Федеральным законом от № 347-ФЗ в Гражданский кодекс РФ внесены важные изменения, коснувшиеся ст․ 823 ГК РФ․ Обновлённый текст и новые комментарии касаются как предпринимателей, так и граждан, заключающих договоры займа, кредитования и других гражданско-правовых соглашений, связанных с процентами за пользование чужими денежными средствами․
Текст статьи 823 ГК РФ в редакции 2021 года
Статья 823․ Связанные с предоставлением займа договоры
- Стороны в договоре могут установить, что предоставляемые по договору займа денежные средства или другие вещи, определённые родовыми признаками, выступают в качестве обеспечения исполнения обязательств должника по возврату суммы займа и уплате процентов․
- Не допускается предусматривать в договоре займа условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, связанным с обращением потребительского кредита (займа)․
- В случае если договор займа заключён с участием гражданина-предпринимателя или юридического лица, проценты подлежат уплате в размере и в порядке, предусмотренных договором․ При отсутствии в договоре условия о размере процентов они подлежат уплате в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей в соответствующие периоды (т․ е․ в периоды фактического пользования денежными средствами)․
- Положения настоящей статьи применяются также к договорам кредита, коммерческого кредита, а также к иным обязательствам, связанным с предоставлением займа, если иное не установлено законом или договором․
Ключевые изменения 2021 года
- Введён прямой запрет на одностороннее изменение процентной ставки в договоре займа (п․ 2)․ Исключение составляют только случаи, прямо предусмотренные законом (например, потребительские кредиты по 353-ФЗ)․
- Детализирован порядок начисления процентов по умолчанию․ Если договором не установлен размер процентов, теперь применяется ключевая ставка ЦБ РФ на момент фактического пользования деньгами, а не ставка рефинансирования (которая была упразднена )․
- Расширена сфера применения: правила ст․ 823 теперь в равной мере распространяются на договоры кредита и коммерческого кредита (п․ 4)․
Таблица: старая vs новая редакция
| Параметр | До | С (347-ФЗ) |
|---|---|---|
| Одностороннее изменение % ставки | Допускалось, если прямо предусмотрено договором | Запрещено, кроме случаев, указанных в законе |
| Проценты по умолчанию | Ссылка на «учётную ставку ЦБ» (не всегда однозначно) | Ключевая ставка ЦБ на даты фактического пользования |
| Коммерческий кредит | Не упоминался | Явно включён в сферу применения ст․ 823 |
Практические последствия для сторон договора
Для заёмщика (гражданина или ИП)
- Нельзя «в одностороннем порядке» повысить проценты по уже заключённому договору займа․
- Если договор молчит о %, сумма будет рассчитываться по ключевой ставке ЦБ (на она составляет 21,0 % годовых)․
Для займодавца (банка, МФО, частного лица)
- Важно внести в договор точные условия о размере процентов и порядке их изменения (если предполагается «плавающая» ставка)․
- При отсутствии условия придётся применять ключевую ставку ЦБ, что может быть невыгодно при высокой ставке ЦБ․
Комментарий к отдельным пунктам
Комментарий к пункту 2
Запрет на одностороннее изменение ставки введён для защиты слабой стороны договора․ Исключение сделано только для потребительских кредитов, где в 353-ФЗ закреплён перечень оснований (индексирование по инфляции, изменение рыночных условий и др․)․
Комментарий к пункту 3
Ключевая ставка ЦБ пересматривается не реже 4 раз в год․ Следовательно, «дефолтный» процент может изменяться каждые 45 дней․ Это важно учитывать, формируя долгосрочные договоры займа без фиксированной ставки․
Что менять в шаблонах договоров
- Убрать или откорректировать пункты «Банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку…»․
- Добавить явное условие о размере процентов или механизме их расчёта (например, «ключевая ставка ЦБ + 3 % годовых»)․
- Если используется плавающая ставка, чётко прописать индикатор (ключевая ставка ЦБ, MosPrime и др․) и порядок её пересмотра (не чаще 1 раза в квартал)․
Обновлённая ст․ 823 ГК РФ повышает защищённость заёмщиков и стабилизирует условия займа для обеих сторон․ Банки, МФО и частные займодавцы обязаны пересмотреть типовые договоры; граждане получили дополнительную «подушку безопасности» от произвольного роста процентов․
Данный материал подготовлен по состоянию на ․ Перед заключением конкретных договоров рекомендуется получить профессиональную юридическую консультацию․