Актуальная редакция по состоянию на

Понятие кредитного договора (ст. 819 ГК РФ)

Статья 819 ГК РФ определяет кредитный договор как соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

• Сторонами выступают только кредитные организации и заемщик.
• Договор всегда возмездный: проценты обязательны, если иное не оговорено.
• Предметом выступают деньги, а не иное имущество.

Существенные условия кредитного договора

Обязательные условия

1. Сумма кредита – указывается в рублях или валюте РФ.
2. Сроки предоставления и возврата – конкретные даты или периоды.
3. Процентная ставка – фиксированная, плавающая или комбинированная.
4. Цель кредита – если договор целевой, её нарушение даёт право кредитору на досрочное требование возврата.

Дополнительные условия

• Обеспечение: залог, поручительство, неустойка, задаток, удержание.
• Порядок расчётов: платёжное поручение, аккредитив, чек, инкассо и др. (комментарий Захаровой Н. Н., 1996).
• Права на досрочное исполнение: см. ст. 821 и 821.1.

Форма кредитного договора (ст. 820 ГК РФ)

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора (п. 3 ст. 820).

• Если договор составлен на сумму свыше десяти тысяч рублей, он обязательно подлежит нотариальному удостоверению либо регистрируется в электронном реестре ФНС (закон 212-ФЗ).
• Документ должен содержать: наименование сторон, дату, место заключения, условия из п. 2.1.

Отказ от предоставления или получения кредита (ст. 821 и 821.1 ГК РФ)

Отказ кредитора

Банк вправе отказать в выдаче кредита до момента подписания акта передачи денег, если:

• ухудшилось финансовое положение заемщика;
• возникли обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата;
• застрахованный риск стал неприемлемым.

Отказ заемщика

Заемщик может отказаться от получения кредита до даты фактического получения денег, уплатив кредитору фактические расходы (п. 2 ст. 821.1).

Товарный и коммерческий кредит (ст. 822–823 ГК РФ)

Товарный кредит (ст. 822)

Договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой вещи, определённые родовыми признаками, с последующим возвратом равного количества и качества вещей, считается товарным кредитом. Правила о займе и кредите применяются соответственно.

Коммерческий кредит (ст. 823)

К отношениям по предоставлению коммерческого кредита (поставка товара с отсрочкой платежа, аванс, предоплата) применяются общие положения о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором или законом.

Судебная практика и актуальные разъяснения

• В Определении КС РФ № 2957-О от указано, что проценты по ст. 395 ГК РФ (неустойка за просрочку) не относятся к процентам за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ).
• Конституционный Суд подтвердил право кредитора требовать досрочного возврата при нарушении целевого использования кредита.
• Пленум ВС РФ № 49 от : отсутствие в кредитном договоре сведений о полной стоимости кредита (ПСК) не влечёт ничтожность договора, но может служить основанием для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Практические советы сторонам

Заемщику

• Внимательно проверяйте процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК).
• Требуйте указания графика платежей и способа расчётов в приложении к договору.
• Учитывайте возможность страхования жизни и потери работы.

Кредитору

• Фиксируйте целевое использование средств, чтобы активировать право досрочного требования.
• Обеспечьте нотариальное удостоверение для сумм от 10 000 ₽.
• Контролируйте изменения законодательства: ежегодно обновляйте шаблоны договоров.

Ссылки на нормативные акты

1. Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 42 «Заем и кредит» (ст. 807–823).
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.
3. Информационное письмо ЦБ РФ № ИН-06-59/42 от г. «О порядке расчёта ПСК».

Последние изменения внесены Федеральным законом № 212-ФЗ и действуют с г.