04 июля 2026 г․ В первом чтении депутаты приняли федеральный законопроект, полностью перерабатывающий статью 931 Гражданского кодекса Российской Федерации․ Давайте разберёмся, что именно изменится в понятии «объект страхования», какие категории имущественных и неимущественных интересов теперь можно будет защищать договором страхования и какие практические последствия ждут страхователей и страховщиков․
Почему потребовалась новая редакция?
Существующая статья 931 ГК РФ была принята в 1990-х годах и не учитывала множество современных рисков: киберугроз, цифровых активов, климатических катастроф и сложных финансовых инструментов․ Поэтому:
- возникали споры, можно ли страховать NFT, криптовалюту, токенизированные активы;
- не было ясности, подпадают ли под страхование «нематериальные блага» (деловая репутация, ключевые сотрудники);
- отсутствовало единое определение «объекта страхования», что затрудняло международные трансграничные договоры․
Ключевые новации проекта
2․1 Расширенное определение объекта страхования
В новой версии статьи 931 вводится три уровня объектов:
- Имущественные интересы, связанные с:
- вещами (включая цифровые токены, представляющие вещи или права на них);
- денежными обязательствами;
- доходами, прибылью, сбережениями․
- Неимущественные интересы, признанные гражданским оборотом:
- жизнь и здоровье;
- деловая репутация юрлиц (впервые закреплено на уровне кодекса);
- персональные данные (включая биометрические)․
- Комплексные риски — одновременно затрагивающие имущественные и неимущественные интересы (например, киберинцидент, который приводит к утечке персональных данных и финансовому ущербу)․
2․2 Принцип «технологической нейтральности»
Формулировка «в т․ ч․ в цифровой форме» добавлена ко всем категориям имущества, чтобы:
- не привязывать страхование к конкретному носителю;
- допускать страхование «облачных» активов, смарт-контрактов, метаданных․
2․3 «Открытый список» объектов
Законопроект отказывается от закрытого перечня вещей и прав, что позволяет сторонам:
- самостоятельно определять объект договора;
- создавать индивидуальные продукты для новых отраслей (космос, биотех, ИИ)․
Как это повлияет на страхователей?
Для физических лиц
- Появится возможность оформить страхование криптокошелька или потерянных NFT-активов․
- Расширятся программы страхования здоровья, включающие био-хакинг и телемедицину․
Для юридических лиц
- Возможность заключать комплексные полисы, охватывающие:
- киберриски (включая ущерб репутации);
- ключевых сотрудников (страхование от утраты специалистов);
- экосистемные риски (например, изменение климата, влияющее на поставки)․
- Упрощение формулировок в договорах: вместо длинного описания имущества достаточно указать категорию риска и цифровой идентификатор․
Что изменится для страховщиков
Придётся:
- Разрабатывать новые математические модели для оценки цифровых активов и нематериальных рисков․
- Обновлять правила тарификации: вводить параметры «риск-скоринг» для биометрических утечек, репутационных потерь․
- Создавать стандарты оценки и аудита цифровых активов (в т․ч․ через блокчейн-реестры)․
Текст новой статьи 931 (сокращённый)
Статья 931․ Объект страхования
Объектом страхования может быть любой облагаемый гражданским оборотом имущественный или неимущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя, не противоречащий закону и не нарушающий публичный порядок․
Имущественный интерес признаётся объектом страхования, если он связан с:
• владением, пользованием, распоряжением вещами, включая вещи в цифровой форме;
• возмещением причинённого ущерба, уплатой неустоек, штрафов;
• получением доходов или предотвращением их утраты․
Неимущественный интерес признаётся объектом страхования в случаях, прямо предусмотренных законом или договором, включая:
• жизнь, здоровье, трудоспособность;
• деловую репутацию, персональные данные, ключевые компетенции организации;
• иные нематериальные блага, право на которые признаётся гражданским оборотом․
Стороны договора страхования вправе определить объект страхования путём указания категории риска и (или) уникального идентификатора в форме, установленном законом или обычаями делового оборота․
Краткий чек-лист до вступления закона в силу
- Страхователям: пересмотрите действующие договоры: возможно, вы уже можете включать новые риски․
- Бухгалтерам: обновите учётную политику: появится новый субсчёт «Цифровые активы под страхованием»․
- Юристам: подготовьте шаблоны дополнительных соглашений к действующим договорам․
- IT-специалистам: протестируйте интеграцию страховых API с вашими криптокошельками и облачными сервисами․
Новая статья 931 ГК РФ становится фундаментом для цифровой экономики: впервые в отечественном законодательстве объектами страхования признаются не только традиционные вещи и деньги, но и цифровые активы, репутационные риски, биометрические данные․ Это открывает дорогу для гибких, инновационных страховых продуктов и повышает инвестиционную привлекательность высокотехнологичных секторов․
Ожидается, что окончательное второе чтение состоится в сентябре 2026 г․, а закон вступит в силу с 01 января 2027 г․ Следите за обновлениями и уже сейчас начинайте готовить свои процессы к новым возможностям!