Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) в главе 42 «Заем и кредит» регулирует все совокупные отношения, связанные с передачей денег или вещей во временное пользование на условиях возвратности и, как правило, платности. Ниже — подробный обзор основных видов займов, закреплённых в ГК РФ, их особенностей и практического применения.

Договор займа (§ 1 главы 42 ГК РФ)

Согласно статье 807 ГК РФ, договор займа, это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Простой (безвозмездный) заём

• Не предусматривает уплаты процентов (в отличие от процентного).
• Чаще применяется между близкими родственниками, друзьями.
• Должен быть заключён в письменной форме, если сумма превышает 10 000 ₽ (ст. 808 ГК РФ).

Процентный заём

• Подразумевает уплату процентов за пользование суммой или вещами (ст. 809 ГК РФ).
• Ставка может быть фиксированной или плавающей.
• В кредитной практике банков — базовый вид розничного кредитования.

Беспроцентный заём с компенсацией

• Формально проценты не начисляются, но стороны могут договориться о «гонораре» или иной компенсации.

Кредит как разновидность займа (§ 2 главы 42 ГК РФ)

Статья 819 ГК РФ определяет кредитный договор как особый вид договора займа, заключаемый только банком или иной кредитной организацией с физическим или юридическим лицом. Особенности:

• Предметом выступают деньги в рублях или иностранной валюте.
• Обязательное наличие лицензии Банка России у кредитора.
• Может быть целевым (ипотека, автокредит) или нецелевым (потребительский кредит).

Потребительский кредит

Выдаётся на личные нужды заёмщика без предоставления отчётности о расходовании.

Ипотечный кредит

Целевой кредит на покупку недвижимости, залогом которой является сама приобретаемая квартира или дом.

Автокредит

Целевой кредит на приобретение транспортного средства, который может быть закреплён залогом авто.

Товарный и коммерческий кредит (§ 3 главы 42 ГК РФ)

Товарный кредит (ст. 822 ГК РФ)

• Предметом являются не деньги, а товары, переданные в обмен на обязательство вернуть аналогичные товары.
• Часто встречается в оптовой торговле и поставках по отсрочке платежа.

Коммерческий кредит

• Может выражаться в форме аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа.
• Закреплён в статье 823 ГК РФ.

Депозитные и сберегательные вклады как заём банку

Хотя вклад регулируется отдельно (глава 44 ГК РФ), по экономической сути это заём денег клиента банку, на который банк выплачивает проценты. В законодательстве царит термин «вклад» и «депозит», но правовой механизм схож с заёмными отношениями.

Иные виды заимствований

Субординированный заём (субординция)

• Используется банками для достижения капитальных требований Банка России.
• По сути — долговая ценная бумага.

Займы участникам хозяйственных товариществ и обществ

• Оформляются по правилам статьи 1058 ГК РФ.

Займы кредитных кооперативов

• Выдаются пайщикам потребительских кредитных кооперативов, рост популярности зафиксирован даже в III квартале 2025 года.

Форма договора займа: что важно знать

Согласно статье 808 ГК РФ:

• Договор между гражданами должен быть письменным, если сумма превышает 10 000 ₽.
• Для юридических лиц — обязательна письменная форма независимо от суммы.
• Возможно составление долговой расписки, если передача денег происходит наличными.

Ключевые советы заёмщику и заимодавцу

• Проверяйте лицензию кредитора. У банков и МФО она должна быть в реестре ЦБ РФ.
• Фиксируйте условия в письменной форме. Даже расписка на руку — уже договор займа.
• Уточняйте порядок начисления процентов. В договоре должен быть процент или формула его расчёта (ст. 809 ГК РФ).
• Не забывайте о сроке возврата. При отсутствии срока заёмщик обязан вернуть сумму в течение 30 дней с момента письменного требования (ст. 810 ГК РФ).