С 1 июня 2015 г. вступила в силу новая редакция статьи 395 Гражданского кодекса РФ‚ кардинально изменившая порядок расчёта процентов за неисполнение денежного обязательства. На практике постоянно возникает вопрос: «Можно ли взыскать одновременно проценты по ст. 395 ГК РФ и договорные проценты по займу/кредиту?» Однозначный ответ — нет. Ниже разберёмся почему и как правильно рассчитывать неустойку.
Что такое проценты по ст. 395 ГК РФ?
Это законная неустойка за просрочку денежного обязательства. Её размер определяется:
- средней ставкой банковского процента по вкладам физлиц в федеральном округе кредитора;
- на день фактической уплаты долга или на день подачи иска‚ если долг ещё не погашен;
- если ставка за конкретный период не опубликована, используется последняя доступная.
Что такое договорные проценты?
Это плата за пользование заёмными средствами‚ предусмотренная договором займа (кредита). Их размер и порядок начисления стороны определяют самостоятельно. Обычно это годовая ставка‚ например 12 % годовых‚ которая капитализируется ежемесячно.
Почему «двойное начисление» запрещено
Ключевой принцип — недопустимость наказания должника дважды за одно и то же нарушение (ст. 1‚ 6‚ 395 ГК РФ‚ п. 6 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от ):
- Цель ст. 395 ГК РФ — возместить кредитору упущенную выгоду в виде того дохода‚ который он мог бы получить‚ если бы своевременно получил деньги и разместил бы их на банковском вкладе.
- Цель договорных процентов, компенсировать кредитору стоимость привлечённых им денежных ресурсов.
- Начислять оба вида процентов одновременно означает‚ что должник дважды оплачивает одну и ту же просрочку‚ что противоречит нормам добросовестности и разумности.
Как правильно считать: пошаговая схема
Шаг 1. Проверяем договор
Если договором предусмотрены пени или проценты за просрочку‚ применяем именно их (ст. 394 ГК РФ: «если законом или договором предусмотрена неустойка‚ подлежит взысканию именно она»).
Шаг 2. Сравниваем ставки
| Что применяем | Размер | Начисляется на |
|---|---|---|
| Договорные проценты | Ставка договора | Сумму долга |
| Проценты по ст. 395 ГК РФ | Средняя ставка ЦБ по вкладам | Ту же сумму долга |
Если договорной процент выше ставки по вкладам‚ выгоднее взыскивать договорной. Если ниже, ст. 395.
Шаг 3. Рассчитываем только один вид процентов
Кредитор должен выбрать один способ защиты и обосновать его в иске. Суд сам не выбирает‚ какие проценты взыскать.
Пример расчёта
Условия:
- Долг: 1 000 000 ₽;
- Просрочка: 1 января 2025 г. — 30 июня 2025 г. (181 день);
- Договорная ставка: 15 % годовых;
- Средняя ставка Банка России по вкладам в Центральном ФО за 1 кв. 2025 г.: 8 % годовых.
Вариант 1: договорные проценты
1 000 000 × 15 % ÷ 365 × 181 = 74 383‚56 ₽
Вариант 2: ст. 395 ГК РФ
1 000 000 × 8 % ÷ 365 × 181 = 39 671‚23 ₽
Кредитор выбирает большую сумму — 74 383‚56 ₽.
Что нельзя забывать
- Если долг частично погашен‚ проценты начисляются на остаток.
- При досрочном погашении начисление прекращается в день поступления денег.
Краткий вывод
Проценты по ст. 395 ГК РФ и договорные проценты не суммируются. Кредитор обязан выбрать один способ компенсации просрочки. Правильный расчёт и обоснование выбора в иске — залог успешного взыскания.
Информация актуальна по состоянию на . При изменениях законодательства проконсультируйтесь со специалистом.