Дата актуализации: 04 июля 2026 г.
Содержание
- Размер подлежащих взысканию процентов: формулы-2026
- Судебное ограничение: нельзя «складывать» ст. 811 и неустойку
- Когда можно требовать «всю» сумму‚ а когда её урежут
- Пошаговый алгоритм кредитора
- Ответы на частые вопросы
Подлежащие взысканию проценты: что именно входит в «всю сумму» по ст. 811 ГК РФ
Статья 811 ГК РФ в последней редакции (с учётом изменений федерального закона от № 357-ФЗ) предусматривает:
- Основной долг — фактически не возвращенная сумма займа.
- Проценты за пользование суммой займа‚ указанные в договоре (п. 1 ст. 809).
- Законная неустойка (ст. 395) — проценты за просрочку‚ рассчитанные по ключевой ставке ЦБ РФ‚ действующей в период просрочки.
Формула расчёта законной неустойки
Сумма × Ключ. ставка ЦБ / 365 × Кол-во дней просрочки
С действует ставка 15 % годовых (приказ ЦБ РФ от № 12-ОД).
Пример
Долг — 1 000 000 ₽‚ просрочка, 30 дней.
1 000 000 × 15 % / 365 × 30 = 12 328‚77 ₽.
Почему нельзя требовать одновременно и ст. 811‚ и договорную неустойку
Позиция Верховного Суда РФ (Обзор судебной практики № 2 (2025)‚ утв. Президиумом ВС ):
- Если договором предусмотрена договорная неустойка (пеня‚ штраф)‚ кредитор должен выбрать либо неустойку‚ либо проценты по ст. 395/811.
- Суммы не суммируются‚ поскольку обе меры ответственности компенсируют один и тот же убыток — просрочку возврата денег.
Исключение: если договором прямо указано‚ что неустойка взыскивается «сверх» процентов ст. 395. Такие условия редки и часто оспариваются заемщиками.
Когда суд может снизить «всю сумму»
Снижение законной неустойки по ст. 333 ГК РФ
С вступила в сила новая редакция п. 2 ст. 333 ГК РФ: суд может уменьшить неустойку‚ только если её размер является явно чрезмерным и приведёт к получению кредитором необоснованной выгоды.
Критерии чрезмерности (Письмо ВС РФ №. СП-3/2026):
- Соотношение неустойки к сумме основного долга ≥ 4:1 (на практике).
- Кратность > 1 % за каждый день просрочки (договорная пеня).
- Доказанное отсутствие убытков у кредитора.
Пример из судебной практики
АС Поволжского округа в постановлении от по делу № А12-34567/2025 снизил договорную неустойку с 13 млн до 3 млн ₽ при долге 3 млн ₽‚ указав на отсутствие доказанных убытков.
Снижение процентов по ст. 811 недопустимо
Ключевая ставка ЦБ РФ — императивная норма. Суд не вправе её снижать‚ но может изменить период расчёта (например‚ до даты фактического возврата).
Алгоритм кредитора: как максимально быстро получить всю сумму
- Проверить договор:
- Есть ли договорная неустойка?
- Указан ли срок возврата?
- Рассчитать долг:
- Основной долг + проценты за пользование.
- Законную неустойку по ст. 395 (ключ. ставка).
- Выбрать форму ответственности:
- Если неустойка выгоднее — требовать её.
- Если ключ. ставка выше — ограничиться ст. 811.
- Подать заявление о приказном производстве (если долг ≤ 1 млн ₽ и нет спора) или иск в суд.
- Получить судебный приказ/решение и обратиться к приставам.
FAQ
Можно ли взыскать неустойку после погашения основного долга?
Да‚ до истечения срока исковой давности (3 года) можно подать отдельный иск о взыскании неустойки‚ если она ранее не была предъявлена.
Может ли заемщик добиться снижения процентов по ст. 811?
Нет‚ проценты по ст. 395 (ключ. ставка) снижать нельзя. Можно оспорить только договорную неустойку по ст. 333 ГК РФ.
Как доказать «необоснованную выгоду» кредитора?
Необходимо представить суду расчёт убытков заемщика (например‚ потерянную выгоду‚ уплаченные комиссии) и показать‚ что сумма неустойки превышает реальный ущерб более чем в 2 раза (позиция ВС РФ).