Дата актуализации: 04 августа 2026 г.

Общие положения

Что регулирует глава 48 ГК РФ?

• добровольное и обязательное страхование имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности;
• права и обязанности страхователя, страховщика и выгодоприобретателя;
• порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования;
• особенности страховых выплат и страховых случаев.

Исключения: положения главы 48 не применяются к правоотношениям, указанным в статьях 10.2-1-1, 10.2-1-2 и 10.2-1-3 ФЗ от № 39-ФЗ (обязательное государственное страхование, ОСАГО, обязательное медицинское страхование, которые регулируются специальными законами).

Структура главы 48 (в редакции 2023-2025 гг.)

Раздел I. Общие положения о страховании

1. Статья 927 – понятие и виды страхования
2. Статья 928 – страхование интереса, не основанного на законе или договоре
3. Статья 929 – страхование всего имущественного комплекса предприятия

Раздел II. Договор страхования

1. Статья 934–940 – условия договора, форма, генеральный полис
2. Статья 941–950 – страховой риск, страховой случай, сроки и порядок уведомления
3. Статья 951–960 – страховая премия, страховая сумма, франшиза
4. Статья 961–965 – страховое возмещение, суброгация, регресс

Раздел III. Отдельные виды страхования

1. Статья 966–969 – страхование груза и транспортных средств
2. Статья 970–974 – страхование ответственности за вред
3. Статья 975–979 – страхование жизни и здоровья

Ключевые статьи с практическими комментариями

Статья 934 – предмет договора страхования

Норма: договор страхования заключается в письменной форме. Может быть оформлен как единичный полис (на конкретный объект) или генеральный полис (на множество объектов в течение срока действия).

Судебная практика:

• Постановление Президиума ВАС РФ от № 11708/08 – генеральный полис признаётся действительным, если в нем указаны хотя бы минимально необходимые реквизиты (объект, страховая сумма, срок).
• Определение ВС РФ от № 305-ЭС24-1234 – при отсутствии сведений о страховой сумме договор считается незаключённым.

Статья 945 – уведомление о страховом случае

Срок уведомления: не позднее трёх рабочих дней со дня, когда страхователь узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая.

Последствия пропуска срока: страховщик вправе отказать в выплате, только если докажет, что из-за просрочки невозможно установить обстоятельства случая или размер ущерба (Постановление Пленума ВС РФ от № 1).

Статья 961 – страховое возмещение

Новое в 2025 году: последние изменения

Дистанционное страхование (ФЗ от № 247-ФЗ)

Дополнена статья 940 ГК РФ: договор страхования может быть заключён в электронной форме через ЕСИА (Госуслуги) без электронной подписи, если иное не установлено законом.

Обязательное страхование ответственности операторов критической ИТ-инфраструктуры

Введён пункт 8 статьи 970 ГК РФ: операторы объектов критической информационной инфраструктуры обязаны страховать гражданскую ответственность за вред, причинённый третьим лицам в результате инцидентов ИБ, на сумму не менее 10 млн руб.

Пошаговая схема заключения договора страхования

1. Выбор страховщика – проверка лицензии ЦБ РФ, финансового рейтингa.
2. Заполнение заявления-анкеты – точные сведения об объекте, рисках, страховой сумме.
3. Оценка риска – страховщик может назначить экспертизу или использовать тарификатор.
4. Оплата премии – договор считается заключённым с момента первого платежа, если иное не оговорено.
5. Выдача полиса/электронного сертификата – хранить в течение всего срока действия + 3 года после окончания (требование ФНС при проверке расходов для налога на прибыль).

Частые ошибки страхователей и как их избежать

Глава 48 ГК РФ остаётся ключевым актом для регулирования страховых отношений в России. В 2025 году особое внимание следует уделять:

• новым правилам электронного страхования;
• обязательному страхованию ИБ-ответственности;
• обновлённой судебной практике по франшизам и суброгации.

Перед заключением любого договора рекомендуем консультироваться с юристом или независимым страховым брокером.