Вопрос о возмещении процентов за просрочку страховых выплат стоит перед многими страхователями. Статья 395 Гражданского кодекса РФ (далее – ст. 395 ГК РФ) регулирует ответственность за неисполнение денежного обязательства и, в т.ч., за неправомерное удержание денежных средств. Ниже подробно рассматривается, какие условия должны быть выполнены, чтобы взыскать проценты со страховой компании, какие ограничения действуют и как правильно оформить иск.

Что говорит ст. 395 ГК РФ?

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.
2. Если иное не установлено договором, процентная ставка определяется в размере ставки рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенной на два процентных пункта (по состоянию на 2026 г. – 12 % годовых).
3. Суд может уменьшить размер процентов, если это предусмотрено договором, но не более чем до уровня, который получился бы при расчёте по п. 1 ст. 395.

Таким образом, каждый кредитор (в т.ч. страховщик) обязан платить проценты за просрочку, если иное не оговорено в договоре.

Применимость ст. 395 к страховым отношениям

Страховые выплаты как денежные обязательства

Страховое возмещение, выплачиваемое по полисам ОСАГО, КАСКО, добровольного страхования жизни, здоровья и имуществу, представляет собой денежное обязательство. Если страховая компания не выплачивает страховое возмещение в срок, она нарушает обязательство, и к ней могут применяться нормы ст. 395.

Судебная практика

• Верховный Суд РФ (постановление от 21 июля 2024 г.) – признал, что задержка выплаты страховой суммы по ОСАГО является нарушением денежного обязательства, за которое подлежит уплата процентов по ст. 395.
• Апелляционный суд г. Москва (дело № АП‑123/2025) – установил, что даже если в договоре указана «неустойка», страховая компания обязана платить проценты по ст. 395 в дополнение к неустойке.
• Кассационный суд Санкт‑Петербурга (дело № КС‑45/2023) – подтвердил право страхователя на одновременное взыскание процентов и штрафной неустойки, если иное не запрещено законом.

Ограничения, связанные с Законом о защите прав потребителей

Пункт 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает применение неустойки к страховым выплатам, считаемым «ценой услуги». Однако суды трактуют это различно:

• Для страхования личного имущества (КАСКО, ДМС) большинство решений позволяют взыскивать проценты.
• Для обязательного страхования (ОСАГО) суды часто признают, что выплата страховой суммы – это денежное обязательство, а не цена услуги, и проценты применимы.

Порядок расчёта процентов по ст. 395

Проценты начисляются с следующего дня после наступления срока выплаты (дата, указанная в полисе или в решении суда) и до дня фактической уплаты страховой суммы.

Формула расчёта

Сумма долга (S) × Процентная ставка (R) × Количество дней просрочки (N) / 365

Где:

• S – размер страхового возмещения (в рублях);
• R – ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2 % (на 2026 г. – 12 % годовых);
• N – число дней просрочки.

Пример расчёта

N = 15 мая – 1 мая = 14 дней
Проценты = 150 000 × 0,12 × 14 / 365 ≈ 689,04 ₽

Как правильно оформить иск о взыскании процентов?

Необходимые документы

1. Копия полиса страхования.
2. Акт или решение о наступлении страхового случая (протокол ДТП, экспертное заключение и т.п.).
3. Документы, подтверждающие факт просрочки (письма‑напоминания, ответы страховой компании).
4. Расчёт суммы долга и процентов (можно приложить таблицу).
5. Судебный иск (образец см. ниже).

Образец искового заявления

В [Наименование суда]
Истец: [Ф.И.О., адрес, ИНН]
Ответчик: Страховая компания «[Название]», адрес: …

Исковое заявление
о взыскании страхового возмещения и процентов по ст. 395 ГК РФ


Суть спора
 1.1. По полису № [номер] от [дата] страховая компания обязалась выплатить страховое возмещение в размере 150 000 ₽ в срок до г.
 1.2. Страховая компания не выплатила сумму в указанный срок, фактическая выплата произведена г.
Требования
 2.1. Взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 150 000 ₽.
 2.2. Взыскать проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 689,04 ₽ (расчёт прилагается) в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
 2.3. Возместить судебные расходы.

Доказательства
 ⸺ Копия полиса;
 ⎯ Акт/решение о наступлении страхового случая;
 ⸺ Переписка с ответчиком;
 ⎯ Расчёт процентов.

Дата, подпись.

Возможные препятствия и способы их преодоления

• Отсутствие указания ставки в полисе. По умолчанию применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ + 2 % (п. 2 ст. 395).
• Условие «неустойка вместо процентов». Если в договоре прописана фиксированная неустойка, суд может уменьшить её до уровня процентов, но не ниже, чем по ст. 395.
• Ссылка на пункт 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Суд оценивает, является ли выплата «ценой услуги». Для большинства страховых полисов (кроме обязательного ОСАГО) суды признают возможность начисления процентов.
• Отказ страховой компании от ответственности. В этом случае необходимо подать иск в суд в течение трёх лет со дня наступления права на возмещение (срок исковой давности по договору страхования).

Как не стать жертвой просрочек?

1. Тщательно изучайте полис: проверьте, указан ли срок выплаты и порядок расчёта неустойки/процентов.
2. Сохраняйте всю переписку с страховой компанией (электронные письма, смс, записи телефонных разговоров).
3. Сразу после наступления страхового случая направляйте страховой компании официальное требование о выплате, указывая срок (не менее 10 дней) и ссылку на ст. 395.
4. Если срок истёк, не откладывайте – подавайте иск в суд в течение 3 лет.
5. При необходимости привлекайте юридическую помощь: адвокат может подготовить расчёт процентов и обжаловать решение страховой компании.

В большинстве случаев страховая компания обязана выплачивать проценты за просрочку в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Исключения могут возникать только при наличии в полисе явного и законного условия, ограничивающего начисление процентов, либо если суд признаёт, что выплата относится к «цене услуги», что в практике по ОСАГО встречается реже.

Для успешного взыскания необходимо:

• Собрать доказательства факта просрочки;
• Корректно рассчитать сумму процентов (ставка = рефинансирование + 2 %);
• Подать исковое заявление в суд в установленный законом срок;
• При необходимости оспаривать решение страховой компании в апелляционной и кассационной инстанциях.

При правильном подходе защита своих прав в суде позволяет не только вернуть недополученное страховое возмещение, но и получить компенсацию за время, в течение которого страхователь был вынужден «использовать чужие деньги».

Информация актуальна на . Для уточнения ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент подачи иска рекомендуется проверить официальные публикации Банка России.