С 04 июля 2026 года вступили в силу ключевые изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации‚ затрагивающие в т.ч. статью 854‚ регулирующую договор банковского счёта. Президент РФ подписал соответствующие поправки‚ вводя новый механизм одностороннего расторжения договора со стороны банка. Ниже ‒ подробный разбор того‚ что изменилось и как это повлияет на клиентов и кредитные организации.
Что говорит «старая» статья 854 ГК РФ?
До обновления законодательства статья 854 устанавливала:
- Двусторонний характер договора: ни банк‚ ни клиент не могли в одностороннем порядке прекратить обслуживание счёта‚ за исключением случаев‚ прямо предусмотренных законом или самим договором.
- Обязанность банка исполнять распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счёта‚ если на счёте есть достаточный остаток и нет юридических оснований для приостановления операций.
- Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение распоряжений клиента.
Что изменилось в 2026 году?
Новое право банка на одностороннее закрытие счёта
Ключевое новшество: банк теперь вправе в одностороннем порядке прекратить договор банковского счёта и закрыть счёт‚ если:
- В течение 180 календарных дней по счёту не происходило операций (включая зачисления и списания).
- Клиент не устранил нарушение требований законодательства о противодействии легализации доходов (например‚ не предоставил актуальные сведения о себе и выгодоприобретателях в установленный срок).
- Банк выявил признаки фиктивности операций или наличия признаков «транзитного» использования счёта.
Процедура одностороннего закрытия
- Банк обязан за 10 рабочих дней до предполагаемой даты закрытия направить клиенту письменное уведомление любым доступным способом (e-mail‚ SMS‚ письмо по почте‚ сообщение в личном кабинете).
- В уведомлении указываются:
- дата закрытия счёта;
- основание (пункт закона и/или договора);
- информация о порядке получения остатка средств.
- После закрытия остаток средств клиент может получить:
- в кассе банка по предъявлении паспорта;
- на другой указанный им счёт (в том же или ином банке);
- через перевод на карту любого российского банка.
Исключения из новых правил
Поправки не распространяются на:
- Счета нотариусов‚ адвокатов‚ судебных приставов-исполнителей‚ медиаторов и иных лиц‚ имеющих специальный статус.
- Счета с остатком свыше 100 000 ₽‚ если клиент документально подтвердил их целевое назначение (например‚ бюджетные субсидии‚ зарплатные проекты).
- Счета физических лиц-нерезидентов‚ открытых в рамках госпрограмм переселения соотечественников.
Как это повлияет на клиентов и банки?
Для клиентов:
- Необходимость мониторинга активности: рекомендуется совершать хотя бы одну операцию раз в 6 месяцев (например‚ оплатить коммуналку или получить зарплату).
- Обязательное обновление персональных данных по запросу банка – в течение 5 рабочих дней‚ иначе счёт могут закрыть.
- Сокращение «мёртвых» счетов уменьшит риски мошенничества и снизит комиссии банков за обслуживание.
Для банков:
- Упрощённое администрирование: больше не нужно обращаться в суд для закрытия фиктивных счетов.
- Снижение операционных расходов: меньше «пустых» счетов = меньше ресурсов на их обслуживание.
- Ужесточение контроля: за неправомерное закрытие счёта банк несёт гражданско-правовую ответственность (возмещение убытков клиента‚ досудебный претензионный порядок).
Пошаговый алгоритм действий клиента при получении уведомления о закрытии
- Убедитесь‚ что уведомление пришло от реального банка (проверьте официальный сайт‚ номер горячей линии).
- Если причина – бездействие счёта‚ совершите операцию (внесите/спишите 1 ₽) до даты закрытия.
- Если причина – нарушение КYC/AML‚ срочно предоставьте запрошенные документы через личный кабинет или офис.
- Уточните остаток средств и способ их получения.
- По необходимости обратитесь в Роспотребнадзор или подайте жалобу в Банк России через сервис «Добробанк».
Что готовится дальше?
По данным Минфина‚ в 2026–2027 гг. планируется:
- создание единого реестра «замороженных» и закрытых счетов;
- возможность оцифровки процедуры одностороннего закрытия через ФНС;
- расширение списка исключений для социально значимых счетов (мaternal capital‚ выплаты ветеранам).
Новые положения в статье 854 ГК РФ делают договор банковского счёта более «динамичным»: банк получил право быстрее избавляться от неиспользуемых и подозрительных счетов‚ а клиенту важно быть внимательным к своим обязательствам. Главное ‒ вовремя реагировать на запросы и не забывать о минимальной активности по счёту раз в полгода. Это позволит избежать неожиданного закрытия счёта и сохранит финансовую стабильность.