Система страховых отношений в Российской Федерации кодифицирована в Главе 48 Гражданского кодекса РФ (ст․ 927–970)․ В ней выделяются основные виды, формы и условия страхования, а также определён порядок заключения и исполнения договора страхования․ Ниже приведён развёрнутый обзор понятий и видов страхования, закреплённых в ГК РФ․

Добровольное и обязательное страхование

Статья 927 ГК РФ делит всё страхование на два базовых типа:

• Добровольное страхование — осуществляется по инициативе любого заинтересованного лица (страхователя) на основании заключённого им договора․
• Обязательное страхование, вводится федеральным законом для защиты интересов неопределённого круга лиц и/или государства (пример — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, ОСАГО)․

Статья 969 ГК РФ уточняет, что обязательное государственное страхование может быть установлено, в частности, для государственных служащих с целью обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства․

Имущественное страхование

Статья 929 ГК РФ определяет договор имущественного страхования как соглашение, по которому страховщик за обусловленную плату (страховую премию) берёт на себя риск возмещения убытков страхователя при наступлении указанных в договоре событий (страховых случаев) в отношении:

• имущества;
• дохода;
• ответственности по обязательствам․

Важно: договор прежде всего направлен на возмещение реального ущерба (правило страхового интереса)․

Личное страхование

Статья 934 ГК РФ вводит понятие договора личного страхования․ Предметом страхования выступают:

• жизнь;
• здоровье;
• трудоспособность․

Отличие от имущественного: выплата страховой суммы не зависит от фактического ущерба, а определяется заранее в договоре․

Страхование ответственности

Выделяется как самостоятельный подвид имущественного страхования․ Статья 929 и судебная практика относят к нему:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование ответственности организаций за вред, причинённый вследствие эксплуатации опасных объектов;
• страхование ответственности за вред, причинённый недостатками товаров, работ или услуг․

Специальные виды страхования

Статья 970 ГК РФ закрепляет применимость общих правил Главы 48 к специальным законам:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС)․
2. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве․
3. Страхование вкладов физических лиц (в системе АСВ)․
4. Страхование застрахованных лиц в системе пенсионного страхования․

Форма договора страхования

Статья 940 ГК РФ устанавливает:

• договор заключается в письменной форме (полис, свидетельство, сертификат);
• с 18 марта 2019 года допускается электронная форма: единый электронный документ, подписанный сторонами, либо обмен электронными документами, соответствующими ст․ 160 ГК РФ․

Существенные условия договора страхования

Согласно статье 942 ГК РФ, обязательными элементами договора являются:

1. Объект страхования (определённое имущественное или личное интерес)․
2. Характер страхового риска (перечень страховых случаев)․
3. Страховая сумма․
4. Срок действия договора․
5. Размер страховой премии, порядок и сроки её уплаты․
6. Порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения или страховой суммы․

Правила страхования и их роль

Статья 943 ГК РФ позволяет страховщику (или профессиональному объединению страховщиков) заранее утвердить типовые правила страхования․ Эти правила:

• включают в себя все существенные условия договора;
• являются публичной офертой;
• при заключении договора на них делается ссылка, что экономит время сторон․

Сроки исковой давности по страховым требованиям

Статья 966 ГК РФ (в редакции Федерального закона № 251-ФЗ от ) устанавливает:

• общий срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности, — 3 года;
• если до 4 ноября 2007 г․ был меньший срок и он не истёк, то применяется новый трёхлетний срок․

Страхование, которое не допускается

Статья 928 ГК РФ прямо запрещает страховать:

• риски убытков от участия в азартных играх, лотереях;
• прибыль от незаконной предпринимательской деятельности;
• иные интересы, нарушающие общественный порядок или противоречащие основам нравственности․

Все перечисленные виды страхования подчиняются общим правилам Главы 48 ГК РФ и могут дополняться отраслевыми законами (Федеральными законами об ОСАГО, ОМС, страховании вкладов и др․)․