Когда заёмщик перестаёт платить по займу, обеспеченному залогом, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество; Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) описывает два основных способа продажи залога:

1. Судебный, через суд и публичные торги (ст. 350 ГК РФ).
2. Внесудебный — без обращения в суд (ст. 350.1 ГК РФ).

С 11 сентября 2024 года физические лица получили ещё одну опцию: самостоятельную продажу заложенного имущества (новый механизм, о котором мы расскажем отдельно).

Судебный порядок реализации залога (ст. 350 ГК РФ)

Как происходит процесс:

1. Обращение взыскания: кредитор (залогодержатель) подаёт в суд заявление об обращении взыскания на залог.

2. Вступление решения в законную силу: после получения судебного акта пристав-исполнитель выставляет имущество на публичные торги.

3. Торги: проводятся в форме электронного аукциона или открытого конкурса. Важно: участниками могут быть как залогодержатель, так и залогодатель (п. 3 ст. 350.2 ГК РФ).

4. Распределение вырученных средств: первым погашается долг кредитору, остаток возвращается заёмщику.

Возможная отсрочка:

По просьбе должника-кредитора суд может отсрочить продажу залога на срок до 1 года, если есть уважительные причины. При этом:

• должник не освобождается от уплаты процентов и неустойки за весь период отсрочки;
• убытки кредитора также подлежат возмещению.

Внесудебный порядок реализации залога (ст. 350.1 ГК РФ)

Условия:

• в договоре залога должно быть прямо указано право залогодержателя реализовать залог без суда;
• если залогодатель — физлицо, договор должен быть нотариально удостоверен (для недвижимости).

Способы реализации:

1. Продажа с торгов (аналогично судебным торгам).

2. Оставление залога за залогодержателем по цене, не ниже рыночной.

3. Отчуждение третьему лицу по согласованной цене.

Если стоимость превышает сумму долга, разница возвращается залогодателю.

Защита прав залогодателя:

Если залогодатель докажет, что его права нарушаются, суд может прекратить внесудебное взыскание и направить дело в суд общей юрисдикции (п. 3 ст. 350.1 ГК РФ).

Новое: самостоятельная продажа заложенного имущества физлицом

С года физические лица, заключившие ипотечный договор, могут сами продать залоговое жильё или квартиру без суда и без участия кредитора. Порядок:

1. Заявление в банк: заёмщик письменно уведомляет кредитора о намерении самостоятельно продать имущество до момента обращения взыскания.

2. Ответ кредитора: в течение 10 рабочих дней банк:

   • даёт согласие и указывает минимальную цену, реквизиты счёта, срок на реализацию (до 4 месяцев, можно продлить);
   • отказывает, если уже начато взыскание или имущество обременено другими залогами.

3. Продажа: заёмщик сам находит покупателя и заключает договор купли-продажи через Росреестр.

4. Погашение долга: вырученные средства переводятся на счёт кредитора; излишек возвращается заёмщику.

Важно: заёмщик может отозвать заявление и вернуться к обычному взысканию в любой момент.

Порядок торгов для движимого имущества (ст. 350.2 ГК РФ)

Организатор:

• в судебном порядке — судебный пристав-исполнитель;
• во внесудебном — залогодержатель.

Уведомление:

Не позднее чем за 10 дней до торгам направляются письменные уведомления:

• залогодержателю;
• залогодателю;
• должнику по основному обязательству.

Торги признаются несостоявшимися в случае:

1. Подано менее 2 заявок.
2. Не сделано ни одной надбавки к начальной цене.
3. Победитель не внёс покупную цену в установленный срок.

После неудачных торгов организатор выставляет имущество повторно с понижением цены.

Контактная информация и полезные ссылки

• Консультант Плюс: consultant.ru
• Гарант: garant.ru
• Росреестр: rosreestr.gov.ru

Дата публикации: 04 июля 2026 г.