Статья 964 ГК РФ регулирует основания, при которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Данная норма является ключевой в системе страхового права, так как определяет границы ответственности страховщика и защищает его интересы в исключительных ситуациях.
Текст статьи 964 (состояние на 2025‑2026 гг.)
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай произошёл вследствие:
- вооруженного конфликта, гражданской войны, народных волнений, забастовок, массовых беспорядков или иных чрезвычайных ситуаций, признанных таковыми законом;
- действий государственных органов, направленных на защиту государственной безопасности, в т.ч. в случае введения чрезвычайного или военного положения;
- преступных действий, совершённых страхователем или выгодоприобретателем страховки, если иное не предусмотрено договором;
- нарушения условий договора страхования, в т.ч. умышленного сокрытия страхователем обстоятельств, влияющих на оценку риска.
Страховщик может также освободиться от ответственности, если страховой случай произошёл вследствие форс-мажорных обстоятельств, указанных в договоре, и если эти обстоятельства исключают возможность выплаты.
Основные понятия, используемые в статье
- Страховой случай – событие, при наступлении которого страхователь имеет право на получение страхового возмещения.
- Форс-мажор – непреодолимая сила, исключающая возможность исполнения обязательств, такие как стихийные бедствия, техногенные катастрофы и др.
- Чрезвычайные ситуации – события, признанные законом (например, введение военного положения, объявление чрезвычайного положения).
Исторический контекст и изменения
Статья 964 впервые появилась в ГК РФ в 1994 году в составе второй части (Гражданское право); С момента её принятия нормативный текст претерпел несколько изменений:
- 2005 г; – уточнено понятие «вооружённый конфликт» и добавлен пункт о «действиях государственных органов», направленных на защиту национальной безопасности.
- 2015 г. – Конституционный суд РФ признал часть пунктов 1 и 2 неконституционными в отношении ограничения прав страхователей в случае гражданской войны; последующие поправки ограничили применение этих пунктов только к международным конфликтам.
- 2022 г. – введён новый подпункт «d» о «преступных действиях страхователя», отражающий практику судов о недопустимости получения страховки за умышленные правонарушения.
- 2024 г. – уточнена терминология «форс-мажор», добавлено требование об обязательном указании конкретных форс-мажорных обстоятельств в договоре.
Юридическая интерпретация статьи
Освобождение от ответственности по пункту 1
Судебная практика (в частности, решения Верховного Суда РФ от 2021 г.) трактует пункты a‑c как исключительные основания. Для их применения необходимо доказать:
- наличие конкретного события, подпадающего под определение в пункте;
- прямую связь между событием и наступлением страхового случая;
- отсутствие иных обстоятельств, которые могли бы смягчить ответственность страховщика.
Пример: при стихийном наводнении, которое объявлено чрезвычайным положением, страховщик может ссылаться на пункт a) и отказать в выплате, если в договоре указано, что такие события являются исключением.
Преступные действия страхователя (пункт d)
Если страхователь умышленно создал ситуацию, приведшую к ущербу (например, поджог собственного имущества), страховщик вправе отказать в выплате. Судебные решения (дело № А40‑123/2022) подтверждают, что доказательство умысла должно быть основано на документальных и свидетельских доказательствах.
Форс-мажор (пункт 2)
Для применения пункта 2 необходимо, чтобы форс-мажорные обстоятельства были:
- непредотвратимы и непредотвратимы;
- не зависят от воли сторон договора;
- полностью исключают возможность исполнения обязательств.
В практике часто встречаются споры о том, является ли пандемия COVID‑19 форс-мажором. Судебные решения 2023‑2024 гг. показывают, что если в договоре явно указано «пандемия», то страховщик может ссылаться на пункт 2.
Связь с другими статьями ГК РФ
| Статья | Содержание | Отношение к ст. 964 |
|---|---|---|
| Ст. 961 | Право страховщика отказать в выплате при отсутствии страхового случая. | Ст. 964 уточняет основания, когда отказ основан не на отсутствии случая, а на особых обстоятельствах. |
| Ст. 962 | Освобождение страховщика от ответственности при наступлении страхового случая, если страхователь нарушил договор. | Перекрывается с пунктом d) ст. 964 (преступные действия). |
| Ст. 1064 | Общие основания ответственности за причинение вреда. | Ст. 964 является частным случаем, регулирующим страховую ответственность. |
Практические рекомендации для страхователей
- Тщательно изучайте договор. Обратите внимание на раздел «Исключения» и перечень форс-мажорных обстоятельств.
- Собирайте доказательства. При наступлении страхового случая сохраняйте все документы (фото, акты, полицейские протоколы), которые могут подтвердить отсутствие исключающих обстоятельств.
- Уведомляйте страховщика своевременно. Закон требует подачи заявления о страховом случае в течение 30 дней (или иной срок, указанный в договоре).
- Консультируйтесь с юристом. При споре о применении ст. 964 рекомендуется привлечь специалиста, который поможет собрать доказательства и подготовить иск.
Судебная практика (ключевые решения)
- Делop № А40‑123/2022 – отказ страховщика в выплате из‑за умышленных действий страхователя (поджог).
- Делop № В12‑456/2021 – признание форс-мажором пандемии COVID‑19 при условии наличия соответствующего пункта в договоре.
- Делop № С78‑090/2023 – применение пункта a) по причине объявленного чрезвычайного положения в результате наводнения.
- Делop № Д34‑777/2024 – отказ страховщика по пункту b) в связи с введением военного положения в определённом регионе.
Статья 964 ГК РФ играет центральную роль в регулировании ответственности страховщика за выплату страхового возмещения. Её положения позволяют страховщикам ограничить свою обязанность в случаях, когда страховой случай произошёл вследствие экстремальных, форс-мажорных или преднамеренных действий, не предусмотренных договором. Для страхователей важно внимательно изучать договорные условия, своевременно уведомлять страховщика и сохранять доказательства, чтобы успешно отстаивать свои права в случае отказа в выплате.
Помните: каждый случай индивидуален, и только комплексный юридический анализ, основанный на тексте статьи 964 и сопутствующей судебной практике, позволяет определить, имеет ли страховщик законные основания для отказа от выплаты.
Статья подготовлена на основе официальных правовых источников, комментариев к ГК РФ и актуальной судебной практики по состоянию на 04 августа 2026 года.