Пункт 1 статьи 952 ГК РФ предоставляет страхователям уникальную свободу выбора:
- заключать один «комбинированный» договор или несколько отдельных;
- работать с одним страховщиком или распределить риски между разными компаниями;
- устанавливать страховые суммы, в совокупности превышающие реальную стоимость имущества.
Эта норма особенно актуальна для владельцев бизнеса, крупных объектов недвижимости и транспортных парков, поскольку позволяет гибко управлять уровнем защиты и стоимостью страхования.
Текст пункта 1 статьи 952 ГК РФ в актуальной редакции 2025 г.
«Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в т.ч. по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.»
Разбор ключевых элементов нормы
Что такое «разные страховые риски»?
- При имуществе: пожар, наводнение, угон, противоправные действия третьих лиц, технологические аварии и др.
- При предпринимательском риске: упущенная выгода из-за простоя оборудования, неполучение прибыли из-за форс-мажора, дополнительные расходы на восстановление производства.
Важно: риски считаются различными, если они имеют разные страховые события. Например, ущерб от пожара и от кражи — это два разных страховых риска.
Один договор vs. несколько договоров
| Критерий | Один комбинированный договор | Несколько раздельных договоров |
|---|---|---|
| Управление тарифами | Один пакет, один тариф | Можно выбирать лучшие предложения по каждому риску |
| Лимиты ответственности | Общий лимит на все риски | Раздельные лимиты, что повышает общее покрытие |
| Выплата при убытке | Один страховщик, одна выплата | Можно получить возмещение от разных страховщиков, если риски разные |
Работа с несколькими страховщиками: практический пример
Ситуация: компания «Авто-Лидер» владеет 50 грузовыми автомобилями общей стоимостью 120 млн руб.
Действия:
- Заключила договор ОСАГО в «АльфаСтраховании», лимит 2 млн руб. на каждую машину.
- Заключила договор КАСКО в «Ингосстрахе», 120 млн руб. на риск «повреждение или гибель».
- Заключила договор страхования предпринимательского риска в «Согласии» — 60 млн руб. на упущенную выгоду при простое транспорта.
Результат: общая страховая сумма превышает страховую стоимость (380 млн руб. > 120 млн руб.), что допустимо, поскольку риски разные и страховщики разные.
Превышение страховой стоимости: когда и как это работает?
Согласно пункту 1 статьи 952 ГК РФ:
- Разрешено превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью только при условии страхования от разных рисков.
- Запрещено злоупотреблять этой нормой: если страховые события идентичны, применяется правило о двойном страховании (п. 4 ст. 951 ГК РФ) и возмещение не может превышать реальный ущерб.
Отличие от «двойного страхования»
| Параметр | Разные риски (п. 1 ст. 952) | Один и тот же риск, несколько договоров (двойное страхование) |
|---|---|---|
| Ограничение выплат | Каждый страховщик платит в пределах своего договора | Общая выплата не может превышать реальный ущерб |
| Наличие превышения страховой стоимости | Допускается | Не допускается |
| Пример | Авто застраховано от угона и от повреждения | Авто застраховано от угона двумя разными страховщиками |
Что важно прописать в договоре, чтобы не нарушить пункт 1 статьи 952
- Разграничение рисков: чёткий перечень страховых событий по каждому договору.
- Определение страховой суммы: указать конкретный лимит для каждого риска.
- Уведомление страховщиков: сообщить каждому страховщику о наличии других договоров (если требуется по условиям полиса).
- Порядок расчёта ущерба: методика оценки и документы, подтверждающие размер ущерба.
- Суброгация: включить условия о возмещении страховщиком третьим лицам после выплаты.
Частые ошибки страхователей
- Ошибка 1: дублируют одинаковые риски в разных договорах — применяется п. 4 ст. 951 ГК РФ, возмещение ограничивается реальным ущербом.
- Ошибка 2: не указывают в договоре точные страховые события — страховщики могут отказать в выплате из-за неясности.
- Ошибка 3: не сообщают о других полисах — при двойном страховании это может привести к снижению выплаты.
Пошаговая инструкция: как застраховать имущество с превышением страховой стоимости
- Шаг 1: Составьте полный перечень имущества и связанных с ним бизнес-рисков.
- Шаг 2: Разделите риски на группы: имущественные (пожар, кража, стихийные бедствия) и предпринимательские (упущенная выгода, простой).
- Шаг 3: Подберите страховщиков, специализирующихся на каждом риске.
- Шаг 4: Согласуйте страховые суммы, чтобы в сумме они превышали стоимость имущества, но не дублировали один и тот же риск.
- Шаг 5: Подпишите отдельные договоры или один комбинированный, если это выгодно.
- Шаг 6: При наступлении страхового случая обращайтесь к каждому страховщику только за тем риском, который указан в его полисе.
Пункт 1 статьи 952 ГК РФ даёт страхователям широкие возможности для оптимизации защиты имущества и бизнеса. Главное — правильно разграничить риски, честно информировать страховщиков и не дублировать одинаковые события в разных договорах. При соблюдении этих условий вы получаете максимальное покрытие, не нарушая закон о двойном страховании.
Быстрый FAQ
- Можно ли застраховать квартиру от пожара на 10 млн руб., если её рыночная стоимость 8 млн руб.? — Да, если это один договор и риск «пожар» не дублируется другими полисами;
- Нужно ли уведомлять страховщика о других договорах? — Только если это прямо указано в условиях полиса.
- Могу ли я получить две выплаты за один ущерб? — Нет, если речь идёт об одном и том же страховом случае (п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Информация актуальна на . Перед заключением договоров проконсультируйтесь с квалифицированным юристом или страховым брокером.