Созаемщики — это физические или юридические лица, которые вместе с основным заемщиком участвуют в договоре займа и несут солидарную ответственность перед кредитором. В статье разберем, как регулируются отношения с созаемщиками в Гражданском кодексе РФ и какие практические нюансы важно учитывать сторонам договора.
Понятие созаемщика по ГК РФ
Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей той же родовой принадлежности.
Если в договоре указано несколько заемщиков, они становятся созаемщиками. В этом случае к отношениям применяются правила статьи 323 ГК РФ о солидарной обязанности, а также статья 325 ГК РФ о солидарном требовании.
Отличия созаемщиков от поручителей
- Созаемщик сам получает деньги и участвует в договоре займа.
- Поручитель не получает средства, но обещает вернуть долг, если основной заемщик не справится.
- Созаемщики несут первичную ответственность, поручитель — субсидиарную.
Как созаемщики несут ответственность
По общему правилу (ст. 323 ГК РФ) созаемщики отвечают перед кредитором солидарно. Это означает:
- Кредитор может потребовать всю сумму долга полностью от любого из созаемщиков.
- Погашение долга одним созаемщиком освобождает остальных перед кредитором.
- Если один созаемщик выплатил весь долг, он вправе регрессно требовать возмещения от других долей пропорционально их участию.
Пример
Иванов и Петров взяли потребительский кредит на 1 000 000 рублей. Договор заключен с двумя созаемщиками. При дефолте банк может потребовать всю сумму как с Иванова, так и с Петрова вне зависимости от их «внутренней» договоренности.
Таблица: ключевые статьи ГК РФ о созаемщиках
| Статья | Содержание |
|---|---|
| ст. 807-818 | Общие положения о договоре займа |
| ст. 323 | Солидарная обязанность должников |
| ст. 325 | Солидарное требование нескольких кредиторов |
| ст. 391-392 | Изменение и расторжение договора займа |
Что важно прописать в договоре займа с созаемщиками
Доли участия
Хотя перед кредитором ответственность солидарная, внутри созаемщики могут договориться о долях (например, 50/50, 30/70 и т.д.). Рекомендуется оформить это дополнительным соглашением.
Порядок получения средств
- Деньги могут перечисляться на счет одного созаемщика, а затем распределяться.
- Или, на общий совместный счет.
Возможность выхода из договора
Без согласия кредитора выйти из договора нельзя. Необходимо либо полное досрочное погашение, либо перезаключение договора с новым заемщиком.
Риски созаемщиков и способы минимизации
Основные риски:
- Платежеспособность партнёра — если один созаемщик не платит, другой отвечает всей суммой.
- Испорченная кредитная история при просрочке фиксируется на всех участников.
- Арест имущества — кредитор может взыскать долг с любого имущества любого созаемщика.
Как уменьшить риски:
- Подписать внутреннее соглашение о долях и порядке погашения.
- Оформить страхование жизни и потери работы на каждого созаемщика.
- Использовать созаемщество между близкими родственниками (супруги, родители-дети), где уровень доверия выше.
Пошаговая инструкция: как стать созаемщиком
- Проверьте кредитную историю основного заемщика и свою собственную.
- Оцените свой доход и возможность погашения всей суммы в случае дефолта партнёра.
- Изучите проект договора займа: обращайте внимание на процентную ставку, сроки, штрафы, условия страхования.
- Подпишите договор лично в банке или МФО; убедитесь, что вас внесли в договор как «созаемщика».
- Храните копию договора и всех дополнительных соглашений.
Частые вопросы (FAQ)
Вопрос 1: Может ли созаемщик подать в суд на основного заемщика, чтобы вернуть свои выплаты?
Да. После того как созаемщик погасил долг перед кредитором, он имеет право предъявить регрессный иск к остальным созаемщикам (ст. 325 ГК РФ).
Вопрос 2: Что делать, если банк требует долг только с меня, хотя созаемщиков двое?
Это нормально: банк вправе выбрать любого солидарного должника. После оплаты вы можете требовать возмещения «своей» доли с партнёра.
Вопрос 3: Влияет ли созаемничество на мою кредитную нагрузку?
Да. Даже если вы не пользуетесь полученными средствами, сумма займа фиксируется в вашей кредитной истории и учитывается при расчете лимитов на новые кредиты.
Созаемщество, удобный способ повысить максимальную сумму кредита или получить более выгодную ставку, но он сопряжен с солидарной ответственностью. Перед подписанием договора внимательно изучите условия, пропишите внутренние доли и не пренебрегайте страхованием. Помните: в случае просрочки кредитор вправе потребовать полный долг с любого из созаемщиков, независимо от того, кто фактически использовал деньги.
Дата актуальности: 04 июля 2026 г.