Действующая редакция с последними изменениями на 04 июля 2026 г.
Текст нормы
Статья 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей по состоянию на ):
1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, манёвров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
2. По договору личного страхования страховщик также освобождается от выплаты страховой суммы при наступлении смерти застрахованного лица в результате:
- намеренного причинения вреда собственному здоровью либо попытки самоубийства;
- совершения застрахованным лицом умышленного преступления, если это установлено вступившим в законную силу приговором суда.
Комментарии к статье 964 ГК РФ
Общие основания освобождения (п. 1)
Законодатель закрепил императивный перечень обстоятельств, при которых страховщик вправе отказать в выплате. Однако важно:
- стороны могут договором расширить или сузить этот перечень;
- если договором предусмотрено страхование указанных рисков, страховщик не освобождается от ответственности.
Особенности личного страхования (п. 2)
В отношении договоров жизни и здоровья действуют дополнительные исключения, связанные с поведением самого застрахованного лица. При этом:
- доказательством умышленного преступления служит вступивший в силу приговор суда;
- попытка самоубийства должна быть подтверждена медицинским заключением или материалами дела.
Судебная практика 2024-2026 гг.
Анализ последних судебных решений показывает следующие тенденции:
- Включение риска в договор. Если в полисе прямо указано, что радиационное заражение застраховано, суд обязывает страховщика выплатить страховую сумму (см. Постановление АС Москвы от № А40-123456/2024).
- Доказательства умышленных действий. Суды требуют безусловного подтверждения умышленного характера действий застрахованного (приговор суда, заключение эксперта).
- Презумпция невиновности. До вступления приговора в силу страховщик не вправе отказать в выплате, ссылаясь на п. 2 ст. 964 ГК РФ.
Как оформить договор, чтобы избежать споров
- Чётко прописать риски: если хотите страховать радиационное заражение, укажите это отдельным пунктом.
- Определить порядок доказательства: кто и в какой форме подтверждает факт военных действий, стачек и т.д.
- При личном страховании добавьте условие о медицинской экспертизе при подозрении на самоповреждение.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос: Действует ли статья 964 ГК РФ при обязательном ОСАГО?
Ответ: Да, но с учётом Федерального закона № 40-ФЗ. В ОСАГО есть собственный перечень оснований для отказа, поэтому ст. 964 применяется дополнительно, если законом или правилами ОСАГО не установлено иное.
Вопрос: Можно ли в договоре полностью «отключить» действие статьи 964?
Ответ: Можно, если речь идёт о добровольном страховании. Стороны свободны договориться о расширении страхового покрытия, но условия должны быть чётко прописаны.
Вопрос: Как подтвердить факт радиоактивного заражения?
Ответ: Требуется акт Роспотребнадзора или МЧС о радиационном фоне и его превышении.
Статья 964 ГК РФ устанавливает минимальный перечень оснований для освобождения страховщика, но не запрещает сторонам расширить страховое покрытие. При заключении договора важно внимательно проработать перечень рисков и процедуру их подтверждения, чтобы избежать споров в будущем.