В российском законодательстве термин «страховой риск» играет ключевую роль: именно он определяет основания для возникновения обязанности страховщика произвести выплату. Нормы, посвящённые этому понятию, закреплены в статье 9 Федерального закона от № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также в ряде статей Главы 48 Гражданского кодекса РФ (ст. 927–970). Ниже приведён подробный разбор правовых аспектов, последних изменений и судебной практики.

Понятие страхового риска и страхового случая

Определение страхового риска

Согласно п. 1 ст. 9 закона № 4015-1:

«Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления».

Определение страхового случая

В п. 2 той же статьи указано:

«Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату».

Классификация страховых рисков в ГК РФ

Имущественные риски (ст. 929–930 ГК РФ)

• риск утраты, недостачи или повреждения имущества;
• риск ответственности за причинение вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
• риск ответственности по договору перевозки, аренды и др.

Личные риски (ст. 934–944 ГК РФ)

1. смерть застрахованного лица;
2. причинение вреда здоровью;
3. дожитие до определённого возраста или срока.

Права и обязанности сторон при изменении риска

Увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ)

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя):

• незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях, способных существенно повлиять на увеличение риска;
• предоставить достоверную информацию, предусмотренную правилами страхования.

Права страховщика:

1. потребовать изменения условий договора или доплаты премии;
2. расторгнуть договор, если страхователь отказывается от доплаты;
3. взыскать убытки, вызванные расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

Право страховщика на оценку риска (ст. 945 ГК РФ)

При заключении договора страховщик вправе провести осмотр страхуемого объекта, затребовать документы и иные сведения, необходимые для правильной оценки страхового риска.

Особенности страхования ответственности за вред

Договор в пользу третьих лиц (ст. 931 ГК РФ)

Если договор страхования ответственности не содержит указания на конкретное лицо, за ответственность которого он заключён, считается, что застрахована ответственность самого страхователя. В любом случае потерпевший вправе предъявить требование непосредственно страховщику в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

Последние изменения и судебная практика (2025–2026 гг.)

Законодательные новеллы

• Федеральный закон от № 172-ФЗ утратил актуальность в части п. 3 ст. 9 закона № 4015-1;
• с действует новая редакция Постановления Пленума ВС РФ № 31, уточняющая применение норм об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Арбитражная практика

По данным Картотеки арбитражных дел на :

— 78 % споров приходится на оспаривание факта страхового случая;

— 15 % — на увеличение страхового риска без уведомления страховщика;

— 7 % — на споры о размере страхового возмещения.

Алгоритм действий страхователя при наступлении страхового случая

1. Незамедлительно уведомить страховщика (в письменной форме, с уведомлением о вручении).
2. Предоставить документы, подтверждающие факт наступления события (справки ГИБДД, акты ДТП, медицинские заключения и т.д.).
3. При необходимости, провести независимую экспертизу повреждений.
4. Отслеживать сроки выплаты: 20 календарных дней со дня получения всех документов (ст. 12 закона № 4015-1).
5. В случае отказа или несогласия с размером выплаты, обратиться в суд или РСА (для ОСАГО).

Ответы на частые вопросы

Может ли страховщик отказать в выплате, если риск увеличился, но я сообщил об этом с опозданием?

Да, но только при условии, что увеличение риска существенно повлияло на наступление страхового случая и вы не сообщили в срок (ст. 959 ГК РФ). Суд может снизить размер выплаты пропорционально увеличенному риску.

Как доказать случайность наступления события?

1. Предоставить официальные документы (акты ГИБДД, МЧС).
2. Исключить умысел или грубую неосторожность застрахованного.
3. Привлечь независимого эксперта.

Правильное понимание страхового риска и страхового случая позволяет:

• своевременно получить страховое возмещение;
• избежать отказов страховщика;
• эффективно защищать свои права в суде.

Дата актуализации:

Источники: ФЗ № 4015-1, ГК РФ, Постановление Пленума ВС РФ № 31 от , материалы системы «ГАРАНТ» и «Консультант+».