Для каждого, кто сталкивается со страхованием будь то ОСАГО, КАСКО, добровольное медицинское или имущественное страхование, ключевым ориентиром служит пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации. Именно он описывает допустимые способы заключения договора и перечень документов, подтверждающих соглашение сторон. В статье разберём:

• текст нормы в актуальной редакции (после изменений 1 октября 2019 года);
• два альтернативных способа заключения договора;
• электронную форму страхования;
• типовые ошибки страхователей и практические советы.

Диспозиция нормы: что говорит законодатель

Цитата пункта 2 ст. 940 ГК РФ

«2. Договор страхования может быть заключён путём:
а) составления одного документа, подписанного сторонами; либо
б) вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
Договор страхования может быть также заключён путём составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.»

Два классических способа заключения договора

Единый двусторонний документ

Традиционный «страховой договор», где:

• указаны все существенные условия (объект страхования, страховая сумма, премия, срок, риски);
• есть подписи страхователя и страховщика;
• к договору могут прилагаться Правила страхования как неотъемлемая часть.

Это наиболее надёжный способ: документ подписан обеими сторонами, и споров о факте заключения договора практически не возникает.

Односторонний документ + заявление страхователя

На практике чаще применяется упрощённая схема:

1. Клиент подаёт заявление (письменное при личном визите, устное при оформлении онлайн/по телефону).
2. Страховщик выдаёт страховой полис (или свидетельство/сертификат/квитанцию), уже подписанный уполномоченным лицом компании.
3. С момента получения полиса договор считается заключённым.

Важно: заявление страхователя может быть оформлено:

• на бумаге (типовой бланк «Заявление на страхование»);
• в виде электронной анкеты на сайте страховщика;
• устно при оформлении полиса через кол-центр (запись разговора служит подтверждением).

Электронный договор страхования

С 1 октября 2019 года в пункт 2 внесены положения о электронной форме. Теперь договор может быть заключён:

• единым электронным документом, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью (КЭП) обеих сторон;
• обменом электронными документами (например, клиент подписывает КЭП заявление, страховщик отвечает КЭП полисом) в соответствии с ст. 160 ГК РФ.

Практика: большинство крупных страховых компаний (Росгосстрах, Ингосстрах, АльфаСтрахование, СберСтрахование) уже выдают полисы ОСАГО и КАСКО в личном кабинете клиента в виде PDF-документа с КЭП.

Типовые ошибки и как их избежать

Чек-лист: как убедиться, что договор заключён корректно

1. Вы получили документ на руки (бумажный полис или PDF с КЭП).
2. В документе указаны: страховая сумма, премия, срок действия, перечень рисков, франшиза.
3. Есть подпись страховщика (или КЭП).
4. Вы оплатили премию и сохранили квитанцию/чек.
5. Данные вашего ТС/объекта/здоровья совпадают с теми, что в полисе.

Пункт 2 статьи 940 ГК РФ даёт гибкие, но чёткие правила: выбор между «единым договором» и «полисом + заявлением» остаётся за сторонами. Главное соблюдать письменную форму и получить подписанный страховщиком документ на руках или в электронном виде. Тогда договор будет признан действительным, а ваши права — надёжно защищены.

Если у вас остались вопросы по конкретной ситуации (ОСАГО, туристическая страховка, страхование ипотеки), пишите — разберём ваш кейс детально.