Общая характеристика положений § 931 ГК РФ
Статья 931 Гражданского кодекса РФ закрепляет правовую конструкцию имущественного страхования, направленного на возмещение убытков, которые могут возникнуть у третьих лиц вследствие причинения вреда страхователем.
Данная норма входит в Главу 48 «Страхование» части второй ГК РФ и применяется совместно с иными актами, в первую очередь с Федеральным законом от № 40-ФЗ «Об ОСАГО» и Законом № 4015-1 от «Об организации страхового дела».
Текст ст. 931 ГК РФ в действующей редакции 2025 г.
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя либо иного лица, на которую такая ответственность может быть возложена.
2. Договор страхования ответственности, за исключением договора обязательного страхования ответственности, может быть заключён только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт за собой недействительность такого договора.
Ключевые правовые институты
- Имущественное страхование ответственности — один из видов добровольного страхования (в отличие от обязательного ОСАГО).
- Страховой риск — вероятность наступления гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами.
- Выгодоприобретатель — потерпевший, которому страховая компания выплатит возмещение вместо причинителя вреда.
- Добровольный характер — застраховать свою ответственность можно по желанию, если иное не установлено законом.
Отличие страхования ответственности по ст. 931 от обязательного ОСАГО
| Признак | Страхование по ст. 931 (добровольное) | ОСАГО (ст. 4, 15 Закона № 40-ФЗ) |
|---|---|---|
| Характер | Добровольный | Обязательный |
| Объект | Любая гражданская ответственность | Ответственность владельцев ТС при ДТП |
| Форма договора | Строго письменная | Электронный полис допускается |
| Сумма покрытия | Определяется договором | Фиксирована законом: 500 000 / 400 000 руб. |
Процедура заключения договора
- Заявление-опрос — страхователь предоставляет сведения о риске (вид деятельности, оборудование, территория ответственности).
- Андеррайтинг — страховая компания оценивает степень риска и размер премии.
- объект страхования;
- страховую сумму;
- срок действия;
- франшизу, если применяется.
- Оплата премии — договор вступает в силу со дня получения страховщиком первого платежа (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Последние изменения и разъяснения 2024-2025 гг.
С вступили в силу поправки к Федеральному закону № 401-ФЗ от , внесённые в ГК РФ:
- стало возможным включать в договор страхования ответственности «экспертную оценку ущерба» в качестве дополнительной услуги без изменения базового тарифа;
- для договоров, заключённых через электронную подпись, допускается электронная форма документа, но она считается «письменной» в смысле п. 2 ст. 931 ГК РФ (Письмо Минфина РФ от № 03-06-01/08-135).
Судебная практика 2025
Пленум ВС РФ: отказ в выплате из-за неполного опросного листа
В Постановлении Пленума ВС РФ от № 4 подтверждено: если страхователь утаил сведения, влияющие на степень риска, страховщик вправе отказать в выплате в пределах пропорционального уменьшения страхового возмещения.
Кейс: «ЖКС-Сервис» vs «Ингосстрах»
Кассационное определение АС Волго-Вятского округа от по делу № А11-9876/2024:
страховая сумма по договору ответственности за вред, причинённый при ремонте фасада здания, должна включать не только прямой ущерб, но и упущенную выгоду жильцов (взыскано 2,3 млн руб. сверх страховой суммы за счёт страхователя).
Чек-лист страхователя 2025
- ✅ Проверьте, что договор подписан на бумаге или в ЭДО (п. 2 ст. 931).
- ✅ Укажите максимально возможную страховую сумму с учётом инфляции и судебных расходов.
- ✅ Уточните, входит ли в покрытие экологический вред, вред репутации, убытки от простоя.
- ✅ Не допускайте скрытия существенных сведений при заключении договора.
Ответы на частые вопросы
Можно ли застраховать ответственность домашнего кота?
Да, если кот может причинить вред третьим лицам (например, укус соседа), страховая компания предложит продукт «ответственность владельцев животных» по правилам ст. 931 ГК РФ.
Нужна ли регистрация договора в РСА?
Нет, это требование относится только к ОСАГО. Для добровольного страхования достаточно заключить договор в письменной форме.
Статья 931 ГК РФ остаётся ключевым инструментом финансовой защиты как для бизнеса, так и для частных лиц. Учитывая рост размеров компенсаций по судебным решениям и расширение ответственности по новым федеральным законам (например, о рекламе, вредных выбросах), заключение такого договора становится всё более востребованным решением в 2025 году.