Гражданский кодекс Российской Федерации, вступивший в силу 30 ноября 1994 года
(Федеральный закон № 51-ФЗ в редакции актуальных изменений на 04 июля 2026 года),
в разделе об «Отдельных видах обязательств» содержит главу 48 «Страхование»,
где статья 934 посвящена договору личного страхования.
Текст статьи 934 ГК РФ (действующая редакция на )
«1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором премию
выплатить страховую сумму в размере, определенном договором, при наступлении в жизни страхового
лица события, предусмотренного договором (страхового случая).
2. Договор личного страхования может быть заключён в пользу страхующегося или иного гражданина,
в жизни которого может наступить страховой случай.
3. От имени страхующегося договор может быть заключён любым заинтересованным лицом,
в т.ч. работодателем в интересах работника, если иное не предусмотрено законом или договором.
4. Договор личного страхования заключается в письменной форме путём выдачи страховщиком страхового
полиса или иного письменного свидетельства, подписанного страховщиком».
Что такое личное страхование?
Личное страхование — это вид добровольного или обязательного страхования,
объектом которого выступают жизнь, здоровье и трудоспособность конкретного физического лица.
В отличие от имущественного страхования, где застрахованным объектом является вещь или иное имущество,
в личном страховании интересом является сам человек.
Виды личного страхования
- Страхование жизни — выплата при смерти или дожитии до определённого возраста.
- Страхование от несчастных случаев — выплаты при травмах, инвалидности.
- Медицинское страхование (ДМС) — покрытие расходов на лечение и диагностику.
- Комбинированные продукты — смесь двух и более вышеуказанных видов.
Кто является сторонами договора?
- Страховщик — юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию Банка России.
- Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор и уплачивающее премию.
- Застрахованное лицо, человек, жизнь и здоровье которого застрахованы.
- Выгодоприобретатель — лицо, указанное в договоре для получения выплат при наступлении страхового случая.
Форма договора и обязательные условия
Согласно ч. 4 ст. 934 ГК РФ договор должен быть заключён в письменной форме.
Типичным документом является страховой полис, который должен содержать:
- Наименование страховщика, его адрес и лицензию.
- ФИО застрахованного лица (или «без ограничения лиц» для группового страхования).
- Вид страхования и перечень страховых случаев.
- Страховую сумму и порядок её определения.
- Размер, сроки и порядок уплаты премий.
- Срок действия договора.
- Порядок признания страхового случая и выплаты страховой суммы.
Особенности договора в пользу третьего лица
Договор может быть заключён не только в пользу самого страхующегося,
но и в пользу иного гражданина (например, супруга, ребёнка).
В этом случае выгодоприобретатель имеет право требовать выплаты непосредственно от страховщика.
Согласие застрахованного лица
Если договор заключён в пользу третьего лица, обязательно письменное согласие самого застрахованного,
за исключением случаев, когда страхование осуществляется работодателем в обязательном порядке
(например, страхование от несчастных случаев на производстве).
Последние изменения и судебная практика
С 01 января 2025 года вступили в силу поправки, внесённые Федеральным законом от № 315-ФЗ,
которые уточнили:
- порядок электронного заключения договоров;
- обязанность страховщика информировать клиента о риск-профиле продукта;
- сроки выплаты (не более 20 рабочих дней с момента предоставления всех документов).
Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики № 2 (2025) отметил, что:
«… отсутствие в полисе сведений о выгодоприобретателе не влечёт недействительность договора,
если такие сведения могут быть установлены из иных документов, подписанных страховщиком».
Практические советы
- Проверяйте лицензию страховщика на сайте ЦБ РФ.
- Храните полис и все платёжные документы в течение всего срока действия и 3 лет после окончания.
- Назначайте выгодоприобретателя письменно во избежание споров наследников.
- Учитывайте налоговые последствия: страховые выплаты по договорам страхования жизни
сроком более 5 лет не облагаются НДФЛ.
Статья 934 ГК РФ создаёт надёжную правовую базу для личного страхования,
позволяя гражданам и организациям эффективно защищать жизнь и здоровье своих близких и сотрудников.
Систематические изменения законодательства и судебная практика делают этот институт всё более прозрачным и доступным.