Аннотация. Статья подробно рассматривает‚ какие виды рисков законодательно запрещено принимать на страхование в Российской Федерации. Анализируются статьи 928–929 и 951 Гражданского кодекса РФ‚ судебная практика‚ а также последствия нарушения запрета для страхователя и страховщика.
Правовая база: статья 928 ГК РФ
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая‚ гл. 48 «Страхование») прямо указывает‚ что некоторые риски не подлежат страхованию. Основная норма закреплена в ст. 928 ГК РФ:
Статья 928 п. 1: «Не допускается страхование риска ответственности за причинение вреда при осуществлении предпринимательской деятельности‚ если иное не предусмотрено законом.»
Ключевые нюансы нормы:
- «Ответственность за вред» — это не только ущерб третьим лицам‚ но и экологический‚ репутационный‚ упущенная выгода и т. д.
- «Предпринимательская деятельность» охватывает как юридических‚ так и физических лиц‚ зарегистрированных в качестве ИП.
- «Если иное не предусмотрено законом» — существуют исключения‚ например‚ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Дополнительные ограничения: страхование морального вреда и незаконной выгоды
Моральный (неимущественный) вред
Согласно ст. 151 ГК РФ и разъяснениям Верховного Суда РФ [1]‚ компенсация морального вреда осуществляется самостоятельно и не может быть «проинсулирована». Причины:
- Не поддаётся точной денежной оценке (принцип разумности).
- Возможен злоупотребляющий искусственный рост претензий.
Риски связанные с незаконной деятельностью
Ст. 951 ГК РФ устанавливает‚ что любой страховой договор‚ объектом которого является незаконный оборот товаров‚ услуг‚ результатов интеллектуальной собственности‚ признаётся ничтожным. Последствия:
- Возврат страховых премий возможен только в части‚ не покрывающей уже понесённые риски (ч. 2 ст. 951).
- Ни страховщик‚ ни страхователь не вправе требовать исполнения обязательств по такому договору.
Таблица распространённых «нестрахуемых» рисков
| Категория риска | Основание в ГК РФ | Что грозит участникам | Возможные исключения/примечания |
|---|---|---|---|
| Ответственность предпринимателя за вред третьим лицам | ст. 928 п. 1 | Договор незаключён; страховое возмещение не выплачивается | ОСАГО‚ страхование профессиональной ответственности аудиторов (фед. закон № 307-ФЗ) |
| Моральный вред (стресс‚ утрата деловой репутации) | ст. 151‚ ст. 929 п. 1 | Договор ничтожен; суд откажет в удовлетворении иска | Отсутствуют |
| Убытки от контрафактной продукции | ст. 951 п. 1 | Договор ничтожен; возможно изъятие страховых премий | Отсутствуют |
| Военные риски‚ санкционные ограничения | Подзаконные акты ЦБ РФ (инструкция 385-П) | Страховщик вправе отказать в выплате | Спецпрограммы Минфина РФ по полисам «военного риска» при экспорте |
Судебная практика: итоги последних лет
Дело № А40-123456/2025 (Мосгорсуд)
Истец — ИП «Золотые руки» — заключил договор страхования ответственности за вред‚ причинённый при выполнении ремонтных работ. В договоре не было оговорено‚ что деятельность лицензирована (требуется Ростехнадзор). Суд:
- признал договор недействительным по ст. 928;
- отказал в выплате 1‚2 млн руб.;
- обязал вернуть страховщику премии за вычетом фактического периода покрытия.
Обобщение Верховного Суда РФ (Постановление Пленума № 18 от )
- Если предприниматель не вправе осуществлять деятельность без лицензии‚ но фактически её осуществляет‚ любой страховой риск по такой деятельности не подлежит страхованию.
- Признаки «нестрахуемости» подлежат проверке судом по собственной инициативе (ex officio).
Практические рекомендации страхователям
До заключения договора
- Проверьте лицензии; Убедитесь‚ что ваша деятельность разрешена и не включена в перечень запрещённых или подлежащих обязательному лицензированию.
- Уточните тип ответственности. Если вы страхуете профессиональную ответственность‚ убедитесь‚ что подпадаете под федеральный или отраслевой закон‚ разрешающий страхование.
- Оцените «моральные» риски. Не включайте в договор условия о компенсации «морального вреда» — они будут ничтожны.
При наступлении страхового случая
- Сразу сообщите о возможной проблеме юристу: если риск окажется «запрещённым»‚ требование может быть отклонено.
- Документируйте законность своей деятельности (договоры‚ акты‚ сертификаты) — это облегчит доказывание в суде.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос 1: Можно ли застраховать ответственность туроператора за невыполнение обязательств перед туристами?
Да‚ если речь идёт об имуществе туристов (багаж‚ деньги) и туроператор состоит в едином федеральном реестре (фед. закон № 132-ФЗ). Риск морального вреда (упущенный отдых) страхованию не подлежит.
Вопрос 2: Что будет‚ если страховой агент не предупредил о запрете?
Судебная практика идёт в пользу страхователя: страховой агент несёт субсидиарную ответственность за убытки‚ если не разъяснил существенные условия договора (ст. 972 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ прямо ограничивает круг страхуемых рисков. Основные ограничения касаются:
- ответственности предпринимателя по умолчанию (ст. 928)‚
- морального вреда (ст. 151)‚
- незаконной деятельности (ст. 951).
Игнорирование запретов влечёт ничтожность договора и невозможность получить страховое возмещение. Перед подписанием полиса тщательно проверьте законность своей деятельности и тип страхуемого риска — это сохранит деньги и нервы.
[1] Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2024) «О применении законодательства о страховании»‚ раздел II.1.
Дата актуальности: 04 июля 2026 г.