Ситуация, когда после наступления страхового случая возникает спор о размере выплаты, ― одна из самых частых причин обращения в суд. Главный вопрос, который при этом решают судьи: кто именно несёт бремя доказывания реального размера причинённого ущерба? Разберёмся по порядку.
Почему вообще возникает спор
Когда у страхователя случается ДТП, пожар, затопление квартиры или иное страховое событие, страховая компания проводит внутреннюю экспертизу. Опираясь на её результат, она выносит решение о размере страховой выплаты. Однако эта сумма часто не совпадает с ожиданиями клиента. Тогда страхователь нанимает независимого эксперта, который оценивает ущерб выше. И вот начинается «разборка».
Нормативное основание: кто кому что должен доказать
Общий гражданско-процессуальный принцип
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается. То есть:
- страхователь обязан доказать факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
- страховщик может доказать освобождающие от ответственности обстоятельства (например, незаконное вождение, умысел).
Специальные нормы о страховых спорах
Важный ориентир, Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 18 от . В пункте 17 указано: «расходы, понесённые страхователем для определения размера ущерба, подлежат возмещению страховщиком, если тот не докажет, что размер ущерба определён завышенным». Формулировка важна: бремя доказывания завышенности ложится именно на страховую компанию.
Роль независимого эксперта
Независимый оценщик выступает не как «сторона спора», а как вспомогательный инструмент доказывания для страхователя. Его заключение — это доказательство, которое:
- должно быть оформлено в виде оценочного отчёта, соответствующего требованиям ФЗ-135 «Об оценочной деятельности»;
- может быть оспорено страховщиком, но именно страховщик должен привести контраргументы (судебно-экспертное исследование, отчёт другого эксперта и т. д.).
Практика судов: кто и что реально доказывает
Позиция страхователя
Достаточно предъявить:
- Договор страхования.
- Документы о страховом случае (справку ГИБДД, акт о пожаре и пр.).
- Оценочный отчёт независимого эксперта.
После этого «шар» переходит на сторону страховщика.
Позиция страховщика
Чтобы уменьшить выплату, страховая компания должна:
- заказать повторную экспертизу;
- обосновать, что первоначальный отчёт содержит ошибки или завышены цены на запчасти/материалы;
- иногда привлекать технического эксперта в суде.
Если страховщик этого не делает, суд, как правило, взыскивает разницу в пользу страхователя.
| Что делает страхователь | Что должен доказать | Кто оспаривает величину ущерба |
|---|---|---|
| Предоставляет документы и отчёт независимого эксперта | Факт ущерба и его размер | Страховщик (если считает сумму завышенной) |
Подводим черту
В большинстве страховых споров первоначальное бремя доказывания размера ущерба лежит на страхователе. Однако после того как он предоставляет компетентный отчёт независимого эксперта, доказывать «завышенность» должен уже страховщик. Если страховая компания не предоставит убедительных контраргументов, суд встанет на сторону клиента.
Совет: сохраняйте все чеки, фотографии повреждений, переписку со страховой; при необходимости смело обращайтесь к независимому оценщику — последние судебные тенденции показывают, что «кто не докажет завышение — тому и платить».