В практике гражданско-правового страхования нередко встречается загадочная формулировка «за счёт кого следует». Встречается она прежде всего в пункте 3 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации. Что именно законодатель вкладывает в это понятие, кто реально несёт издержки по страховому возмещению и как избежать типовых ошибок при оформлении договора — об этом подробно рассказывает настоящая статья.

Нормативная база: текст ст. 930 ГК РФ

Статья 930 ГК РФ состоит из трёх пунктов, ключевые из которых:

• П. 1: «Договор страхования имущества заключается в пользу лица, имеющего страховой интерес…»
• П. 2: «Выгодоприобретателем может быть только лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества…»
• П. 3: «Страхование имущества осуществляется на условиях за счёт кого следует…»

Что такое «за счёт кого следует»?

Согласно официальному разъяснению Верховного Суда РФ (Постановление Пленума ВС РФ от № 18), формулировка «за счёт кого следует»:

1. Не обозначает дополнительного плательщика в лице страховой компании.
2. Указывает на источник страхового возмещения, который определяется самим договором страхования.
3. Ведёт к тому, что страховая премия фактически включается в стоимость товара/услуги и оплачивается лицом, в интересах которого заключён договор (чаще всего покупателем или арендатором).

Ключевой вывод

Выражение «за счёт кого следует» не означает, что кто-то третий (например, продавец или арендодатель) оплачивает страховку «из своего кармана». Это лишь юридическая конструкция, при которой страховая премия заложена в цену товара и оплачивается конечным потребителем.

Кто в итоге платит: таблица популярных ситуаций

Типичные ошибки и судебная практика

Ошибка № 1: «страховая компания оплатит первые 3 дня больничного»

В 2025 году суды неоднократно отказывали медицинским учреждениям в компенсации первых трёх дней больничного из средств ОМС, если учреждение не вело раздельный учёт расходов. Это подтверждает: «за счёт кого следует» не применяется к обязательному медицинскому страхованию и не распространяется на режим прямых выплат ФСС.

Ошибка № 2: отсутствие страхового интереса у выгодоприобретателя

Пункт 2 ст. 930 ГК РФ прямо запрещает заключать договор страхования в пользу лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества. В противном случае договор может быть признан ничтожным (ст. 168 ГК РФ), а страховщик вправе вернуть премию за вычетом фактических расходов.

Пошаговая инструкция: как правильно оформить договор «за счёт кого следует»

1. Шаг 1. Проверьте наличие страхового интереса у выгодоприобретателя.
2. Шаг 2. В договоре пропишите точный источник уплаты премии (например, «премия включается в стоимость товара и оплачивается покупателем»).
3. Шаг 3. Используйте бланк Полиса на предъявителя (если требуется свободная цессия прав).
4. Шаг 4. Обеспечьте раздельный бухгалтерский учёт премий и выплат, чтобы избежать проблем с налоговыми органами.
5. Шаг 5. Сохраняйте копии всех актов приёма-передачи и чеков: они понадобятся при урегулировании убытков.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

• Вопрос: Можно ли переуступить права по такому договору?
  Ответ: Да, если полис оформлен на предъявителя или содержит условие о свободной цессии.
• Вопрос: Как доказать, что премия была оплачена покупателем?
  Ответ: Достаточно приложить к договору товарный чек, где отдельной строкой выделена «страховая премия».
• Вопрос: Распространяется ли норма на ОСАГО и ДМС?
  Ответ: Нет, ст. 930 ГК РФ регулирует имущественное страхование. ОСАГО регулируется Федеральным законом № 40-ФЗ, а ДМС — Федеральным законом № 326-ФЗ.

Формулировка «за счёт кого следует» в ст. 930 ГК РФ — это не «платёж кем-то другим», а способ распределения расходов, закреплённый в самом договоре. Чтобы избежать споров и судебных разбирательств, сторонам необходимо:

1. Чётко определить страховой интерес выгодоприобретателя.
2. Зафиксировать в договоре источник уплаты премии.
3. Обеспечить прозрачный раздельный учёт денежных потоков.

Дата актуальности: 08 апреля 2026 г.