В последние годы займы стали одним из самых популярных способов привлечения денежных средств как для граждан, так и для бизнеса.
Статья 810 Гражданского кодекса РФ закрепляет ключевые правила начисления и уплаты процентов по договору займа.
19 сентября 2025 года вступил в силу Федеральный закон № 162-078-5, который внёс существенные коррективы в часть вторую ГК РФ, в т.ч. в статьи 809 и 810.
В данной статье мы рассмотрим:
- новую редакцию ст. 810 ГК РФ;
- правила досрочного погашения займа и их влияние на проценты;
- судебную практику о возможном уменьшении размера процентов;
- советы заёмщикам и займодавцам.
Что изменилось в ст. 810 ГК РФ с
Основные поправки
До 19 сентября 2025 года заёмщик имел право досрочно вернуть всю сумму займа и потребовать перерасчёта процентов «с момента фактического погашения».
Закон 162-078-5 перераспределил баланс интересов:
- Если договор заключён до .
Применяются прежние нормы: проценты уплачиваются до дня фактического возврата задолженности. - Если договор заключён после .
Заёмщик может досрочно погасить займ, уведомив займодавца не позднее чем за 30 дней, если иной срок не установлен договором.
При этом:- сумма процентов подлежит перерасчёту пропорционально времени фактического пользования деньгами;
- договор может содержать «компенсационную» оговорку — фиксированную плату за досрочное погашение, но не более 1% от суммы досрочно погашаемого долга.
Как изменилась ст. 809 ГК РФ (взаимосвязано со ст. 810)
В новой редакции:
- если договором не установлены проценты, по умолчанию применяется ключевая ставка ЦБ РФ, действующая в периоды платежей (ст. 809 ч. 1 п. 3);
- проценты, превышающие двукратную ключевую ставку, могут быть уменьшены судом по заявлению должника (см; ниже судебную практику).
Судебная практика: можно ли уменьшить проценты по ст. 333 ГК РФ и ст. 809-810?
Верховный Суд РФ и кассационные суды неоднократно разъясняли: положения о неустойке (ст. 333) непосредственно не распространяются на проценты по договору займа, поскольку последние являются платой за пользование деньгами. Однако суды используют аналогию закона и принципы добросовестности.
Постановление Пленума ВС РФ № 49 от (в ред. 2025)
«Если процентная ставка по договору займа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства при существенном перекосе в пользу займодавца, суд вправе уменьшить её размер по правилам ст. 10 ГК РФ (злоупотребление правом)».
Примеры решений
- Апелляционное определение Московского городского суда от по делу № 33-4521/2026
Суд снизил договорную ставку 2,5% в день до 0,1% в день, указав чрезмерность и отсутствие доказательств коммерческого риска займодавца. - Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ № 78-КГ25-35-К1 от
При досрочном погашении займа после суд обязал займодавца пересчитать проценты пропорционально времени пользования деньгами, несмотря на «компенсационную» оговорку 1%, признав последнюю недействительной в части превышения.
Пошаговый алгоритм для заёмщика при досрочном погашении (после )
- За 30 дней (или иной установленный договором срок) направьте займодавцу письменное уведомление о намерении погасить долг досрочно.
- Уточните сумму остатка долга и начисленных процентов на дату фактического платежа.
- Произведите платёж и получите расписку (или электронное подтвержение).
- Требуйте перерасчёта процентов пропорционально времени пользования займом.
- В случае отказа, обращайтесь в суд с иском о неосновательном обогащении (ст. 1102 ГК РФ).
Чек-лист для займодавца
- Проверьте дату заключения договора: до или после .
- Включите в договор оговорку о сроке уведомления о досрочном погашении (не менее 30 дней).
- Определите максимальный размер «компенсационной» платы за досрочное погашение — до 1%.
- Используйте ссылку на ключевую ставку ЦБ РФ как минимальную ставку, чтобы избежать претензий о чрезмерности.
- Храните платёжные документы и акты сверки расчётов.
Главное правило 2026 года: проценты по договору займа должны быть соразмерны и не нарушать баланс интересов сторон.
Досрочное погашение стало более «дешёвым» для заёмщика: теперь вы платите только за фактические дни пользования деньгами,
если оговорка о «компенсации» не превышает 1%. В случае спора суд оценит добросовестность и соразмерность условий.
Важно: перед подписанием договора проконсультируйтесь с юристом и проверьте актуальную ключевую ставку ЦБ РФ,
которая применяется по умолчанию при отсутствии процентов в договоре.