Почему возникает вопрос о возврате страховки?
При оформлении кредита банки часто предлагают (а иногда и навязывают) добровольное страхование жизни, здоровья или потери трудоспособности. Премия за такой полис обычно уплачивается единовременно на весь срок кредита. Если заёмщик досрочно гасит кредит — страховой риск фактически исчезает раньше срока, поэтому логично требовать возврат неиспользованной части премии.
Что говорит закон?
Общее правило статьи 958 ГК РФ
Согласно ч; 1 ст. 958 ГК РФ:
- при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором;
- если договором предусмотрен возврат, то страховщик обязан вернуть часть премии пропорционально оставшемуся сроку страхования.
Договор страхования, заключённый до 1 сентября 2020 года
До вступления в силу Федерального закона № 489-ФЗ судебная практика была неоднозначной:
- некоторые суды отказывали в возврате, мотивируя тем, что досрочное погашение кредита не является основанием для автоматического прекращения договора страхования (позиция ВС РФ в постановлениях 2016–2019 гг.);
- другие суды удовлетворяли иски, руководствуясь принципом справедливости и тем, что после погашения кредита страховой случай невозможен.
Договор страхования, заключённый с 1 сентября 2020 года
С действует ст. 7 Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите»:
- если страховой риск связан исключительно с неисполнением обязательств по кредиту, то при досрочном погашении такой риск отпадает;
- в этом случае договор страхования считается прекращённым с даты полного погашения кредита;
- страховщик обязан вернуть страхователю часть премии пропорционально неистёкшему сроку.
Какие страховки подлежат возврату?
| Вид страхования | Возврат при досрочном погашении | Основание |
|---|---|---|
| Добровольное страхование жизни/здоровья заёмщика (договор подписан до ) | Возможен, если это предусмотрено договором или если суд признаёт премии незаслуженным обогащением страховщика | ч. 1 ст. 958 ГК РФ + судебная практика |
| Добровольное страхование жизни/здоровья заёмщика (договор подписан с ) | Обязателен, если страховой риск исчезает после погашения кредита | ст. 7 Закона 353-ФЗ, ч. 1 ст. 958 ГК РФ |
| Обязательное страхование предмета залога (например, ипотечное страхование квартиры) | Не подлежит возврату, так как риск утраты/повреждения имущества остаётся | ч. 1 ст. 958 ГК РФ, специальные нормы об ипотеке |
Пошаговая инструкция: как вернуть деньги за страховку
- Убедитесь, что кредит полностью погашен.
Получите в банке справку о полном погашении и закрытии кредитного договора. - Найдите договор страхования и чек/квитанцию об оплате.
- Определите, подпадает ли ваш случай под обязательный возврат.
Если договор заключён после и страховка была «кредитной» — возврат обязателен. - Напишите заявление в страховую компанию.
Образец:В страховую компанию «XXX»
от [ФИО, адрес, телефон, e-mail]Заявление
о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита № ____Я, [ФИО], являюсь страхователем по договору № ___ от «__»__20__ г.
Данный договор заключён в связи с кредитным договором № ___ в банке «___».
[___.__20__] кредит полностью погашен досрочно, в связи с чем страховой риск отпал.
Прошу расторгнуть договор страхования с «___»__20__ и вернуть пропорциональную часть страховой премии на расчётный счёт: [реквизиты].
Приложения:
1. Копия справки о полном погашении кредита;
2. Копия платёжного поручения/чека;
3. Копия паспорта.«__»________ 20__ г. ______________/ФИО/
- Зарегистрируйте заявление и ждите ответ.
Срок рассмотрения — 10 рабочих дней. При отказе требуйте письменное мотивированное решение. - При отказе обратитесь в суд.
Иск подаётся по месту нахождения страховщика. Судебная практика в 2025 году в подавляющем большинстве случаев встаёт на сторону потребителей.
Частые ошибки заёмщиков
- Путаница понятий. Некоторые пишут «отказ от страхования» вместо «требование о расторжении договора в связи с прекращением страхового риска». Это приводит к отказу со ссылкой на п. 2 ст. 958 ГК РФ.
- Пропуск срока исковой давности. Он составляет 3 года со дня, когда заёмщик узнал о праве на возврат (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
- Отсутствие подтверждающих документов. Без справки о погашении кредита шансы на возврат снижаются.
Если ваш кредит досрочно погашен, а страховка была оформлена после 1 сентября 2020 года и связана именно с риском неисполнения обязательств по кредиту, вы имеете безусловное право на возврат неиспользованной части премии. Для старых договоров (до ) всё зависит от условий полиса и позиции конкретной страховой компании. В случае отказа смело обращайтесь в суд: шансы на положительное решение высоки.
Не оставляйте свои деньги в кармане страховщика — воспользуйтесь законными основаниями и верните переплату!