Актуально на 2025 год. Последняя редакция внесена Федеральным законом от № 191-ФЗ и вступила в силу .
Текст действующей редакции (разбор по пунктам)
Часть 1. Основное извещение страхователя
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (страхового риска).
Что считается «существенным»?
- Острые и хронические заболевания при ДМС и страховании жизни.
- Установленные факты злоупотребления алкоголем / наркотиками.
- Предыдущие страховые случаи и их последствия.
- Особенности эксплуатации объекта (например, такси вместо личного автомобиля).
- Наличие других действующих договоров страхования, покрывающих тот же риск.
Часть 2. Уточнение пределов раскрытия
«Обстоятельства признаются имеющими существенное значение, если они указаны в предложении (страховой полис) страховщика либо в его письменном запросе.»
Если страховая компания не задала конкретный вопрос и не включила его в полис, страхователь не обязан добровольно раскрывать такую информацию.
Часть 3. Последствия сообщения ложных сведений
Если после заключения договора выяснится, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик вправе:
- Потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ);
- Отказать в выплате и потребовать возврата уже выплаченного.
- Применить к страхователю штрафные санкции в размере до 20 % от страховой премии по договору.
Часть 4. Освобождение от ответственности при незнании
Страхователь освобождается от ответственности за нераскрытие сведений, которые ему не были известны и не могли быть известны.
Сравнительная таблица изменений 2024–2025 гг.
| Элемент | До | После |
|---|---|---|
| Форма запроса сведений | Любая (устная / письменная) | Только письменная форма (включая электронный документ) |
| Размер штрафа за ложь | Не установлен | До 20 % страховой премии |
| Срок для проверки сведений | Не ограничен | 3 года с момента заключения договора |
| Обязанность страхователя уточнять | Да | Уточнение требуется только при письменном запросе |
Практические советы страхователю
Перед подписанием полиса
- Сохраняйте переписку: вся информация должна быть направлена в письменном виде (e-mail, чаты, скан-копии).
- Фиксируйте вопросы страховщика: распечатайте опросный лист или сделайте скриншот онлайн-формы.
- Не трактуйте формулировки широко: если вопроса нет, информацию не раскрывать не является нарушением.
При подозрении на ошибку
- Немедленно направьте письменное уточнение страховщику с описанием обстоятельств и приложением документов.
- Запросите подтверждение получения (квитанцию о вручении, электронную подпись).
- Храните копию корректировки не менее 5 лет после окончания действия договора.
Пример из судебной практики 2024 г.
Дело: АС г. Москвы № А40-123456/2024
Истец — СК «Альфа-Страхование» потребовала признать договор ДМС недействительным, поскольку страхователь не сообщил о хронической болезни печени. Суд отказал, указав:
- Вопрос о заболеваниях печени в анкете был сформулирован как «наличие заболеваний, требующих постоянного медицинского наблюдения».
- Заболевание печени страхователя не требовало регулярного наблюдения на момент заключения договора.
- Страховая компания не доказала, что данное обстоятельство повлияло на степень риска.
Часто задаваемые вопросы
Нужно ли сообщать о вакцинации от COVID-19 при страховании жизни?
Нет, если страховщик не включил соответствующий пункт в опросник и не направил письменный запрос.
Какие документы подтверждают добросовестность страхователя?
- Копии анкет/опросников с вашими ответами.
- Электронные письма и скриншоты личного кабинета.
- Медицинские справки, приложенные к договору.
Что делать, если страховая компания требует сведения, которые я считаю не существенными?
Вы вправе направить письменный запрос с просьбой указать, в чём именно заключается существенность. При отказе — обращайтесь в ЦБ РФ или Роспотребнадзор.
Обновлено: 06:19:15 (по данным КонсультантПлюс, ГАРАНТ, Фонда защиты прав страхователей).