Дата актуализации: 04 июля 2026 г. 01:17 MSK

Что такое «личное страхование» в ГК РФ?

Личное страхование, это особый вид страхования, при котором объектом защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность физического лица (гражданина РФ).
Отличительная черта: договор заключается исключительно в интересах гражданина, даже если страхователем является организация или индивидуальный предприниматель.

Нормативная база

• Глава 48 ГК РФ — «Страхование» (ст. 927–970);
• Статья 934 ГК РФ — «Договор личного страхования»;
• Статья 927 ГК РФ — «Добровольное и обязательное страхование»;
• Федеральный закон от № 125-ФЗ, обязательное государственное личное страхование спасателей.

Ключевые элементы договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ)

Добровольное и обязательное личное страхование (ст. 927 ГК РФ)

Добровольное страхование

Заключается по инициативе страхователя. Ни для кого не является обязанностью. Примеры:

• Индивидуальное страхование жизни;
• Добровольное медицинское страхование (ДМС);
• Страхование от несчастных случаев.

Обязательное страхование

Устанавливается федеральным законом. Отказаться нельзя. Ключевые виды:

1. ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС (п. 1 ст. 927 ГК РФ в новой редакции 2025 г.).
2. Государственное личное страхование спасателей (ФЗ № 125-ФЗ).
3. Обязательное медицинское страхование (ОМС) — регулируется отдельным законом, но подпадает под понятие «личное страхование».

Правовые особенности 2025 года

Публичный договор

Согласно ст. 426 ГК РФ, договор личного страхования является публичным. Это означает:

• страховщик обязан заключить договор с любым желающим при соблюдении установленных условий;
• нельзя отказать в заключении договора без законных оснований.

Ограничения на застрахованное лицо

Только граждане РФ могут быть застрахованы по договору личного страхования (изменения 2025 г.).
Иностранцы и лица без гражданства подпадают под отдельное регулирование (ст. 935 ГК РФ).

Порядок определения страховой суммы

В отличие от имущественного страхования, в договорах личного страхования и ответственности страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон (ст. 948 ГК РФ).
Ограничения могут быть только в рамках обязательных видов (например, лимиты ОСАГО).

Пошаговая инструкция: как заключить договор личного страхования

1. Определите цель страхования: жизнь, здоровье, несчастный случай, ДМС.
2. Выберите лицензированную компанию из реестра ЦБ РФ.
3. Согласуйте условия:
   • страховую сумму;
   • период действия;
   • перечень страховых случаев;
   • размер премии и график платежей;
4. Подайте заявление и медицинские документы (если требуются).
5. Подпишите договор и оплатите первую премию.
6. Получите полис на руки или в электронном виде (в соответствии с ФЗ-63).

Частые вопросы и ответы

Вопрос: Может ли работодатель быть страхователем, а сотрудник — застрахованным лицом?

Ответ: Да. Это типовая схема добровольного корпоративного страхования. Выгодоприобретателем может быть как сам сотрудник, так и его семья.

Вопрос: Что произойдёт при досрочном расторжении договора?

Ответ: Возврат премии регулируется ст. 958 ГК РФ. Если договор расторгается по инициативе страхователя, возвращается часть премии за неистёкший период за вычетом фактических расходов страховщика.

Личное страхование по ГК РФ, это гибкий и надёжный инструмент защиты жизни и здоровья граждан, объединяющий как добровольные, так и обязательные формы.
Новые поправки 2025 года усилили права застрахованных и ужесточили требования к страховщикам, делая рынок более прозрачным и безопасным.

Информация подготовлена на основе официального текста ГК РФ и актуальных разъяснений ЦБ РФ (по состоянию на ).