Одним из самых злободневных вопросов, который возникает у заёмщика и у заимодавца, является: «Какие проценты нужно платить и можно ли их изменить?» Ответ на него даёт статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, вступившая в силу 1 сентября 2015 года. В этой статье мы разберём:
- текст статьи 811 ГК РФ;
- когда начисляются проценты, а когда нет;
- как рассчитать сумму процентов;
- какие условия можно прописать в договоре, чтобы избежать споров;
- образец расчёта и образец условия из договора.
Текст статьи 811 ГК РФ (действующая редакция на )
Статья 811 ГК РФ. Проценты по договору займа
1. По договору займа может быть предусмотрена уплата заёмщиком процентов на сумму займа. Размер и порядок уплаты процентов определяются договором займа.
2. При отсутствии иного соглашения сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Если договором займа не предусмотрена уплата процентов, сумма займа считается беспроцентным займом.
4. В случае досрочного возврата суммы займа, предоставленной с процентами, заимодавец вправе получить от заёмщика проценты, начисленные вплоть до дня фактического возврата суммы займа, если иное не предусмотрено договором.
Когда начисляются проценты, а когда нет
Договор «с процентами»
Если стороны договорились, что займ является возмездным, в договоре обязательно:
- указывается годовая процентная ставка (например, 12 % годовых);
- прописывается, ежемесячно ли платить проценты или всё «в конце срока»;
- указывается, с какого дня считаются проценты.
Договор «без процентов»
Если договор молчит о процентах, это автоматически беспроцентный займ (п. 3 ст. 811 ГК РФ). Однако стороны могут «договориться иначе» в любой момент, подписав дополнительное соглашение.
Досрочное погашение
При досрочном возврате заёмщик платит проценты только за фактические дни пользования деньгами (п. 4 ст; 811 ГК РФ). Специальная оговорка в договоре может изменить это правило.
Как рассчитать проценты: формула и пример
Формула простых процентов
P = S × r × t / 365(366), где:
- P – сумма процентов;
- S – сумма займа;
- r – годовая ставка (в долях единицы, т.е. 0,12 при 12 %);
- t – количество дней пользования деньгами;
- 365(366) – количество дней в году.
Пример расчёта
- Сумма займа: 150 000 ₽;
- Ставка: 10 % годовых;
- Срок: 45 дней.
P = 150 000 × 0,10 × 45 / 365 ≈ 1 849,32 ₽
Как правильно прописать условия в договоре займа
Чтобы избежать споров, в договоре достаточно добавить короткий, но ёмкий пункт:
Образец условия
«4.1. Заёмщик уплачивает Заимодавцу проценты на сумму займа в размере 12 % годовых.
4.2. Проценты начисляются на непогашенную часть суммы займа за каждый календарный день пользования денежными средствами начиная с дня перечисления суммы займа и до дня её полного возврата включительно.
4.3. Проценты выплачиваются ежемесячно, не позднее 5-го числа месяца, следующего за расчётным месяцем.»
Частые ошибки и советы юриста
| Ошибка | Как поступить правильно |
|---|---|
| В договоре не указан порядок выплаты процентов | Добавьте конкретную дату или период (ежемесячно, ежеквартально, «в день возврата основного долга»). |
| Формулировка «проценты по ставке рефинансирования» без указания фиксированной ставки | Определите точную ставку или механизм расчёта, чтобы избежать толкований. |
| Отсутствие пункта о досрочном погашении | Включите условие: «При досрочном погашении проценты уплачиваются за фактический срок пользования денежными средствами.» |
Краткий вывод
Статья 811 ГК РФ даёт сторонам свободу договорных условий: можно установить любую ставку, любой порядок выплаты или же не платить проценты вовсе. Главное — прописать эти условия ясно и недвусмысленно в договоре займа. Тогда ни судебные споры, ни неожиданные «накрученные» проценты не испортят отношения между заёмщиком и заимодавцем.
Информация актуальна на . Перед подписанием договора рекомендуем проконсультироваться с квалифицированным юристом.