Краткая справка

Статья 963 Гражданского кодекса РФ регулирует освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. Пункт 1 содержит два абзаца:

1. Первый – общее правило: страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя).
2. Абзац второй – оговорку о «тяжкой неосторожности».

Текст абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ

«Если договором предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие тяжкой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), такая оговорка недействительна, за исключением случаев, когда страхователь (выгодоприобретатель) находился в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения».

Разбор ключевых моментов

Почему оговорка «тяжкая неосторожность» по умолчанию недействительна

• Правовая позиция законодателя: страхование существует как раз для покрытия рисков, связанных с неосторожным поведением. Исключать даже «тяжкую» неосторожность значило бы подменить страхование гарантией от любых последствий.
• Исключение из исключения: только состояние опьянения (алкогольное, наркотическое, токсическое) может вернуть страховщику право отказать в выплате. При этом:
  • достаточно факта опьянения, независимо от причинно-следственной связи между опьянением и страховым случаем;
  • бремя доказывания опьянения лежит на страховщике (справки МВД, медосвидетельствование и пр.).

Как текст абзаца отражается на типовых договорах

Страховые компании не могут вписывать в договор фразы вида:

«В случае тяжкой неосторожности страховщик освобождается от выплаты…»

Если подобное условие всё же присутствует, оно ничтожно (ст. 168 ГК РФ) и не порождает правовых последствий. Суд автоматически «вычеркнет» такую оговорку.

Судебная практика (примеры)

• Дело № А12-10905/2017: суды отказали в взыскании страхового возмещения, поскольку действия арбитражного управляющего были квалифицированы как умышленные (а не «тяжкая неосторожность»). Факт умысла освободил страховщика на основании первого абзаца пункта 1 ст. 963 ГК РФ.
• Пленум ВС РФ от № 49: подчеркивает, что «тяжкая неосторожность» без элемента опьянения не может служить основанием для отказа в выплате, даже если договором это прямо предусмотрено.

Что важно помнить сторонам договора

Абзац второй пункта 1 ст. 963 ГК РФ – это «блокиратор» злоупотреблений страховщиков. Он делает недействительными любые попытки освободиться от выплат при «тяжкой неосторожности», если только страхователь не находился в специфическом состоянии опьянения. Помните: молчание страховщика о ничтожности такой оговорки не означает её акцепт (ст. 438 ГК РФ).