Основные правила работы кредитных организаций закреплены не только в специальном Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», но и в Гражданском кодексе РФ (ГК РФ).
Ниже мы подробно разберёмся, как именно ГК РФ взаимодействует с банковским регулированием, какие права и обязанности сторон возникают при заключении банковских договоров, а также какие новшества 2023–2026 годов влияют на повседневные операции.
Система источников: ГК РФ и специальные законы
В российской правовой системе действует «двухуровневая» модель:
- ГК РФ устанавливает общие принципы договорных отношений.
- Федеральный закон № 395-1 от (в редакции последних изменений) детализирует перечень банковских операций и особенности лицензирования.
Если нормы специального закона противоречат ГК РФ, применяются нормы специального закона (ст. 3 ГК РФ).
Однако в вопросах, которые прямо не урегулированы законом № 395-1, применяются положения ГК РФ о договоре банковского счёта, залоге, поручительстве и др.
Договор банковского счёта (ст. 845–860 ГК РФ)
Понятие и содержание
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта:
- Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на открытый клиенту счёт.
- Банк обязуется перечислять и выдавать денежные средства по распоряжению клиента.
- Банк гарантирует беспрепятственное право клиента распоряжаться остатком.
Совместный счёт супругов
С 2023 года в ГК РФ закреплена возможность открытия совместного счёта физических лиц–супругов.
При этом права на денежные средства признаются общими, если брачным договором не установлено иное.
Ограничения на распоряжение
- Банк не вправе контролировать цели использования денег клиента (п. 3 ст. 845 ГК РФ).
- Исключение — возможность ареста, списания по исполнительному документу или в рамках процедур, установленных законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…».
Банковские операции по закону № 395-1: что разрешено и что нет
Перечень банковских операций (ст. 5 Закона № 395-1)
К банковским операциям относятся:
- Привлечение денежных средств физических и юридических лиц (до востребования и на срок).
- Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт.
- Открытие и ведение банковских счетов.
- Переводы денежных средств по поручению клиентов.
- Инкассация, векселя, платёжные и расчётные документы.
- Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами.
- Выдача банковских гарантий (введено ФЗ-249 от ).
Сделки, не являющиеся «банковскими операциями»
Кредитная организация вправе совершать и иные сделки:
- Лизинг, консультационные услуги, аренда сейфов.
- Выдача поручительств и гарантий (не банковских) по ГК РФ.
- Операции с нумизматическими монетами и памятными монетами Банка России.
Новшества 2023–2026 годов
Цифровой рубль
ФЗ № 340 от внёс изменения:
- Запрещено привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты).
- Нормы ГК РФ о договоре банковского счёта применяются с учётом особенностей, установленных законом о цифровом рубле (ст. 845 ч. 7 ГК РФ).
Ограничения по контролируемым лицам
С вступил в силу ФЗ № 260-ФЗ:
- Банкам запрещено открывать счета иностранным гражданам и лицам без гражданства, включённым в реестр контролируемых лиц.
- Разрешены только переводы не более 30 000 рублей в месяц наличными.
Валютный контроль и формы расчётов
Все банковские операции и сделки совершаются в рублях.
При наличии лицензии Банка России возможна работа в иностранной валюте.
В 2025–2026 гг. сохраняются временные ограничения на переводы в валюте, введённые Указами Президента РФ и директивами Банка России.
Практические рекомендации для клиентов и бизнеса
- Для физических лиц: при открытии счёта проверьте, включены ли вы в реестр контролируемых лиц.
- Для юридических лиц: при смене лицензии (в т. ч. с ) удостоверьтесь, что в уставе указаны все виды операций, включая гарантии.
- Для банков: при работе с цифровыми рублями используйте отдельный порядок учёта, отличный от депозитных операций.
ГК РФ и ФЗ № 395-1 формируют единое регуляторное поле: ГК задаёт общие правила гражданско-правового договора, а специальный закон — детальные требования к лицензированию, операциям и валютному контролю.
Учитывая динамику изменений (в т. ч. введение цифрового рубля и санкционные ограничения), сторонам банковских отношений важно следить не только за текстами законов, но и за разъяснениями Банка России и судебной практикой.
Информация актуальна по состоянию на .
При необходимости уточняйте последние официальные изменения на сайте КонсультантПлюс.