Статья 928 ГК РФ – один из ключевых нормативных актов, регулирующих страховое право в России. Она определяет перечень интересов, страхование которых запрещено законом. Понимание этих ограничений важно как для страховщиков, так и для страхователей, поскольку нарушение статьи делает договор страхования ничтожным.

Текст статьи 928 ГК РФ (по состоянию на 7 апреля 2026 г.)

Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1‑3 настоящей статьи, ничтожны.

Содержание пунктов статьи

Пункт 1. Страхование противоправных интересов

Под «противоправными интересами» понимаются интересы, возникшие в результате совершения незаконных действий, а также интересы, направленные на достижение целей, запрещённых законодательством. Примеры:

• Страхование имущества, полученного в результате кражи, грабежа, мошенничества.
• Страхование ответственности за причинение вреда, если сам ущерб был вызван преступной деятельностью страхователя.
• Страхование финансовых потерь, возникших в результате нарушения антимонопольного или налогового законодательства.

Пункт 2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари

Данный пункт запрещает покрытие рисков, связанных с азартными играми, ставками, лотереями и другими видами пари. Это связано с тем, что такие мероприятия часто регулируются отдельными законами (например, Федеральным законом «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о контроле за их проведением») и могут способствовать социальным проблемам.

Пункт 3. Страхование расходов, связанных с освобождением заложников

Запрет касается расходов, которые могут возникнуть в результате принудительных действий (выкупа, выкупа заложников, выплаты выкупа). Страхование таких расходов считается недопустимым, поскольку оно могло бы стимулировать преступные действия.

Пункт 4. Ничтожность условий

Если в договоре страхования содержатся положения, нарушающие любой из пунктов 1‑3, такие условия считаются недействительными. В случае обнаружения нарушения суд может признать договор полностью ничтожным или лишь часть его, в зависимости от того, насколько существенны недопустимые условия.

Юридическая природа и последствия нарушения статьи 928

Статья 928 относится к разделу I ГК РФ (Общие положения). Нарушение публичных интересов, указанных в ней, приводит к автоматической ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ). При этом:

1. Страхователь и страховщик обязаны вернуть друг другу полученное по договору (ст. 309, 310 ГК РФ).
2. Стороны могут потребовать возмещения убытков, причинённых нарушением (ст; 15, 393 ГК РФ).
3. Судебная практика подтверждает, что даже если некоторые условия договора не соответствуют статье 928, а остальные – законны, суд может признать весь договор ничтожным, если недопустимые условия относятся к существенной части договора.

Судебная практика (по состоянию на 2026 г.)

Пример 1. Страхование имущества, полученного в результате самовольного строительства

В одном из дел суд рассматривал страховой случай по полису, покрывающему здание, возведённое без разрешения на строительство (самовольное строительство). Согласно ст. 222 ГК РФ, такое здание считается самовольным, а его страхование – противоречит ст. 928 (пункт 1). Суд признал договор ничтожным и обязал страховщика вернуть уплаченные премии.

Пример 2. Страхование убытков от участия в лотерее

Страхователь заключил договор, по которому страховая компания обязалась выплатить компенсацию в случае проигрыша в крупной лотерее. Суд установил, что такой интерес подпадает под пункт 2 ст. 928, и договор был признан недействительным.

Пример 3. Страхование расходов на выкуп заложников

Компания «Экстренный Выкуп» заключила договор страхования, в котором страховая компания обязалась покрыть расходы на выкуп сотрудников, захваченных в заложники. Суд в 2024 г. отметил, что такой договор нарушает пункт 3 ст. 928 и признал его ничтожным. При этом страховщик был освобождён от выплаты, а страхователь обязан был вернуть полученные авансы.

Связь с другими нормами ГК РФ

• Статья 166 и 168 ГК РФ – определяют публичные интересы и налагают обязательство признания сделки ничтожной, если она нарушает публичные интересы, к которым относится и страхование противоправных интересов.
• Статья 336, 383 ГК РФ – регулируют сделки, связанные с залогом и уступкой требований, которые также могут стать ничтожными при нарушении публичных интересов.
• Закон РФ от № 4015‑И «Об организации страхового дела в РФ» – уточняет порядок оформления страховых договоров и указывает на недопустимость условий, противоречащих ст. 928.

Практические рекомендации для страховщиков

1. Проведение предварительной проверки (due diligence) – проверять, не возникли ли у страхователя интересы, подпадающие под пункты 1‑3 статьи 928.
2. Ясное формулирование условий – в полисе указывать, что страхование противоправных интересов, азартных игр и расходов на выкуп заложников исключено.
3. Обучение сотрудников – проводить тренинги по распознаванию недопустимых рисков.
4. Внутренний контроль – внедрять систему контроля за соблюдением требований ст. 928, включая автоматические проверки в страховых системах.

Практические рекомендации для страхователей

• Убедитесь, что объект страхования не связан с незаконной деятельностью.
• Не заключайте страховые полисы, покрывающие риски от участия в азартных играх.
• Если планируется страхование специальных расходов (например, транспортных расходов), проверьте, не подпадают ли они под пункт 3.
• При возникновении сомнений обращайтесь к юристу, специализирующемуся на страховом праве.

Статья 928 ГК РФ играет важную роль в защите публичных интересов и гарантирует, что страховое покрытие не будет способствовать совершению противоправных действий. Нарушение положений статьи приводит к ничтожности договора и может повлечь за собой возврат премий и возмещение убытков. Поэтому как страховщики, так и страхователи обязаны тщательно проверять предмет страхования и условия договора, чтобы исключить риски, связанные с запрещёнными интересами.