправив письменное уведомление в страховую компанию. Страховщик может потребовать пересчёт премии, если новый сотрудник считается более рискованным.

Пример из личного страхования жизни

Иван Иванов застраховал свою жизнь в пользу своей супруги. Через три года Иван решил передать полис супруге, но в качестве застрахованного лица указал свою мать. По пункту 2 такая замена возможна только при согласии Ивана, его супруги (страхователя) и страховой компании. Без согласия Ивана (самого застрахованного) замена недействительна.

Судебная практика

В последних решениях судов (2024‑2025 гг.) отмечается:

• Если страховщик отказывается принимать уведомление о замене застрахованного лица в страховании ответственности, суд рассматривает это как нарушение диспозитивного характера пункта 1 и часто обязует страховщика принять замену.
• В делах о личном страховании суды строго требуют наличия согласия застрахованного лица; отсутствие такого согласия приводит к признанию замены недействительной.
• При споре о размере премии после замены страховщик вправе требовать дополнительную премию, если заменённое лицо повышает риск (ст. 959 ГК).

Важные нюансы и рекомендации

• Проверьте договор. Договор может содержать особые условия замены (например, обязательное согласие страховщика даже в страховании ответственности).
• Соблюдайте сроки. Замена допускается только до наступления страхового случая. После события замена невозможна.
• Документируйте всё. Храните копии уведомлений, согласий и подтверждений от страховщика – они могут понадобиться в случае спора.
• Оценка риска. При смене застрахованного лица страховая компания может потребовать переоценку риска и изменение премии.
• Консультация юриста. Особенно при личном страховании рекомендуется получить юридическую помощь, чтобы правильно оформить согласие застрахованного лица.

Ссылки на источники

• Комментарий Фонда защиты прав страхователей к статье 955 (07 апреля 2026)
• Новая редакция статьи 955 ГК РФ с комментариями (2025)
• Комментарий к статье 955 ГК РФ
• Подробный комментарий к статье 955 (07 апреля 2026)
• Статья 955 — замена застрахованного лица (Suvorov Legal)
• Статья 955 — полное содержание и судебная практика