Что такое «сделка между кредиторами» в ГК РФ?
Под термином «сделка между кредиторами» чаще всего понимают:
- Цессию (уступку требования) – ст. 382–390 ГК РФ, когда первоначальный кредитор (цедент) передаёт своё право требования долга новому кредитору (цессионарию).
- Суброгацию – ст. 965–967 ГК РФ, когда страховщик или иной лицо, погасившее обязательство, «вступается в права» кредитора.
- Ассигнование – устаревшее название уступки права требования.
Какие формы расчётов допускаются между кредиторами?
До последнего предложения Минфина действовала свобода договора: стороны могли рассчитываться наличными или безналом. Однако новая инициатива предлагает:
- Полностью запретить наличные расчёты при госрегистрации сделок между юрлицами и физлицами.
- Обязать использовать только безналичные средства, чтобы повысить прозрачность и упростить контроль.
Изменения коснутся как первичных рынков (когда банк продаёт «портфель» просроченных кредитов коллектору), так и вторичных рынков (перепродажа долгов между факторинговыми компаниями).
Этапы сделки между кредиторами по новым правилам
3.1 Подготовка документов
- Договор уступки требования (цессии) или акта суброгации.
- Расчётный документ (платёжное поручение, вексель или аккредитив).
3.2 Государственная регистрация
- Если объектом выступает залог недвижимости, подача уведомления в Росреестр об изменении кредитора-залогодержателя.
- Факт оплаты подтверждается только безналичным платежом.
3.3 Уведомление должника
Ст. 385 ГК РФ требует письменного уведомления должника в течение 30 дней. В новых условиях уведомление может быть направлено и в электронной форме через ЕСИА (Единая система идентификации и аутентификации).
Последствия запрета наличных расчётов
| Аспект | Положительно | Отрицательно |
|---|---|---|
| Финансовый мониторинг | Снижение теневого оборота | Рост операционных расходов на банковские комиссии |
| Время сделки | Ускорение (онлайн-платежи) | Ожидание банковского клирингового дня |
| Доступность для МСП | Прозрачность цепочки долгов | Сложности малому бизнесу при быстрой продаже «коротких» долгов |
Что ожидать участникам рынка?
До 01 января 2027 года предполагается переходный период. Банки и коллекторы уже начали:
- Автоматизировать процесс онлайн-цессии через ЦБ РФ (пилотный проект «Цифровая цессия»).
- Разрабатывать внутренние регламенты, исключающие наличные расчёты даже при сделках до 100 000 ₽.
- Тестировать применение цифрового рубля для мгновенной оплаты прав требования.
Практические советы юристам и финансистам
6.1 Проверка контрагента
Используйте ЕГРЮЛ/ЕГРИП, чтобы убедиться в отсутствии наличных расчётов в предыдущих сделках.
6.2 Шаблон договора
Включите пункт: «Все расчёты по настоящему договору осуществляются строго в безналичной форме через банковские счета, открытые в кредитных организациях, действующих на территории РФ».
6.3 Электронная подпись
Для ускорения регистрации оформляйте договор в ФГИС ЕИС или Госуслугах с усиленной квалифицированной электронной подписью (КЭП).
Внедрение запрета на наличные расчёты между кредиторами – это логичный шаг к полной цифровизации финансовых потоков. ГК РФ остаётся неизменным, но механизмы реализации статей 382–390, 965–967 требуют адаптации под новые технологии. Следите за официальными разъяснениями Минфина и Банка России: второе чтение законопроекта намечено на сентябрь 2026 года.
Будьте в курсе – и ваши сделки между кредиторами останутся законными, быстрыми и прозрачными!