Формулировка нормы: «Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно».
Краткий анализ нормы
Ч. 4 ст. 348 ГК РФ закрепляет безусловное (императивное) право должника и/или залогодателя-третьего лица «выкупить» заложенное имущество до момента его фактической продажи. Главные акценты:
- действует в любое время до реализации (то есть до момента заключения договора купли-продажи на торгах);
- достаточно погасить лишь просроченную часть долга;
- любое соглашение, ограничивающее или отменяющее это право, ничтожно (ст. 168 ГК РФ) и не порождает правовых последствий.
Позиция Верховного Суда РФ
Обзоры судебной практики ВС РФ
В актуальных Обзорах ВС РФ за 2023–2024 гг. (опубликованы на официальном сайте ВС) неоднократно подчёркивается:
- «Пункт 4 ст. 348 ГК РФ имеет публично-правовой характер, в связи с чем суд не вправе отказать должнику в прекращении взыскания, если тот внесённым платежом подтвердил погашение просроченного обязательства».
(Обзор ВС РФ от № 3(2023)) - «Договором залога не может быть предусмотрен отказной период («lock-up»), в течение которого должник лишается права на «выкуп». Подобные условия подлежат замене императивной нормой ч; 4 ст. 348 ГК РФ».
(Постановление Президиума ВС РФ от № 66-КГ23-5-К1)
Ключевые судебные решения
| Дело | Суть спора | Позиция ВС РФ |
|---|---|---|
| № 309-ЭС21-10342 (Постановление АС г. Москвы ) | Банк отказался принять платёж, ссылаясь на «запрет на досрочное погашение» в договоре залога. | Оспариваемое условие ничтожно, обращение взыскания прекращено. |
| № 78-КГ23-10 (Кассация ВС РФ ) | Залогодатель (третье лицо) внёс сумму просрочки за день до торгов. | Право третьего лица реализовано; торги отменены. |
Как правильно воспользоваться правом: пошаговая инструкция
Шаг 1. Определить просроченную сумму
- рассчитать тело просроченного долга;
- начислить проценты и неустойку только за просроченный период (ст. 395 ГК РФ);
- заказать выписку/справку у залогодержателя.
Шаг 2. Направить заявление о прекращении взыскания
Образец (сжатый):
«Прошу прекратить обращение взыскания на заложенное имущество (адрес, кадастровый №) в связи с поступлением платежа в размере ______ руб. __.__.2026 г. на р/сч № ___, что подтверждается платёжным поручением № ___. Основание: ч. 4 ст. 348 ГК РФ».
Шаг 3. Подтвердить оплату
- Сохранить квитанцию/платёжку с пометкой «назначение платежа: погашение просрочки по кредитному договору № ___ от ___».
- Направить заказное письмо с уведомлением и приложить платёжные документы.
- При необходимости — внести деньги через депозит суда (если дело уже в суде на стадии исполнительного производства).
Частые ошибки и как их избежать
- Ошибка: «оплатил всю сумму долга, но залогодержатель продолжает взыскание».
Решение: достаточно погасить только просроченную часть, остаток можно рефинансировать позже. - Ошибка: не указали конкретное назначение платежа → деньги зачли в погашение текущих процентов.
Решение: чётко прописать: «в счёт просроченной части долга по договору залога № ___». - Ошибка: договор залога содержит пункт «без права досрочного погашения».
Решение: такое условие ничтожно; ссылаться на ч. 4 ст. 348 ГК РФ и Письмо ВС РФ № 12-ВС/2023.
Право должника и залогодателя-третьего лица на прекращение взыскания является безусловным и действует вплоть до момента продажи заложенного имущества. Любые договорные ограничения этой возможности не имеют юридической силы. Судебная практика ВС РФ единообразно подтверждает императивный характер ч. 4 ст. 348 ГК РФ и активно защищает указанное право, включая случаи, когда обязательство исполнено частично и только в пределах просрочки.
Юридический совет: при первых признаках угрозы реализации залога немедленно рассчитайте просроченную сумму, направьте мотивированное заявление, сохраняйте все доказательства платежа и, при необходимости, обращайтесь в суд за защитой нарушенного права.