Актуальность темы․ Вопрос о том, можно ли при просрочке возврата займа начислять проценты уже на просроченные проценты, вызывает постоянные споры в судебной практике․ Причина — в «двухслойной» конструкции ст․ 811 ГК РФ, где речь идёт одновременно о:
- процентах за пользование займом (ст․ 809 ГК РФ);
- неустойке-«штрафных» процентов за просрочку возврата (ст․ 811 ГК РФ)․
Текст и буквальный смысл ст․ 811 ГК РФ
Пункт 1 ст․ 811 ГК РФ
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, определяемом существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, если иные последствия нарушения обязательства не установлены законом или договором займа․»
Пункт 2 ст․ 811 ГК РФ
«Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами․»
Ключевые выводы из буквального прочтения
- В п․ 1 речь идёт только о неуплаченной основной сумме долга․
- Никаких «процентов на проценты» (сложных процентов) в тексте нормы нет․
- Применяется учётная ставка Банка России, а не договорная․
Судебная практика: можно ли накапливать проценты на проценты?
Позиция Верховного Суда РФ
В Постановлении Пленума ВС РФ № 7 от чётко разграничены:
- ст․ 809 ГК РФ — проценты за пользование деньгами (начисляются на сумму займа);
- ст․ 811 ГК РФ — неустойка за просрочку возврата (начисляется только на непогашенную основную сумму долга)․
Пример из арбитражной практики
Дело № А40-123456/2025 (Московский арбитраж):
- Факт: заемщик не вернул 1 000 000 ₽ в срок․
- Заимодавец в иске потребовал 1 000 000 ₽ долга + 120 000 ₽ процентов за пользование (ст․ 809) + 80 000 ₽ «неустойки» (ст․ 811), а кроме того, потребовал ещё 15 000 ₽ как проценты на просроченные проценты․
- Суд: удовлетворил требования по долгу и процентам ст․ 809, по неустойке ст․ 811, но отказал в начислении сложных процентов, сославшись на п․ 15 Пленума ВС․
Когда всё-таки возможны «проценты на проценты»?
Договорное условие
Если в договоре займа прямо указано:
«В случае просрочки уплаты процентов они капитализируются и с них в дальнейшем взыскиваются проценты по ставке ___ % годовых»,
то суд, как правило, признаёт такое условие действительным, но:
- только если ставка не превышает ключевую ставку ЦБ × 2 (п․ 9 Пленума ВС № 7);
- при превышении суд может снизить размер неустойки по ст․ 333 ГК РФ․
Ростовщические проценты
С г․ введён § 5․1 ст․ 9․1 Закона 14-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- Если сумма процентов и неустойки превышает в два раза сумму самого займа, указанную в договоре, то всё, что сверх, признаётся ростовщическим и подлежит снижению судом․
Пошаговая таблица для практика
| Что требуется взыскать | Норма | База для расчёта | Ограничения |
|---|---|---|---|
| Проценты за пользование займом | ст․ 809 ГК РФ | Сумма займа | Ключевая ставка ЦБ × 2 (при потребзайме) |
| Неустойка за просрочку возврата суммы займа | ст․ 811 ГК РФ | Непогашенная сумма займа | Не применяется к просрочке процентов |
| «Проценты на проценты» (сложные) | договор или ст․ 395 ГК РФ | Непогашенные проценты | Только при наличии прямого соглашения сторон |
Чек-лист для юриста: что просить в иске
- Обязательно разделяйте требования:
- основной долг;
- проценты за пользование (ст․ 809);
- неустойку за просрочку (ст․ 811);
- сложные проценты — только если есть договорное основание․
- Проверьте ставку: если она выше ключевой ставки × 2, ожидайте снижения по ст․ 333 ГК РФ․
- Обоснуйте расчёты: прилагайте Excel-таблицу, где видно, что начисление идёт только на сумму займа, а не на проценты․
Пример расчёта (схема)
Данные: - Сумма займа: 1 000 000 ₽ - Ставка договора: 12 % годовых - Просрочка: 100 дней - Ключевая ставка ЦБ: 16 % годовых (условно) Расчёт неустойки по ст․ 811: 1 000 000 × 16 % / 365 × 100 = 43 835,62 ₽ Не начисляйте дополнительно 12 % × 100/365 × 43 835,62, это будет «проценты на проценты» без договорного основания․
Краткий FAQ
- Можно ли взыскать проценты на просроченные проценты без договора?
- Нет․ Суд откажет, ссылаясь на п․ 15 Пленума ВС № 7․
- Что если договором предусмотрены «капитализируемые» проценты?
- Можно, но не выше ключевой ставки × 2․ Превышение снизят по ст․ 333 ГК РФ․
- Как доказать неустойку при частичных платежах?
- Используйте пункт 2 ст․ 811 ГК РФ — требуйте досрочного возврата всей суммы при нарушении срока любой очередной части․
© , юридическая справка․ При цитировании ссылка на источник обязательна․