Краткое содержание

В статье разобрана действующая редакция ст. 809 ГК РФ, актуальная на 2019 год, с учётом последних изменений и официальных разъяснений Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ. Подчёркивается: если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то новая ставка считается «иным размером процентов» по п. 1 ст. 395 ГК РФ. Далее приведены ключевые правовые позиции, судебная практика и практические рекомендации.

Текст ст. 809 ГК РФ в редакции 2019 года

Статья 809. Проценты по договору займа

1. 1. За пользование займом займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов в размерах и в порядке, определённых договором. <…>
2. 2. В отсутствие иного соглашения договор займа считается возмездным. Если условие о процентах не определено, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Ключевые изменения и разъяснения на 2019 год

Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от № 13/14 (абз. 3 п. 15)

Верховный Суд РФ и Высший Арбитражный Суд РФ указали:

• Увеличение процентной ставки при просрочке (штрафная, повышенная ставка) – это иной размер процентов, установленный договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

• Таким образом, деловое сообщество и суды обязаны различать:
  
  а) проценты за пользование займом (ст. 809 ГК РФ);
  б) неустойку за просрочку возврата (ст. 395 ГК РФ);
  в) повышенные проценты, договорно закреплённые как «штрафная ставка».

Позиция Конституционного Суда РФ

В 2018–2019 гг. КС РФ подтвердил:

1. Проценты и неустойка могут одновременно взиматься, если иное прямо не исключено договором.
2. Размер процентов не ограничен требованиями «достаточности» и «справедливости», если они не являются неустойкой (в отличие от ст. 333 ГК РФ).

Практические схемы расчёта процентов

Договор содержит процентную ставку

• Формула: S = P × r × (t/365), где P — сумма займа, r — годовая ставка, t — дни фактического пользования.
• Если ставка увеличивается при просрочке, применяется новая ставка с момента наступления просрочки.

Договор молчит о процентах

• Автоматически применяется ключевая ставка ЦБ РФ за соответствующие периоды (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
• На 2019 год ключевая ставка составляла 7,75 % годовых (указание Банка России от ).

Комбинирование процентов и неустойки

Пример: договор предусматривает 10 % годовых + 0,1 % за каждый день просрочки. Суды признают такое условие правомерным, если:

1. 0,1 % квалифицируется как неустойка по ст. 395 ГК РФ;
2. 10 % остаётся процентом за пользование займом по ст. 809 ГК РФ;
3. общая сумма не превышает двойную ключевую ставку (ст. 16.1 Закона 353-ФЗ для потребзаймов).

Судебная практика (обзор 2019 г.)

Чек-лист для займодавца и заёмщика

Займодавцу:

• Чётко прописать ставку, порядок её изменения и условие о «штрафной ставке».
• Указать дату и способ расчёта процентов (простые или сложные).
• Включить условие о зачёте платежей (сначала проценты, потом основной долг).

Заёмщику:

1. Проверять, не превышает ли общая ставка двойную ключевую (для потребзаймов).
2. При просрочке требовать график начисления, чтобы отделить проценты от неустойки.
3. Использовать ст. 333 ГК РФ только к неустойке, если штрафная ставка квалифицируется как проценты по ст. 809 ГК РФ.

2019 год подтвердил: размер процентов по договору займа определяется свободой договора, но при просрочке повышенная ставка становиться «иным размером процентов» по ст. 395 ГК РФ. Судебная практика единодушна: проценты и неустойка могут взиматься параллельно, если иное прямо не исключено. Следите за формулировками в договоре и проверяйте ключевую ставку ЦБ РФ — именно она применяется, когда стороны не договорились о процентах.