Важно! Любой договор страхования‚ заключаемый на территории Российской Федерации‚ регулируется гл. 48 ГК РФ. От точного определения сторон зависят права‚ обязанности и ответственность участников сделки.
Основные участники договора страхования
В классическом варианте договор страхования заключается между двумя сторонами:
- страховщик — лицо‚ имеющее лицензию на страховую деятельность;
- страхователь — лицо‚ заключившее договор и уплатившее премию.
Дополнительные «третьи» лица
Наряду с обязательными сторонами в договоре могут фигурировать:
- Застрахованное лицо, физлицо‚ жизнь/здоровье которого застраховано (может совпадать со страхователем).
- Выгодоприобретатель — лицо‚ которому выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Когда страхователь и выгодоприобретатель разные
На практике встречаются ситуации‚ когда:
- работодатель заключает договор Добровольного медицинского страхования в пользу работников (работодатель, страхователь‚ сотрудники — выгодоприобретатели);
- родитель оформляет полис жизни на несовершеннолетнего ребёнка (родитель — страхователь‚ ребёнок — застрахованное лицо‚ сам родитель или другой законный представитель — выгодоприобретатель).
Кто может выступать страховщиком
Требования закона
Согласно ст. 942 ГК РФ и Федеральному закону «Об организации страхового дела»:
- страховщиком может быть только юридическое лицо;
- обязательно наличие лицензии ЦБ РФ на конкретный вид страхования;
- форма организации — ООО‚ АО‚ ПАО.
Примеры
- ООО «Росгосстрах»;
- ПАО СК «Согласие»;
- АО «АльфаСтрахование».
Кто может выступать страхователем
Физические лица
Граждане РФ‚ иностранцы и лица без гражданства старше 18 лет либо эмансипированные несовершеннолетние.
Юридические лица
Любые российские и иностранные компании‚ индивидуальные предприниматели.
Особые случаи
Договор в пользу третьего лица
Ст. 930 ГК РФ позволяет заключить договор‚ где выгодоприобретатель не является стороной‚ но приобретает право требовать выплату при наступлении страхового случая.
Перестрахование
Страховщик‚ передав риски другому страховщику‚ становится цедентом‚ а принимающий риски, перестраховщиком. В этом случае обе стороны снова являются профессиональными страховщиками.
Права и обязанности сторон
| Участник | Права | Обязанности |
|---|---|---|
| Страховщик |
|
|
| Страхователь |
|
|
Ответственность сторон
Неустойка. Если страховщик просрочит выплату‚ он уплачивает неустойку в размере 1% за каждый день просрочки (ст. 314 ГК РФ).
Штрафы. За отказ безосновательно заключать договор ОСАГО страховщик может быть оштрафован на 50 000 ₽ (ч. 3 ст. 15.34.1 КоАП РФ).
Как проверить полномочия сторон
- На сайте ЦБ РФ проверьте наличие лицензии у страховщика.
- По ИНН или ОГРН запросите выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП‚ чтобы убедиться в статусе страхователя-юрлица или ИП.
- Убедитесь‚ что доверенность представителя юрлица подписана и заверена печатью.
Договор страхования по ГК РФ — это соглашение между страховщиком (лицензированной страховой организацией) и страхователем (физ/юр лицом). В зависимости от условий в сделке могут участвовать застрахованные лица и выгодоприобретатели‚ которые‚ однако‚ не являются полноценными сторонами договора. Точное определение статуса каждого участника помогает избежать споров при наступлении страхового случая.