Актуальность: Июнь 2025 года.
В российском праве под объектом страхования понимается имущественный интерес, который может быть повреждён, утрачен или не получен вследствие определённого события (страхового случая). Само по себе имущество (квартира, автомобиль, товар на складе) лишь носитель интереса; договор страхует именно риск утраты/повреждения этого имущества или риск ответственности за причинённый вред третьим лицам.
Нормативная база
Основные положения зафиксированы в Гражданском кодексе РФ, глава 48 «Страхование»:
- ст. 929 ГК РФ — договор имущественного страхования;
- ст. 930–932 ГК РФ — предмет и форма договора;
- ст. 935–940 ГК РФ — страховой риск и страховой случай;
- Федеральный закон от № 4015-1 «Об организации страхового дела» (в последней редакции от 2025 года).
Подпункт 2 статьи 929 ГК РФ: перечень объектов
В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ, могут быть застрахованы:
- вещи (недвижимое имущество, автомобили, техника, оборудование);
- денежные средства (наличные, валютные средства в кассе и в банках);
- документарные ценные бумаги (акции, облигации, векселя);
- имущественные права (долговые обязательства, права требования по договору аренды/поставки и др.).
Важно: объекты должны обладать способностью к повреждению или утрате; нематериальные активы (например, товарные знаки) не входят в этот перечень, за исключением случаев специального закона.
Что не может быть объектом страхования
- интересы, противоречащие закону или основам правопорядка (ст. 928 ГК РФ);
- риски, связанные с незаконной деятельностью (например, страхование контрабандного товара);
- страхование убытков от предпринимательской деятельности, если они не прямо оговорены в договоре (см. судебную практику ниже).
Комбинированное страхование (абз. 3 ст. 929 ГК РФ)
Федеральным законом допускается заключение договоров, одновременно охватывающих разные виды имущественного и личного страхования. Например, полис «КАСКО+Добровольное медицинское страхование» является комбинированным.
Судебная практика: что признаётся объектом, а что — нет?
Постановление АС Волго-Вятского округа от по делу № А11-8942/2023
Общество требовало возмещения упущенной выгоды, возникшей из-за досрочного прекращения договора аренды помещения. Суд указал:
«Заявленные убытки составляют потери собственно общества в связи с прекращением аренды и относятся к убыткам от предпринимательской деятельности, риск которых может быть объектом страхования (пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ), однако не является объектом страхования по конкретному договору от № 3714 РТ 0291, согласно которому застрахован риск утраты имущества (пп. 1 п. 2 ст. 929, ст. 930 ГК РФ)».
Определение ВС РФ № 309-ЭС24-12145, 2024
Кредитор потребовал страхового возмещения по неполученному долгу. Верховный Суд подчеркнул: имущественное право (требование) может быть объектом страхования при условии установления максимального размера страховой суммы и документального подтверждения существования долга на момент заключения договора.
Пошаговая инструкция: как правильно определить объект страхования
- Определите правовую природу интереса (вещь, деньги, права).
- Убедитесь в законности интереса (отсутствие запретов).
- Закрепите предмет договора в разделе «Объект страхования»:
- адрес/описание имущества;
- номера документов (ПТС, свидетельство о регистрации);
- страховая стоимость и лимит ответственности.
- Укажите страховые риски (пожар, кража, гражданская ответственность).
- Согласуйте исключения (например, «не покрываются убытки от приостановки бизнеса»).
Частые ошибки страхователей
| Ошибка | Последствия |
|---|---|
| Страхование «всего имущества» без описания | Отказ в выплате из-за неопределённого объекта |
| Указание страховой стоимости выше рыночной | Снижение выплаты по правилу «неосновательного обогащения» |
| Игнорирование исключений из покрытия | Непредвиденные убытки при наступлении риска |
Актуальные изменения 2025 года
- Расширены возможности страхования цифровых активов (постановление Правительства РФ № 352 от ): теперь объектом могут быть токены и цифровые права, подтверждённые в информационной системе.
- Уточнён порядок индексации страховых сумм по договорам добровольного имущественного страхования в условиях инфляции (письмо Банка России № ИН-04-23/18 от ).
Правильное определение объекта страхования — ключевое условие признания страхового случая и получения выплаты. Необходимо помнить:
- Объект = имущественный интерес, а не сама вещь.
- Перечень объектов ограничен законом (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ).
- Судебная практика 2023-2025 гг. подчёркивает необходимость точного описания риска в договоре.
Если у вас остались вопросы по конкретному договору или спору — обратитесь к квалифицированному страховому юристу для анализа вашей ситуации.