В России действует Федеральный закон № 115-ФЗ от г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Часто его называют «115-ФЗ» или «115 статья банковского кодекса» (хотя формально это отдельный закон, а не статья Кодекса). Именно этот акт обязывает банки блокировать счета и карты при подозрении на отмывание денег. Ниже ‒ подробный разбор ключевых норм, оснований для блокировки и алгоритма действий клиента, которому отказали в операции.
Кратко о законе
Закон 115-ФЗ:
- обязывает кредитные организации идентифицировать клиентов и их операции;
- даёт банкам право отказать в операции или заблокировать счёт без суда;
- устанавливает перечень подозрительных признаков, по которым блокируют транзакции;
- предусматривает административную и уголовную ответственность за нарушение.
Основные статьи, которые нужно знать
Статья 7 ФЗ-115: обязанности организаций
Пункт 1.1 обязывает банки:
- на регулярной основе принимать обоснованные и доступные меры для выявления операций, связанных с отмыванием;
- хранить документы, подтверждающие сведения о клиенте, не менее 5 лет после закрытия счёта;
- иметь внутренние процедуры, позволяющие вовремя «поймать» подозрительный платёж.
Пункт 11 статьи 7 даёт банку право отказать в проведении операции или даже расторгнуть договор счёта, если появятся признаки 115-ФЗ. При этом банк обязан уведомить клиента в течение 60 дней о расторжении договора.
Статья 6: обязанность оператораов связи и платёжных систем
Не только банки, но и электронные платёжные сервисы (например, ЮMoney, QIWI) подпадают под действие 115-ФЗ и тоже могут блокировать кошельки.
Что считается подозрительной операцией
Банки ориентируются на типовые признаки, утверждённые ЦБ РФ. К основным относятся:
- «Разбив» крупной суммы на множество мелких платежей;
- внесение/вывод наличных за 1 день более 600 000 ₽;
- поступления от физлиц на расчётный счёт ИП, после которых сразу идёт оплата поставщикам;
- частые переводы «в связке» между клиентами, не связанными договором;
- отсутствие экономического смысла операции (оплата «пустых» актов выполненных работ);
- несоответствие оборота счёта заявленной деятельности (ИП на патенте получает миллионы).
Если триггеры сработали, банк формирует внутренний «анти-отмывочный» кейс и может:
- приостановить конкретную транзакцию;
- установить температурный контроль (запросить документы в течение 1-3 дней);
- полностью заблокировать счёт/карту с последующим уведомлением Росфинмониторинга.
Алгоритм действий клиента, когда заблокировали счёт
Шаг 1. Получить письменное уведомление
Банк обязан:
- направить в личный кабинет или по почте уведомление, где указан номер статьи 115-ФЗ и причина блокировки;
- в течение 2 рабочих дней после блокировки внести сведения в систему ЦБ РФ.
Шаг 2. Сформировать пакет документов
Обычно запрашивают:
- Договор, подтверждающий экономический смысл операции (купля-продажа, оказание услуг);
- счёт-фактура, накладные, акты;
- документы на имущество (если транзакция крупная);
- выписка ЕГРИП/ЕГРЮЛ.
Шаг 3. Передать документы в банк
Способы:
- через интернет-банк, раздел «Загрузка документов»;
- лично в отделении;
- курьером/почтой с уведомлением.
Шаг 4. Отслеживать сроки
Максимальный срок проверки ‒ 30 календарных дней (ч. 7 ст. 7 115-ФЗ). Если деньги всё ещё «заморожены» по истечении срока, клиент вправе:
- написать претензию в банк;
- обратиться в ЦБ РФ (онлайн-приёмная: https://cbr.ru);
- подать иск в арбитраж о незаконном блокировании и взыскании убытков (ст. 395 ГК РФ).
Как минимизировать риск блокировки
- Договор всегда оформляйте письменно, с подписями и печатями.
- Указывайте в назначении платежа конкретный договор и номер счёта-фактуры.
- Не «ломите» лимитов наличных: внесение/вывод > 600 000 ₽ лучше разбить на несколько дней.
- Используйте расчётные счёта ИП по назначению: не гоните деньги физлицам без договора.
- Периодически проверяйте статус своей компании в реестре ФНС, чтобы не попасть под «массовые блокировки».
Наиболее частые вопросы (FAQ)
Могут ли заблокировать карту за обычную зарплату?
Нет, если работодатель перечисляет деньги с его р/с по ТК РФ и в назначении платежа указано «Заработная плата за …». Проблемы возникают, когда ИП сам себе «начисляет зарплату» или приходят деньги от разных физлиц без договора.
Сколько можно держать на счёте наличных, чтобы не попасть под 115-ФЗ?
Формального лимита нет. Важно обосновать происхождение средств и экономический смысл операций.
Можно ли оспорить блокировку через суд?
Да; Судебная практика (АС Приморского края, дело № А51-12141/2025) показывает, что при наличии полного пакета документов клиенты выигрывают и взыскивают неустойку.
115-ФЗ ‒ это не «кара» для честного бизнеса, а инструмент против отмывания денег. Главное ‒ заранее подготовить документы, быть готовым быстро ответить на запрос банка и не паниковать при блокировке. При соблюдении простых правил риск оказаться «в морозе» стремится к нулю.
Дата публикации: 04 июля 2026 г.