Дата актуализации: 04 июля 2026 г.
Содержание
- Что такое кредит по ГК РФ?
- Два основных вида кредитных договоров
- Как правильно заключить договор кредита
- Проценты и комиссии: что разрешено законом
- Расторжение и досрочное погашение кредита
- Судебная практика 2025–2026 годов
- Check-list заёмщика 2026
Что такое кредит по ГК РФ?
Кредит — это денежные средства, которые банк или иная кредитная организация обязуются предоставить заёмщику, а заёмщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).
Ключевые признаки кредита:
- Предмет договора, только деньги.
- Форма договора, исключительно письменная (ст. 820 ГК РФ).
- Платность, проценты обязательны, если иное не оговорено.
- Срочность — конкретная дата возврата прописывается в договоре.
Два основных вида кредитных договоров
Признак | Потребительский кредит | Коммерческий кредит |
|---|---|---|
| Цель | Личные нужды гражданина | Предпринимательская деятельность |
| Регулирование | Закон № 353-ФЗ + ГК РФ | Только ГК РФ (гл. 42) |
| Получатель | Физлицо | Физлицо-предприниматель или юрлицо |
Как правильно заключить договор кредита
Шаг 1. Проверьте полномочия кредитора
Убедитесь, что у организации есть лицензия Банка России на привлечение денежных средств вкладов и размещение денежных средств.
Шаг 2. Требуйте досудебное извещение об условиях
- Полную ставку (ПСК — полную стоимость кредита).
- График платежей (аннуитетный или дифференцированный).
- Все комиссии и страховые премии.
Шаг 3. Подписание
Договор считается заключённым только после перечисления денег на счёт заёмщика (ст. 819, 433 ГК РФ).
Проценты и комиссии: что разрешено законом
Допустимые виды вознаграждения кредитора (ст. 819, 809 ГК РФ):
- Процентная ставка — фиксированная или плавающая.
- Комиссия за выдачу кредита, только если указана в договоре.
- Пени за просрочку — не более 20 % годовых (ст. 395 ГК РФ + разъяснения ВС РФ).
Запрещено:
- Незаконное увеличение ставки в одностороннем порядке (ст. 310 ГК РФ).
- Скрытые комиссии, не указанные в договоре.
Расторжение и досрочное погашение кредита
Досрочное погашение
С 2025 года заёмщик может в любой момент без штрафа вернуть кредит частично или полностью, предварительно уведомив банок за 30 календарных дней (ст. 810 ГК РФ, Федеральный закон от № 190-ФЗ).
Расторжение по инициативе банка
- Нарушение графика платежей более 60 дней подряд.
- Фальсификация документов при получении кредита.
Судебная практика 2025–2026 годов
Ключевые решения:
- Президиум ВС РФ от № 306-ПЭС24:
Банк не вправе начислять проценты на просроченную сумму процентов (т.е. «проценты на проценты» запрещены). - Апелляционное определение Мосгорсуда от № 33-456/2025:
Заёмщик освобождён от уплаты страховой премии, если условие о страховании не включено в основной договор кредита.
Check-list заёмщика 2026
- ☐ Сравните ПСК в не менее чем 3 банках.
- ☐ Проверьте реестр ЦБ РФ на наличие лицензии.
- ☐ Требуйте расчёт графика платежей до подписания.
- ☐ Сохраняйте все уведомления о досрочном погашении.
- ☐ Консультируйтесь с независимым финансовым советником при сумме кредита > 1 млн ₽.
Информация предоставлена по состоянию на . Перед заключением договора обратитесь к квалифицированному юристу.