Статья 820 ГК РФ регулирует форму кредитного договора. Согласно действующей редакции (на 2023‑2025 годы) кредитный договор обязан быть заключён в письменной форме, а несоблюдение этого требования влечёт его недействительность.

Исторический контекст и место в системе ГК РФ

Статья 820 входит в Главу 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). В ней кодифицированы основные требования к оформлению кредитных отношений, заменив прежние нормы части 1 ГК РФ, действовавшие до 1 июня 2018 г.

• Первая редакция статьи появилась в 2002 г. в рамках реформы гражданского законодательства.
• С 1 июня 2018 г. (ввод в действие части 2 ГК РФ) статья была уточнена, но её ключевой принцип – письменная форма – остался неизменным.
• Последние изменения (2024‑2025 гг.) лишь уточняют порядок подтверждения подписи и возможность электронного документооборота, но не отменяют обязательность письменности.

Текст статьи (по состоянию на 2025 г.)

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора.
Письменный договор считается заключённым с момента подписания его сторонами, если иное не предусмотрено законом.

Ключевые требования к письменной форме

Что считается письменным документом?

Письменный документ – это:

1. бумажный документ, подписанный собственноручно обеими сторонами;
2. документ, оформленный в электронном виде с использованием квалифицированной электронной подписи (КЭП), признанной в соответствии с ФЗ «Об электронной подписи»;
3. комбинация бумажных и электронных копий, если обе стороны согласовали такой порядок в предварительном соглашении.

Содержание обязательных реквизитов

• полное наименование и реквизиты сторон (ФИО/наименование, ИНН, ОГРН, адрес);
• предмет договора – сумма кредита, валюта, срок возврата, процентная ставка;
• условия обеспечения (залог, поручительство, банковская гарантия);
• права и обязанности сторон, порядок расчётов, штрафные санкции за просрочку;
• подписи сторон (или их представителя) и дата подписания.

Возможность использования электронных средств

С 2021 г. в ГК РФ допускается оформление кредитного договора в электронном виде, если используется квалифицированная электронная подпись. При этом документ считается «письменным» в полном объёме, а его недействительность может быть оспорена только в случае нарушения требований к КЭП.

Последствия несоблюдения письменной формы

Если кредитный договор оформлен устно или в форме, не отвечающей требованиям статьи 820, суд признает его недействительным. В таком случае:

• все требования, вытекающие из договора (погашение кредита, уплата процентов), не могут быть принудительно исполнены;
• суд может рассмотреть возможность признания сделки «законной» лишь в случае доказательства её существования по другим правовым основаниям (например, через доказательство исполнения обязательств сторон);
• в случае спора о возврате средств, стороны могут обратиться к ст. 819 ГК РФ (кредитный договор как сделка, подлежащая защите прав), но без письменного договора их позиции существенно ослабляются.

Судебная практика

Эти решения подчёркивают, что судебные органы строго следят за соблюдением письменной формы, и несоблюдение статьи 820 почти всегда приводит к признанию договора недействительным.

Связанные нормы ГК РФ

• Статья 819 – определение и предмет кредитного договора.
• Статья 808 – форма договора займа (может быть и устной, но в случае кредита применяется ст. 820).
• Статья 361 – обязательства по возврату кредита.
• Статьи 100, 142, 213.8 Федерального закона № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» – влияние банкротства на кредитные обязательства.

Практические рекомендации для участников кредитных отношений

1. Обязательно оформляйте кредитный договор в письменной форме. Даже при небольших суммах отсутствие подписи может привести к полной потере прав.
2. При использовании электронных средств убедитесь, что обе стороны используют квалифицированную электронную подпись и хранят оригиналы в надёжных электронных архивах.
3. Включайте в договор все обязательные реквизиты, перечисленные в пункте 3.2.
4. Сохраняйте копии всех документов, связанных с кредитом (платёжные поручения, выписки, акты приёма‑передачи обеспечения).
5. Если договор был заключён устно, попытайтесь в последующем оформить письменное подтверждение (например, протокол переговоров с подписью сторон).

Типовой образец кредитного договора (письменный вариант)

Ниже представлен упрощённый шаблон, который может быть адаптирован под конкретные условия сделки.

Кредитный договор № ___

г. ____________ «__» _______ 202_ г.

Стороны договора
 1.1. Кредитор: ________________________, ИНН ___________, ОГРН ___________, адрес: ______________________.
 1.2. Заёмщик: ________________________, ИНН ___________, ОГРН ___________, адрес: ______________________.

Предмет договора
 2.1. Кредитор предоставляет Заёмщику кредит в размере ___________ (__________________) рублей/долларов/евро.
 2.2. Ставка процента составляет _____ % годовых.
 2.3. Срок кредита – _____ месяцев, дата начала – «__» _______ 202_ г., дата окончания – «__» _______ 202_ г.

Обеспечение кредита
 3.1. Заёмщик предоставляет в качестве обеспечения: ___________________________.
 3.2. Порядок оценки и регистрации обеспечения согласован сторонами в Приложении № 1.

Права и обязанности сторон
 4.1. Кредитор обязан:
 а) предоставить сумму кредита в течение _____ дней после подписания договора;
 б) предоставлять Заёмщику выписки о погашении долга.
 4.2. Заёмщик обязан:
 а) своевременно возвращать сумму кредита и проценты;
 б) соблюдать график платежей, указанный в Приложении № 2.

Штрафные санкции
 5.1. При просрочке платежа более _____ дней Заёмщик уплачивает штраф в размере _____ % от просроченной суммы за каждый просроченный день.
Прочие условия
 6.1. Договор может быть изменён только письменным соглашением сторон.
 6.2. Споры, возникающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению в арбитражном суде г. ___________.

Подписи сторон
 Кредитор: _______________________ /_________/ Дата: «__» _______ 202_ г.
 Заёмщик: _______________________ /_________/ Дата: «__» _______ 202_ г.

Статья 820 ГК РФ является фундаментальной нормой, определяющей правовую форму кредитных отношений в России. Письменный договор – не просто формальность, а обязательное условие, без которого кредитное обязательство считается недействительным. Судебная практика подтверждает строгость применения этой нормы, а нарушения часто приводят к полной потере права требования.

Для юридических лиц и физических лиц, планирующих заключать кредитные сделки, соблюдение требований статьи 820 – ключ к защите своих интересов и предотвращению судебных споров.

Дата актуализации статьи: 07 апреля 2026 г.