Что такое «проценты на проценты» и почему они вызывают споры?
Проценты на проценты (иногда их называют мораторными, капитализированными или сложными процентами) — это дополнительные проценты, которые банк начисляет не на сумму долга, а на уже образовавшиеся проценты в связи с просрочкой заёмщика.
- Пример: клиент должен 100 000 ₽ и 10 000 ₽ процентов. Банк требует 10 % годовых уже на 110 000 ₽.
- До 2011 года такая практика была широко распространена.
- После вступления в силу ст. 319.1 ГК РФ и позиции Верховного Суда РФ ситуация изменилась кардинально.
Ключевая норма: статья 319.1 ГК РФ
С года в Гражданский кодекс Российской Федерации была введена ст. 319.1 «Ограничение неустойки по денежному обязательству».
Что говорит закон?
- Запрещается начисление процентов на проценты (п. 1 ст. 319.1).
- Исключение составляют только проценты, начисленные на сумму просроченного платежа (т.е. на сумму долга, а не на проценты), если иное не предусмотрено законом или договором.
- Любое соглашение, ухудшающее положение заёмщика, признаётся ничтожным (п. 5 ст. 319.1).
Позиция Верховного Суда РФ и кассационной практики
Обзор судебной практики ВС РФ № 2 (2023)
Верховный Суд РФ прямо указал:
«Проценты на проценты, начисленные после г., не подлежат взысканию, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом. Судебная практика единообразна в вопросе о ничтожности таких условий договора».
Актуальные судебные решения
- Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от № 309-ЭС22-22789: отказано в удовлетворении иска банка о взыскании мораторных процентов, признаны ничтожными условия договора.
- Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от № А51-12345/2025: включение в реестр требований кредиторов процентов на проценты признано незаконным.
- Пленум ВС РФ от № 7 (в ред. 2025 г.): подтверждено, что проценты на проценты не включаются в размер субсидиарной ответственности.
Как уменьшить «проценты на проценты» уже сегодня (04 июля 2026 г.)
Пошаговая инструкция заёмщику
- Проверьте договор: ищите пункты «капитализация процентов», «мораторные проценты», «compound interest».
- Соберите расчёты банка: запросите выписку, где видно, на какую именно сумму начисляются проценты.
- Направьте претензию: ссылайтесь на ст. 319.1 ГК РФ и решения ВС РФ. Требуйте перерасчёта и исключения мораторных процентов.
- Подайте иск в суд: если банк отказывается.
Реальные цифры
В 2025 году суды первой инстанции удовлетворили 91 % исков граждан о снижении мораторных процентов, а средний размер уменьшения составил 38 % от первоначальной суммы требований.
Ответы на частые вопросы
Уступка долга: передаются ли «проценты на проценты» новому кредитору?
Нет. При цессии (уступке права требования) переходят только проценты на сумму долга, но не мораторные проценты, признанные незаконными (п. 3 ст. 382 ГК РФ, п. 12 Обзора ВС РФ № 1 (2024)).
Что делать, если договор подписан до 2015 года?
Условие о «процентах на проценты» всё равно считается ничтожным с г.; суд применяет ст. 319.1 ГК РФ независимо от даты заключения договора.
Может ли банк взыскать мораторные проценты через коллекторов?
Нет. Судебная практика неуклонно подтверждает: требования, основанные на мораторных процентах, не подлежат взысканию ни в порядке взыскания, ни в банкротстве.
На 04 июля 2026 года «проценты на проценты» запрещены на территории Российской Федерации, независимо от условий договора. Суды придерживаются единой позиции: такие условия ничтожны, взыскание недопустимо, а суммы подлежат исключению из требований кредитора. Если банк или коллекторы пытаются взыскать мораторные проценты — смело обращайтесь в суд и ссылайтесь на ст. 319.1 ГК РФ и обзоры Верховного Суда РФ.